Функции страхования

Сущность страхования проявляется в его функциях. Они по­зволяют выявить особенности страхования в составе финансов. Известно, что категория финансов выражает свою сущность че­рез распределительную функцию, которая специфически про­является в функциях, присущих страхованию, — рисковой и пре­дупредительной.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск непосредственно связан с основным назначением страхова­ния по оказанию денежной помощи пострадавшим экономиче­ским субъектам.

Именно при осуществлении рисковой функции происходит перераспределение финансовых ресурсов среди участников стра­хования в связи с последствиями случайных событий. Страхова­ние имеет также предупредительную функцию, которая связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

Классификация страхования

Классификация страхования необходима, чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и вза­имосвязанную систему.

Классификация страхования является научной системой де­ления страхования на отрасли, подотрасли, сферы деятельности и виды, звенья которых располагаются таким образом, что каж­дое последующее звено является частью предыдущего.

В основе классификации страхования лежит два критерия: различия в организации и в объектах страхования.

В соответствии с этим делением применяются системы клас­сификации:

1) по форме проведения;

2) по объектам страхования.

В более широком и конкретном смысле классификация стра­хования представляет собой форму выражения различий в сферах деятельности страховщиков, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме прове­дения страхования.

Формы страхования

На рынке действуют специализированные страховые органи­зации, реализующие страховой продукт в форме обязательного и добровольного страхования.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с принудительным образованием и ис­пользованием ресурсов страхового фонда.

Через издание законов государство устанавливает обязатель­ную форму страхования.

Обязательное страхование основывается на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отноше­ний, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.

В Российской Федерации условия и порядок проведения обя­зательного страхования регламентируется действующим законо­дательством.

К области обязательного страхования относятся:

1) обязательное страхование пассажиров от несчастных слу­чаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

2) обязательное государственное личное страхование военно­служащих и военнообязанных, граждан, призванных на воен­ные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

3) обязательное государственное личное страхование сотруд­ников Министерства РФ по налогам и сборам, должностных лиц налоговой полиции и таможенных органов РФ;

4) обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской ката­строфы;

5) обязательное медицинское страхование граждан РФ;

6) обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования вирусом СПИДа;

7) обязательное страхование работников предприятий с осо­бо опасными условиями работы (пожарные дружины, спаса­тели МЧС, работники железнодорожного транспорта и др.);

8) обязательное страхование недвижимого имущества, при­надлежащего гражданам;

9) обязательное социальное страхование граждан РФ.

Добровольное страхование отличается от обязательного стра­хования тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховой компании и физиче­ского или юридического лица, которые закрепляются в письмен­ном договоре страхования.

К заключенному договору страхования физическому или юридическому лицу выдается страховой полис. Эта форма стра­хования не носит обязательного характера и предоставляет воз­можность выбора услуг на страховом рынке.

Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все субъекты желают в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже устанавливаться ограничения или запрет на уча­стие.