ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

Общие положения

Субъектами страховой деятельности являются страховщик и страхователь. Страховой деятельностью могут заниматься страховые организации, в том числе с иностранными инвестициями, и страховые брокеры.

Заключение и выполнение договора страхования могут осуществляться через страховых посредников (агентов и брокеров).

Страховой агент является представителем страховщика, которому последний поручает на основании контракта от имени страховщика за определенное вознаграждение осуществление страховой деятельности. Обязательства, принятые агентом в пределах полученных полномочий от имени страховщика, выполняются последним, как если бы они были приняты им самостоятельно.

Страховой брокер является независимым посредником, осуществляющим свою деятельность на основании соглашений со страхователями и страховщиками. Страховым брокером может являться индивидуальный предприниматель.

Создание страховыми организациями и страховыми брокерами за пределами Республики Беларусь обособленных подразделений, а также участие в создании иностранных страховых организаций или страховых брокеров осуществляются с разрешения Министерства финансов. Страховые организации приобретают право на осуществление страховой (перестраховочной) деятельности, а страховые брокеры - на страховое посредничество на основании лицензий. На каждый вид добровольного и обязательного страхования, на перестрахование, а также на страховое посредничество по каждому виду страхования выдается отдельная лицензия Министерством финансов При этом необходимо выполнить все требования, предъявляемые к лицензиату-страховщику. Например, по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимо осуществлять страховую деятельность не менее трех лет на территории Республики Беларусь и наличие не менее одного обособленного подразделения в каждой области.

Страховщиками (страховыми организациями) могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью. В страховых организациях с иностранными инвестициями доля иностранных участников не превышает 49 % уставного фонда.

Страховщик может организовывать различные свои обособленные структурные подразделения, создавать филиалы и представительства.

Сфера деятельности страховых организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки.

Качественная характеристика объектов, принимаемых на страхование, определяет категорию страхования по признаку групп объектов:

- страхование однородных объектов от определенных опасностей;

- страхование неоднородных явлений связано с обеспечением страховой защиты на случай воздействия определенных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. Здесь выделяют смешанное и комбинированное страхование;

- смешанное страхование применяется в страховании жизни на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр.;

- комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например, страхование транспортных средств и багажа, в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика, выступающего в качестве стороны по такому договору. В случае нарушения этого требования страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб, застрахованным по договору, интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Договор страхования может быть заключен путем составления документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

При заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о характере события, о размере страховой суммы; о сумме страхового взноса и сроках его уплаты; о сроке действия договора, при заключении договора имущественного страхования или страхования ответственности еще и об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, а при заключении договора личного страхования - о застрахованном лице.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законодательством или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Права и охраняемые законодательством интересы страхователей (выгодоприобретателей) обеспечиваются наличием у страховщиков сформированных уставных фондов, страховых резервов, а также системой перестрахования.

Необходимо отметить участие органов по надзору за страховой деятельностью. Их задачи разнообразны. Если они и не несут юридической ответственности за платежеспособность страховщиков, то на них, тем не менее, лежит определенная моральная ответственность. Эта моральная ответственность побуждает их принимать соответствующие меры в тех случаях, когда страховая компания сталкивается с финансовыми затруднениями. Введение в Республике Беларусь системы единой лицензии упростило процедуру регулирования страховой деятельности.