Формирование стандартов оценки покупателей и дифференциация условий предоставления кредита
В основе установления таких стандартов оценки покупателей лежит их кредитоспособность. Кредитоспособность покупателя характеризует систему условий, определяющих его способность привлекать кредит в разных формах и в полном объеме в предусмотренные сроки выполнять все связанные с ним финансовые обязательства.
Формирование системы стандартов оценки покупателей включает следующие основные элементы:
1. определение системы характеристик, оценивающих кредитоспособность отдельных групп покупателей;
2. формирование и экспертиза информационной базы, проведение оценки кредитоспособности покупателей;
3. выбор методов оценки отдельных характеристик кредитоспособности покупателей;
4. группировка покупателей продукции по уровню кредитоспособности;
5. дифференциация кредитных условий в соответствии с уровнем кредитоспособности покупателей.
Формирование стандартов оценки покупателей, дифференциация кредитных условий осуществляются раздельно по различным формам кредита – товарному и потребительскому.
1. Определение системы характеристик, оценивающих кредитоспособность отдельных групп покупателей, является начальным этапом построения системы стандартов их оценки.
По товарному (коммерческому) кредиту такая оценка осуществляется обычно по следующим критериям:
1) объем хозяйственных операций с покупателем и стабильность их осуществления;
2) репутация покупателя в деловом мире;
3) платежеспособность покупателя;
4) результативность хозяйственной деятельности покупателя;
5) состояние конъюнктуры товарного рынка, на котором покупатель осуществляет свою операционную деятельность;
6) объем и состав чистых активов, которые могут составлять обеспечение кредита при неплатежеспособности покупателя и возбуждения дела о его банкротстве.
По потребительскому кредиту оценка осуществляется обычно по таким критериям:
1) дееспособность покупателя;
2) уровень доходов покупателя и регулярность их формирования;
3) состав личного имущества покупателя, которое может составят обеспечение кредита при взыскании суммы долга в судебном порядке.
2. Формирование и экспертиза информационной базы. Проведение оценки кредитоспособности покупателей имеет целью обеспечить достоверность проведения такой оценки. Информационная база, используемая для этих целей, состоит из сведений, предоставляемых непосредственно покупателем (их перечень дифференцируется в разрезе форм кредита); данных формируемых из внутренних источников (если сделки с покупателем носят постоянный характер); информации, формируемой из внешних источников (коммерческого банка, обслуживающего покупателя; других его партнеров по сделкам и т.п.).
Экспертиза полученной информации осуществляются путем логической ее проверки; в процессе ведения коммерческих переговоров с покупателями; путем непосредственного посещения клиента (по потребительскому кредиту) с целью проверки состояния его имущества и других формах в соответствии с объемами кредитования.
3. Выбор методов оценки отдельных характеристик кредитоспособности покупателей определяется содержанием оцениваемых характеристик. В этих целях при оценке отдельных характеристик кредитоспособности покупателей, рассмотренных ранее, могут быть использованы статистический, нормативный, экспертный, балльный и другие методы.
4. Группировка покупателей продукции по уровню кредитоспособности основывается на результатах ее оценки и предусматривает обычно выделение следующих их категорий:
1) покупатели, которым кредит может быть предоставлен в максимальном объеме, т. е. на уровне установленного кредитного лимита (группа «первоклассных заемщиков»);
2) покупатели, которым кредит может быть предоставлен в ограниченном объеме, определяемом уровнем допустимого риска невозврата долга;
3) покупатели, которым кредит не предоставляется (при недопустимом уровне риска невозврата долга, он определяемом типом избранной кредитной политики).
5. Дифференциация кредитных условий в соответствии с уровнем кредитоспособности покупателей, наряду с размером кредитного лимита, может осуществляться по таким параметрам, как срок предоставления кредита. Необходимость страхования кредита за счет покупателей; форм штрафных санкций и т.п.
Дата добавления: 2021-10-28; просмотров: 321;