Становление кредитной системы РФ: этапы, структура и проблемы развития

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период развития. До 1917 года кредитная система России развивалась по капиталистическим законам и приближалась к модели ведущих стран того времени. Она состояла из трех ярусов: Государственного банка, частного банковского сектора и специализированных кредитных институтов. Однако третий ярус был развит слабо из-за низкого уровня развития рынка капиталов и ценных бумаг.

После революции 1917 года была проведена национализация всех кредитных институтов. В период НЭПа кредитная система была восстановлена в усеченной форме с созданием Госбанка, акционерных и кооперативных банков. К 1925 году структура включала три яруса: Государственный банк, различные отраслевые банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения. Особенностью стало преобладание государственной собственности в кредитной системе.

В 1930-х годах кредитная система была преобразована в одноярусную в рамках командно-административной системы. В ее состав входили: Государственный банк, Стройбанк, Банк для внешней торговли, система сберегательных касс, Госстрах и Ингосстрах. Все аккумулируемые средства создавали централизованный ссудный фонд страны, который распределялся в виде кредитов различным отраслям хозяйства.

К середине 1980-х годов стала очевидной низкая эффективность такой системы. В 1987 году была проведена банковская реформа, выразившаяся в создании отраслевых специализированных банков. Однако это лишь заменило монополию трех банков на монополию вновь созданных учреждений. Положительными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и прекращение кредитования убытков.

В 1988-1989 годах начали создаваться первые коммерческие банки, что положило начало формированию двухъярусной системы. Принятие в 1990 году "Закона о Госбанке и банковской деятельности" окончательно установило двухъярусную систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Специализированные банки были преобразованы в коммерческие, начали создаваться страховые компании и инвестиционные фонды.

К концу 1992 года структура кредитной системы РФ включала три яруса: Центральный банк РФ, банковскую систему и специализированные небанковские кредитные институты. Наиболее слабым звеном оставался третий ярус, представленный в основном страховыми компаниями. Для развития других институтов требовалось полноценное функционирование рынка капиталов и ценных бумаг.

К 1994 году в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тысяч страховых компаний и множество инвестиционных фондов. Новая структура кредитной системы стала лучше отражать потребности рыночного хозяйства. Однако процесс становления выявил серьезные недостатки: преобладание мелких учреждений, ограниченность операций краткосрочным кредитованием, несоблюдение коммерческих принципов деятельности.

С середины 1995 года напряженность в кредитной системе возросла из-за введения валютного коридора, ухудшения экономической конъюнктуры и ужесточения регулирования ЦБ. Это привело к банкротству многих банков - их количество сократилось с 2800 в 1995 году до 1700 в 1997 году. Инвестиционные фонды и страховые компании также оказались в сложном положении из-за падения производства и снижения реальных доходов населения.

Таким образом, становление современной кредитной системы России происходило сложно и противоречиво, отражая общие трудности перехода к рыночной экономике. Несмотря на значительный прогресс в создании институциональный структуры, система нуждалась в дальнейшем совершенствовании и развитии для полноценного обслуживания потребностей экономики.

Сведения об авторах и источниках:

Коллектив авторов: Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Т.И. Капаева, Л.М. Максимова, О.М. Маркова, И.Я. Носкова, А.В. Печникова, В.Н. Сидоров, Л.Н. Ушакова, С.П. Эрастова, Н.Д. Эриашвили.

Источник: Общая теория денег и кредита

Данные публикации предназначены для студентов вузов и ссузов, практических работников финансово-банковской сферы и налоговых органов, а также для всех, кто интересуется вопросами денег, кредита и банков.