ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ. ТЕРМИНЫ

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 17.10.03г. №1346 утвержден перечень работ и услуг, составляющих страховую деятельность. В этом перечне выделены:

- обязательное страхование в соответствии с законодательными актами;

- перестрахование;

- добровольное страхование, в том числе страхование:

- жизни;

- дополнительной пенсии;

- от несчастных случаев;

- от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

- медицинских расходов;

- имущества юридического лица;

- имущества граждан;

- грузов;

- строительно-монтажных рисков;

- предпринимательского риска;

- гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- гражданской ответственности владельцев воздушных судов;

- гражданской ответственности перевозчика и экспедитора;

- гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих;

- гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;

- гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности;

- посредническая деятельность по видам обязательного, добровольного страхования и перестрахованию.

В зависимости от объекта страхования различают следующие виды страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование - вид страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Подразделяется на страхование жизни, медицинское, пенсионное, страхование от несчастных случаев и болезней.

Имущественное страхование - вид страхования, при котором объектом страховых взаимоотношений выступает имущество. Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя, находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Подразделяется на страхование грузов, транспортных средств, строений и пр.

Неполное имущественное страхование. Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Если страхование производится по системе первого риска, то ущерб возмещается в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы.

Дополнительное имущественное страхование. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости.

Имущественное страхование от разных страховых рисков. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Страхование ответственности - вид, где объектом выступает ответственность перед другими (в том числе и третьими) лицами, которым может быть причинен ущерб, вследствие определенного действия или бездействия страхователя.

По способу вовлечения в систему страховых отношений различают обязательную и добровольную формы страхования.

Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательством. В остальных случаях страхование является добровольным. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании.

Операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законодательством не предусмотрено иное. Условия добровольного страхования определяются договором сторон в соответствии с законодательством.

Описанные ниже виды страхования могут включать различные услуги, предоставляемые отдельными страховыми компаниями, отличающиеся в деталях друг от друга, но в основных вопросах они учитывают требования мировой страховой практики и придерживаются единой стратегии.

Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков приводит к образованию ряда вариантов страхования, например, перестрахования, сострахования и др.

Перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска выполнения части своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Сострахование. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения в согласованных долях. Для совместного страхования крупных рисков состраховщики создают на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы). При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле.

Взаимное страхование - организационная форма, которая выражает договоренность между группой лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка. У нас такие формы имеют слабое проявление.

Контрольные вопросы

1 Какие виды работ и услуг составляют страховую деятельность?

2 Какие виды добровольного страхования вы знаете?

3 Какие виды страхования в зависимости от объекта страхования вы знаете?

4 Что такое личное страхование?

5 Что такое имущественное страхование?

6 Что такое страхование ответственности?

7 Какие формы страхования по способу вовлечения в систему страховых отношений вы знаете?

8 Что такое перестрахование, сострахование и взаимное страхование?