Современная кредитная система: функции, формы кредита и роль в экономике

Современная кредитная система представляет собой совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через нее реализуется сущность кредита — движения ссудного капитала на условиях возвратности и платности. Кредит выполняет пять ключевых функций: аккумуляцию денежного капитала, его перераспределение, экономию издержек обращения, ускорение концентрации капитала и регулирование экономики. Эти функции обеспечивают эффективное функционирование рыночной экономики и ее основных секторов.

На рынке существуют две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский кредит. Коммерческий кредит предоставляется между предприятиями в виде отсрочки платежа за товары с использованием векселей. Банковский кредит выдается специализированными институтами юридическим и физическим лицам в денежной форме. Банковский кредит отличается большей эластичностью, широкой сферой применения и превышает коммерческий по объемам, срокам и направлениям использования.

Современная кредитная система включает несколько специализированных форм кредитования. Потребительский кредит позволяет населению приобретать товары длительного пользования с рассрочкой платежа. Ипотечный кредит финансирует приобретение недвижимости и земли. Государственный кредит включает как кредитование государственными институтами экономики, так и заимствования государством для финансирования дефицита бюджета. Международный кредит отражает движение ссудного капитала в международных экономических отношениях.

В послевоенный период кредитная система претерпела значительные структурные изменения: снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно-финансовых институтов. Страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании стали основными источниками долгосрочного капитала. Важными процессами стали концентрация банковского капитала, усиление конкуренции между институтами, сращивание финансового и промышленного капитала, а также интернационализация деятельности кредитных институтов.

Кредитная система играет ключевую роль в обеспечении высокой нормы накопления капитала в промышленно развитых странах. Она способствует мобилизации денежных средств и их направлению в ключевые, технически прогрессивные отрасли экономики. Особенно важна роль кредита в расширении рынка товаров длительного пользования через потребительское и ипотечное кредитование. Однако кредитная система также усиливает концентрацию капитала и социальное неравенство, особенно в условиях инфляции.

Современный кредитный механизм включает систему связей по аккумуляции денежного капитала, его перераспределению между кредитными институтами и отношения с иностранными клиентами. Несмотря на отсутствие острых кредитных кризисов, подобных Великой депрессии, кредитная экспансия требует государственного регулирования для предотвращения системных рисков. Хотя США являются лидером в развитии кредитной системы, страны Западной Европы сохраняют уникальные особенности с более крупными государственными кредитными учреждениями универсального характера.

Сведения об авторах и источниках:

Коллектив авторов: Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Т.И. Капаева, Л.М. Максимова, О.М. Маркова, И.Я. Носкова, А.В. Печникова, В.Н. Сидоров, Л.Н. Ушакова, С.П. Эрастова, Н.Д. Эриашвили.

Источник: Общая теория денег и кредита

Данные публикации предназначены для студентов вузов и ссузов, практических работников финансово-банковской сферы и налоговых органов, а также для всех, кто интересуется вопросами денег, кредита и банков.