Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Одним из главных условий предпринимательства являются де­ловые взаимоотношения субъектов, направленные на получение обоюдной выгоды от ее проведения. Сделка, как правило, оформ­ляется договором с конкретными условиями ее проведения, с ука­занием вида и характера проводимых операций, суммы, номенк­латуры, качества, сроков исполнения и порядка финансовых расчетов.

Под заключенный договор и его выполнение составляются конкретные планы получения конечных экономических результа­тов. К сожалению, планы не всегда исполнимы. Внешние, слу­чайные, непредвиденные факторы порой не позволяют выполнить означенные договором обязательства, что ведет к определенным, иногда значительным, экономическим потерям.

Защитить себя от подобных экономических потерь возможно путем страхования ответственности за неисполнение обяза­тельств. Инициатором страхования выступает любая из сторон сделки, чьи интересы могут быть более уязвимы от ее неисполне­ния, либо оба участника сделки.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств, согласно ПС РФ (ст. 929, 931 и 932) и Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, существует в двух формах: страхование ответственности за нарушение договора и деликатной ответственности. Первая предусматривает обязан­ность нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору, вторая — возместить убытки лицу, кото­рому причинен вред, не в рамках договорных обязательств, а в ре­зультате действия общего для всех запрета вредить другому (треть­ему) лицу.

Объект страхования — имущественные интересы страхователя, которым может быть нанесен ущерб в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по отношению к третьему лицу, которые регламентированы договором или действующим за­конодательством и соответствующими подзаконными актами.

Страховой случай - свершившееся событие, которое преду­смотрено договором страхования и четко (однозначно) описано, например, поставка в такой-то срок, в таком-то количестве (вес, штуки, метры, литры) материалов, сырья, комплектующих, обо­рудования; неплатеж к определенному сроку.

По договору страхования страховщик несет ответственность в размере фактически понесенного и документально обоснованного ущерба от неисполнения обязательств. Ущерб складывается из стоимости неполученных материальных ценностей, штрафов, пе­ни и расходов, связанных с невыполнением обязательств, неполу­ченных доходов. В общей сложности ущерб не должен превышать страховую сумму, которая устанавливается по соглашению сторон в пределах общей суммы задолженности страхователя перед третьими лицами по застрахованному обязательству.

Страховщик должен обезопасить себя от выплат при неслу­чайных (закономерных или умышленных) страховых случаях и максимально подробно описать пределы своей ответственности в зависимости от причин неплатежа или иного неисполнения ком­мерческого договора, поскольку суд не будет рассматривать то, что осталось за пределами соглашения сторон.

Особенность страхования ответственности за неисполнение договорных обязательств в том, что в нем сталкиваются интересы трех сторон: страховщика, страхователя и коммерческого партнера страхователя (потерпевшего), который может быть указан в дого­воре страхования как третье лицо, в пользу которого заключен страховой договор (ст. 430 ГК РФ). Такое положение делает отно­шения страхования однозначными и упрощает исполнение стра­хового договора.

Договор страхования ответственности за неисполнение обяза­тельств заключается по заявлению страхователя с приложением к нему договора с третьими лицами, документов, отражающих фи­нансовое состояние (устав, баланс, годовой отчет и т.д.) и характе­ризующих степень риска по принимаемому на страхование обяза­тельству, и другие интересующие страховщика материалы.

Договор заключается на срок, в течение которого страхователь несет ответственность по застрахованному обязательству.

Заключая подобные договоры, страховщику необходимо само­стоятельно произвести оценку риска неисполнения договорных обязательств. Это сложный вопрос, который заставляет страховую компанию самостоятельно изучать обстоятельства дела, поэтому многие из них не берутся страховать подобные риски.

В случае заключения договора может устанавливаться фран­шиза.

Тарифная ставка дифференцирована и зависит от страховой суммы, степени риска, деловой репутации застрахованного и его контрагентов, региона, срока ведения рентабельной предприни­мательской деятельности застрахованным и контрагентами, нали­чия у застрахованного дебиторской задолженности, объема и сте­пени ликвидности имущества и других активов.

Страховщик не несет ответственность при форс-мажорных об­стоятельствах, умышленных действиях страхователя, в случае воз­мещения убытка потерпевшим за счет других лиц. Ответствен­ность страховщика по договору погашается сроком исковой давности, установленной действующим законодательством Рос­сийской Федерации.

В приложениях У, Ф приведены образцы полиса и договора страхования ответственности за неисполнение обязательств, ис­пользуемые отдельными страховыми организациями.