Страхование ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среде

XX век технического прогресса, бурного развития промыш­ленности и транспорта, расширения инфраструктуры породил серьезнейшую мировую проблему, связанную с нарастающими темпами загрязнения окружающей природной среды.

Еще в середине прошлого века ученые на мировых и нацио­нальных форумах обостряли вопрос защиты природы, снижения вредных выбросов в атмосферу и водоемы, не допускать засорен­ность почвы производственными и бытовыми отходами, создавать системы очистки бытовых и производственных стоков, дымоотводящие объекты обеспечивать фильтрами, решать проблему с ути­лизацией и переработкой мусора. Это далеко не полный набор проблем связанных с защитой природной среды.

Зашита окружающей среды — это защита человека, его здоро­вья и генофонда; забота о будущих поколениях.

По данным на начало 90-х годов прошлого столетия в России ущерб, нанесенный природе, компенсирован всего на 20%, при­чем только 3% за счет виновных, остальное за счет государства. Изношенный трубопроводный транспорт ведет к многочислен­ным порывам и заливам нефтепродуктами значительных террито­рий с выводом из обращения земельных угодий, загрязнению поверхностных и подземных вод. Рекультивация поврежденных земель ведется крайне неудовлетворительно.

В Российской Федерации законодательная база по экологиче­ской защите еще несовершенна. Закона об обязательном страхова­нии экологических рисков пет. Страхование ведется на доброволь­ной основе. В то же время за рубежом (Германия, Великобритания, США и др.) существуют специальные законодательные акты об ответственности за загрязнение окружающей природной среды, что позволило выделить самостоятельный и специфический вид стра­хования ответственности и установить риски вреда от очистных со­оружений, выбросов вредоносных веществ, дыма, испарений, не­очищенных сбросов, свалок, захоронения токсичных веществ и радиоактивных отходов и т.п.

Принятый Закон РФ «Об охране окружающей природной среды» заложил правовые основы введения экологического стра­хования.

Основная цель страхования ответственности за загрязнение окружающей среды — покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в резуль­тате внезапного, непредвиденного и неожиданною загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна, а также имущественным интересам третьих лиц, жизни и здоровью лиц, попавших в зону страхового события, произошедшего на территории действия конкретного договора. Возмещению по до­говору при страховом событии подлежит ущерб, связанный с ги­белью или повреждением имущества, недополученных доходов, убытков, связанных с ухудшением условий жизни, расходов по очистке загрязненных территорий и рекультивацией земель, су­дебных издержек и расходов по лечению и оздоровлению постра­давших.

Не подлежат возмещению убытки, связанные с генетически­ми последствиями; с пострадавшим имуществом на территории страхователя и пострадавшим и работникам и на их рабочих мес­тах вследствие форс-мажорных обстоятельств; с нарушением страхователем законов и договорных условий; с использованием оборудования неподготовленным персоналом; с износом оборудонания и его использованием сверх норматива; произошедшие по вине руководства страхователя и его должностных лиц.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются реквизиты и дает­ся достаточно подробная и полная характеристика предприятия и выпускаемой им продукции, данные об основных выбросах и от­ходах, разрешенных предельно допустимых концентраций по ним, степень подверженности рискам и возможный ущерб по ним, имевшиеся случаи и предъявленные иски, данные об окружающей природной среде. Информация страхователя тщательно анализи­руется.

Объект страхования непосредственно осматривается страхов­щиком.

Характерные условия страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды:

а) строгая оценка степени риска на основе предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих стра­хованию, представление дополнительных сведений для определе­ния вероятности наступления страхового случая, а также убытков и возможных их размеров;

б) предоставление страхового возмещения страхователям, свя­занным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска только при условии соблюдения ими предусмотренных в
договорах страхования мер по предупреждению убытков, сниже­нию степени риска;

в) дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, при­ведших к нему;

г) исключение из договоров страхования рисков ответственно­сти за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися вы­бросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах, установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;

д) исключение из объема обязательств возмещение расходов на превентивные мероприятия;

е) установление лимитов ответственности по конкретным воз­можным видам загрязнения на основе программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба с разделе­нием предоставления страхового возмещения по уровням:

ü на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов);

ü на государственном уровне (государственные гарантии, до­тации, бюджетное финансирование);

ü на международном уровне (участие в соответствующих меж­дународных конвенциях и взаимное перестрахование между на­циональными пулами).

При экологическом страховании в ряде случаев для определе­ния страховой суммы принимают объем выпускаемой продукции.

Экологическое страхование сопряжено с определенными трудностями в определении лимитов ответственности по отдель­ными рискам и выплатам страховых возмещений по одному стра­ховому случаю. Это вызвано отсутствием достоверных статистиче­ских данных о количестве, характере событий и причиненном ущербе. В отчеты попадает незначительная часть от фактически произошедших событий, размеры нанесенного ущерба занижают­ся, что, естественно, не позволяет объективно подходить к расчету тарифных ставок. Многие из них индивидуальны и зависят от сте­пени опасности предприятия, технологии его производства. А так как статистических данных недостаточно, то не исключена веро­ятность завышения применяемых тарифов.

При заключении договора определяется лимит ответственно­сти страховщика по каждому страхуемому риску, оговаривается размер франшизы.

Выплата по каждому страховому случаю производится на ос­новании документов компетентных органов в пределах лимитов ответственности, обозначенных договором.

При наступлении страхового события страхователь должен принять меры к минимизации ущерба, выяснению причин, его вызвавших, спасению жизни и имущества, обеспечить страхов­щика необходимыми материалами для регрессного иска.