Отрасли страхования

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. В страховании выделяют отрасли.

В условиях государственной страховой монополии в бывшем СССР определялись две отрасли: имущественное и личное стра­хование.

В рыночной экономике исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделить пять основных отраслей страхования: личное, имущественное, ответственности, эконо­мических рисков, социальное. Подобная классификация опреде­ляется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхова­нию.

В личном страховании в качестве объектов страхования вы­ступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев;

3) медицинское страхование. В этом случае во внимание принимаются признаки объекта,

объем страховой ответственности и продолжительность страхова­ния.

Имущественное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений является имущество в различных формах.

Экономическое назначение имущественного страхования за­ключается в возмещении ущерба при страховом случае. Застрахо-

ванным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя и находящееся в его владении, пользовании, распо­ряжении.

Субъектами выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, которые несут от­ветственность за его сохранность. В имущественном страховании выделяют подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этим признакам различают имуще­ство экономических субъектов: государственное, частное, арен­дуемое и отдельных граждан.

Особое значение в классификации имущественного страхова­ния имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются виды страхования:

1) страхование имущества от огня;

2) страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

3) страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

4) страхование транспортных средств от аварий, угона и дру­гих опасностей и т. д. Страхование ответственности — отрасль страхования, где

объектом выступает ответственность перед третьими лицами, ко­торым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо дей­ствия или бездействия страхователя.

В страховании ответственности выделяют следующие подо­трасли:

1) страхование задолженности;

2) страхование на случай возмещения вреда, которое называ­
ют также страхованием гражданской ответственности.
Страхование экономических рисков — это отрасль страхова­
ния, где объектом является ущерб, который возникает в процессе
предпринимательской деятельности.

В страховании экономических рисков выделяются две подо­трасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. Прямыми потерями являются, например, потери от недополучения прибы­ли, убытки от простоев оборудования, забастовок и других объек­тивных причин.

Косвенные потери— упущенная выгода, банкротство предпри­ятия и пр.

В социальном страховании объектом выступает уровень дохо­да граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как стра-97

хование пособий, пенсий и льгот. Организация социального страхования основывается на следующих принципах: всеоб­щность, универсальность, комплексность, самоокупаемость и самоуправление.

В зависимости от очередности совершения страховых сделок выделяется первичное страхование и перестрахование. Первич­ное страхование предполагает, что страховая сделка заключается между страхователем и первым по месту и времени страховщи­ком, который действует самостоятельно.

При перестраховании сделка происходит между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по приня­тым на себя обязательствам перед страхователем. При этом пере­страховщики не вступают в правовые отношения со страховате­лем.