Страховой рынок и его структура

Страховой рынок— это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является воз­никающая в процессе воспроизводства потребность поддержания бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании де­нежной помощи пострадавшим в случае наступления непредви­денных неблагоприятных событий.

Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхо­ватели, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики — это юридические лица, имеющие государ­ственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда.

В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании — это организации, ба­зирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нес­кольких экономических субъектов.

В настоящее время в России зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не более 10% из них обладают достаточны­ми уставными капиталами и страховыми резервами для обеспече­ния нормальной коммерческой деятельности.

Поэтому важная задача развития страхового рынка — повы­шение финансовой устойчивости большинства страховых компа­ний.

Общества взаимного страхования являются одной из распро­страненных организационных структур в страховании за рубе­жом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем.

Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно для страхова­ния своих членов, защиты их интересов.

Задача общества — предоставление его членам наиболее каче­ственных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул— это добровольное объединение страховщи­ков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на усло­виях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств.

Страховой пул создается для страхования определенных, пре­имущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам.

На российском страховом рынке образован ряд страховых пу­лов: экологический пул, пул по страхованию космических ри­сков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по меди­цинскому страхованию и ряд других.

Страхователи— это юридические и физические лица, имею­щие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщи­ком в силу закона или на основе договора. В личном и социаль-99

ном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т. е. застрахованных, которые имеют право получить ком­пенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

В качестве посредников, выполняющих функции по заключе­нию страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о до­статочно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании за­нимается продажей страховых полисов, т. е. заключает и возобно­вляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми агентами — юридическими лицами могут высту­пать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т. д., которые наря­ду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования.

Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Вза­имоотношения между страховой компанией и страховыми аген­тами регулируются генеральными соглашениями о сотрудниче­стве или контрактами.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т. е. объема поступлений страхо­вых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к коли­честву договоров данного вида.

Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:

1) непосредственную связь, опирающуюся на контрактные

или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоот­ношения сторон, их права и обязанности;

2) систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком, в каждой круп­ной административно-территориальной единице страховщик создает одно-два генеральных агентства, работу которых орга­низуют страховые агенты, заключающие контракт со страхов­щиком.

Страховым брокером может быть физическое или юридиче­ское лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве неза­висимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком.

Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных уси­лий брокера будет заключен договор страхования с данной стра­ховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на ко­миссионных началах.

Принципы функционирования страхового рынка определя­ются общими условиями развития и состояния экономики.

Одним из основополагающих является принцип демонополи­зации страхового дела.

Реализация этого принципа означает, что страховую деятель­ность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предо­ставлению страховых услуг, привлечению страхователей и моби­лизации денежных средств в страховые фонды.

Свобода ценообразования, выраженная в свободе установле­ния тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей.

Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых догово­ров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмеще­ния. Конкуренция страховщиков может выражаться в расшире-101

нии ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентирован­ных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании или сострахо­вании особо крупных или опасных рисков.

Такое сотрудничество страховых организаций приводит к ра­звитию перестрахования, к созданию страховых пулов, фондов и ассоциаций.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоста­вления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхо­вания на рынке и постоянно расширяющиеся возможности по­крытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая форма предпринимательской деятель­ности, которая должна обеспечить страховую защиту страховате­лям при наступлении непредвиденных неблагоприятных собы­тий.

Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии стра­ховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юриди­ческой основе.

Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюде­ние интересов страхователей и финансовую устойчивость страхо­вых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страхов­щика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно ре­шать вопрос о выборе страховой компании.

Страховая услуга

Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страхо­вая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда оказание ус-102

луг необходимо с позиций общественных интересов, страхова­тель принуждается к приобретению страховой услуги. В добро­вольном страховании применяется другой подход.

Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на стра­хование владельцу автомашины, если он замечен в нарушении правил дорожного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой ком­пании по обеспечению дополнительной противопожарной безо­пасности.

Акционерные страховые организации нашей страны в настоя­щее время только формируют свой портфель и завоевывают кли­ентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повыше­ние цены на страховую услугу.

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставле­нии спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхово­го возмещения и расходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах.

Нижняя граница цены определяется принципом эквивалент­ности в страховых отношениях, который предусматривает равен­ство между поступлением платежей от страхователей и выплата­ми страхового возмещения.

Верхняя граница цены определяется потребностями страхов­щика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конку­рентную позицию, и он теряет клиента.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавли­вается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа — нетто-ставка — предназ­начена для формирования предстоящих страховых выплат стра­хователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе

статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный пе­риод).

Нетто-ставка определяется с помощью актуарных расчетов, представляющих собой систему математических и статистиче­ских приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывает­ся тарифная ставка.

Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением ча­стоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития.

Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отно­шение суммы страхового возмещения, выплаченной за опреде­ленный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период.

Затем рассчитывается средний показатель убыточности с по­правкой на величину рисковой надбавки (вероятность отклоне­ния показателя убыточности от его средней величины). Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценива­ется его устойчивость с помощью показателя среднего квадрати-ческого отклонения.

Второй элемент тарифной ставки — нагрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупре­дительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от прове­дения страховых операций.

Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого исполь­зования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивиду­альные условия страхования для конкретного объекта или страхо­вателя.

Положение на страховом рынке определяется действием мно­жества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т. д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в кон-104

кретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка.

Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалан­сированности спроса и предложения страховых услуг. Она может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу — потреб­ность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потен­циального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т. д.

Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхова­тель лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобрете­ния потенциальный страхователь должен быть платежеспособ­ным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен пока­зать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определе­нии его страхового интереса особенно важна для всего страхово­го рынка России, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели офор­миться. Кроме того, страховая услуга должна быть построена та­ким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособ­ности страхователей, для которых она предназначена.