Вопрос 4: Страхование сельхозпроизводителей в Германии

Целый ряд стран, как в Европе, так и за ее пределами, уже поняли, что страхование урожая является очень весомым инструментом, политическим рычагом обеспечения стабильности дохода фермера.

Европейский опыт целого ряда лет показывает, что страховое покрытие по множественным опасностям может предлагаться страховой компанией фермеру только в том случае, если государство субсидирует какую-то часть премии.

Рассмотрим конкретные примеры по государствам. В частности, в Германии государство не субсидирует частное страхование урожая. При этом, когда мы говорим о частном страховании урожая, имеется в виду, только страховое покрытие от града. В Германии нет никакой государственной системы помощи на случай убытков, связанных с потерей урожая. Только в исключительных случаях, когда фермер сталкивается с какой-то чрезвычайной стихийной ситуацией, могут быть приняты конкретные решения о выделении этому фермеру помощи. Примером может служить наводнение на Одере в 1997 г., когда правительство Германии выплатило около 250 млн ЕВРО в рамках Программы помощи по ликвидации последствий этого стихийного бедствия.

Наряду с конкретными программами помощи конкретных государств Европейский Союз также может предоставить какую-то помощь как организация в таких случаях. В некоторых случаях помимо помощи от федерального правительства или Европейского Союза, создаются специальные программы земельных правительств конкретных Земель в Германии. В частности, в Баварии существует так называемая Директива, или Распоряжение финансовой помощи. Еще один вариант название этого документа — Распоряжение о помощи в чрезвычайных ситуациях.

В соответствии с Распоряжением правительства земли Бавария в рамках такой помощи может создаваться фонд не более 1 млн ЕВРО в год, а в рамках помощи в чрезвычайных ситуациях такой фонд не превышает 205 тыс. ЕВРО в год.

Какие же опасности входят в возможное получение помощи из такого фонда (имеется в виду финансовая помощь в отличие от помощи в чрезвычайных ситуациях). При этом надо помнить, что здесь должны быть такого рода опасности, для которых не существует страхового покрытия частными страховыми компаниями, а именно наводнение, ураган и другие стихийные бедствия (здесь конкретно перечисляются стихийные бедствия, поскольку частное страховое покрытие, как уже говорилось, касается только града).

Помощь в чрезвычайных ситуациях, то сюда в дополнение к природным катастрофам включает пункт о потере скота. В частности, в 1994—1995 гг. в Германии так называемой классической свиной лихорадкой был унесен большой процент поголовья свиней.

Каким условиям необходимо удовлетворять для того, чтобы получить такого рода компенсационные выплаты от государства? Первым условием является то, что собственные фермерские фонды должны быть исчерпаны. Другим условием является оговариваемый минимальный уровень убытков для фермера, после которого может быть оказана помощь государства – франшиза. Это 1534 eвро. Любые убытки ниже этого уровня не компенсируются государством. При этом, чтобы лучше ориентироваться, нужно представлять себе средний размер ферм в Баварии — это 17 га. При этом в России идет речь в среднем о 2-3-6 тыс. га, поэтому, конечно, трудно сравнивать по масштабам Россию и Баварию.

Программа финансовой помощи предполагает максимальную компенсацию государством не более 35% убытков, а программа о чрезвычайных ситуациях — не более 20%. Это зависит от каждого конкретного случая, но, тем не менее, я повторяю, что никакого законодательного, обоснованного права у фермера на такую компенсацию нет. Всякий вопрос о компенсации является конкретным решением конкретного органа власти, будь то федерального правительства, правительства земли или, если это Европейский союз, значит его соответствующего органа. И при этом надо помнить, что фермер получает эту компенсацию через большой срок времени после произошедшего случая, т. е. это длительная процедура и порой проходит от 12 до 15 месяцев, прежде чем фермер получит такую компенсацию.

Какой процент фермеров застрахован? Есть такой термин, как плотность страхования. В Баварии плотность страхования по сравнению, скажем, с общей плотностью страхования в Германии составляет примерно 80%. Эти земли застрахованы от града. Баварские цифры примерно совпадают с общегерманским страхованием.

Страхование осуществляют разного типа компании — и акционерные компании, и компании взаимного страхования, и так называемые специализированные компании. Но наблюдается тенденция к увеличению роли специальных сельскохозяйственных страховых компаний. Пример — компания "Альянс". Она является самым крупным страховщиком сельского хозяйства, как в Европе, так и в Германии. Политика, или философия этой компании предлагает клиенту широкий набор страховых услуг, включая сельское хозяйство.

Примерно в 70-х гг. эта компания пришла к выводу, что иметь хорошую прибыль в сельском хозяйстве довольно трудно. И они прекратили деятельность по страхованию сельского хозяйства. А недавно они ее возобновили, но пока в небольшом пока объеме, считая, что это все-таки та рыночная ниша, которую трудно занять.

На самом деле компании, которые занимаются так называемым многолинейным бизнесом, т. е. работают в разных областях, фактически структурно не очень хорошо приспособлены для того, чтобы работать в сельском хозяйстве. Ведь надо реально находиться в сельской местности, иметь тесные контакты с фермерами, с Союзом фермеров, иначе они не будут знать, что там происходит, в каком направлении развивается ситуация в той или иной местности. Я уверен, что будущее принадлежит специализированным компаниям, которые будут специализироваться в определенной области экономики.

Специализированной компанией может быть как акционерная компания, так и компания взаимная, когда фермеры являются владельцами компаний. Такое взаимное сотрудничество, общий бизнес очень важны.

Для того, чтобы решить, какая форма предпочтительнее для России, потребуется много времени, чтобы провести данное исследование и дать рекомендации.