Экологическое страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Условия и порядок его проведения устанавливаются согласно Закону о страховании (1993), конкретные условия определяются в договоре страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.

Виды, условия и порядок его проведения определяются соответствующими нормативными актами. Обязательное страхование охватывает предприятия, внесенные в учреждаемый в законодательном порядке перечень экологически опасных объектов.

Для этих целей создается банк данных (экологический архивариус) об опасных для окружающей среды предприятиях, включающий сведения о размерах ставок, страховых ставок и сумм страхового возмещения для каждого типа таких объектов или страховых событий.

В основе ранжирования предприятий по степени их экологической опасности лежат оценки вероятностей страхового риска загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением.

На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы:

1. особо опасные - группа "А" (предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09) должны подлежать обязательному страхованию;

2. опасные - группа "Б" (предприятия с вероятностью аварий 0,085) - решение по обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы;

3. малоопасные - группа "В" (вероятность аварий - 0,059) - предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.

Среди основных понятий экологического страхования следует назвать следующие:

страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или третьим лицам;

страховая сумма - определенная договором страхования или законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса или страховой выплаты;

страховая выплата производится при страховом случае с имуществом в виде страхового возмещения, а при случае с личностью страхователя (или третьим лицом) в виде страхового обеспечения;

страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном и другом порядке.

Страховое возмещение включает:

- компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

- сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;

- расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым причинен вред и т. д.

Не возмещаются убытки, связанные с генетическими последствиями загрязнения природной среды.

Обеспечение экологической безопасности населения и хозяйственных объектов на всех уровнях реализуется через создание системы экологического страхования.

В нее входят следующие фонды:

- страховые фонды предприятий - источников повышенного экологического риска;

- фонды взаимного страхования, создаваемые отраслевыми и региональными объединениями таких предприятий;

- фонд страхования экологического риска, который обеспечивает страховую защиту третьих лиц в случае причинения им ущерба загрязнением окружающей среды, а также возмещение убытков самого страхователя, финансовые ресурсы этих фондов формируются за счет средств федерального экологического фонда и страховых компаний, стимулирующих природоохранную деятельность.

Страховые фонды предприятий и фонды взаимного страхования предназначены для компенсации экологического ущерба (как правило, небольшого). Размер взносов и величина возмещения убытков из этих фондов определяются совместным решением участников в каждом конкретном случае.

Схема работы указанных страховых фондов заключается в том, что предприятия - загрязнители и граждане (реципиенты) вносят некоторую сумму в один или несколько фондов, которые в случае возникновения страхового случая компенсируют пострадавшим убытки.

Объединение фондов в единую систему экологического страхования позволяет в случае необходимости перемещать капитал из одного фонда в другой, размещать временно свободные финансовые средства на депозитных банковских счетах. Фонды выполняют по отношению друг к другу роль перестраховщиков.

Практически предприятие не может самостоятельно справиться с финансовыми последствиями страховых случаев, связанных с наступлением ответственности по ущербам, вызванными техногенными авариями. Единственной формой защиты интересов населения и предприятий является страхование.

В России добровольное страхование экологической ответственности осуществляется небольшим числом страховых компаний: "Аско-Москва", "Добрый День" (Тюмень), "Эко-Сфинкс" (Санкт-Петербург), "Северная корона" (Москва), некоторые компании Росгосстраха и др.

При содействии территориальных природоохранных органов создаются специализированные страховые организации: Ивановский и Нижегородский фонды экологического страхования, Волгоградский центр экологического страхования, Саратовский страховой фонд экологической безопасности.

Отметим некоторые проблемы и тенденции развития социального страхования.

Одной из главных проблем является отсутствие необходимой статистической базы для объективного расчета тарифных ставок страховых премий, а также необходимость создания больших резервных фондов либо поиск перестраховщика для выполнения обязательств.

Кроме того, отсутствуют нормативные оценки убытка, причиненного как имуществу, так и здоровью граждан.

В расчете величины убытков и ущерба является вопрос определения ущерба здоровью (жизни) населения (п. 3.3).

В этой связи наметилась негативная тенденция в деятельности страховой защиты: страховые компании исключают из своих правил страхования страхование ответственности за вред, причиненный здоровью в результате экологического бедствия.

Одной из причин, сдерживающих развитие рынка экологического страхования является отсутствие методологии и методики страхования экологического риска.

В механизме экологического страхования не предусмотрены временные рамки ответственности страховщика, а также способы определения характера загрязнения (является этот процесс текущим или единичным).

Страховое законодательство не учитывает особенности рисков экологического происхождения. Страхование экологической ответственности не закреплено в Законе о страховании о Законе об охране окружающей природной среды.

В России необходимы особые нормы, регулирующие экологические направления в страховании (Закон об экологическом страховании или изменения в Закон об охране окружающей природной среды).

Для широкого практического применения экологического страхования необходимо:

- принятие постановления Правительства РФ об отнесении затрат на страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности на себестоимость продукции, товаров и услуг (прежде всего это имеет отношение к предприятиям повышенной опасности);

- принятие Закона РФ "О промышленной безопасности";

- введение системы лицензирования предприятий с повышенной опасностью.