Формирование стандартов оценки покупателей и дифференциация условий предоставления кредита

В основе установления таких стандартов оценки покупателей лежит их кредитоспособность. Кредитоспособность покупателя характеризует систему условий, определяющих его способность привлекать кредит в разных формах и в полном объеме в предусмотренные сроки выполнять все связанные с ним финансовые обязательства.

Формирование системы стандартов оценки покупателей включает следующие основные элементы:

1. определение системы характеристик, оценивающих кредитоспособность отдельных групп покупателей;

2. формирование и экспертиза информационной базы, проведение оценки кредитоспособности покупателей;

3. выбор методов оценки отдельных характеристик кредитоспособности покупателей;

4. группировка покупателей продукции по уровню кредитоспособности;

5. дифференциация кредитных условий в соответствии с уровнем кредитоспособности покупателей.

Формирование стандартов оценки покупателей, дифференциация кредитных условий осуществляются раздельно по различным формам кредита – товарному и потребительскому.

1. Определение системы характеристик, оценивающих кредитоспособность отдельных групп покупателей, является начальным этапом построения системы стандартов их оценки.

По товарному (коммерческому) кредиту такая оценка осуществляется обычно по следующим критериям:

1) объем хозяйственных операций с покупателем и стабильность их осуществления;

2) репутация покупателя в деловом мире;

3) платежеспособность покупателя;

4) результативность хозяйственной деятельности покупателя;

5) состояние конъюнктуры товарного рынка, на котором покупатель осуществляет свою операционную деятельность;

6) объем и состав чистых активов, которые могут составлять обеспечение кредита при неплатежеспособности покупателя и возбуждения дела о его банкротстве.

По потребительскому кредиту оценка осуществляется обычно по таким критериям:

1) дееспособность покупателя;

2) уровень доходов покупателя и регулярность их формирования;

3) состав личного имущества покупателя, которое может составят обеспечение кредита при взыскании суммы долга в судебном порядке.

2. Формирование и экспертиза информационной базы. Проведение оценки кредитоспособности покупателей имеет целью обеспечить достоверность проведения такой оценки. Информационная база, используемая для этих целей, состоит из сведений, предоставляемых непосредственно покупателем (их перечень дифференцируется в разрезе форм кредита); данных формируемых из внутренних источников (если сделки с покупателем носят постоянный характер); информации, формируемой из внешних источников (коммерческого банка, обслуживающего покупателя; других его партнеров по сделкам и т.п.).

Экспертиза полученной информации осуществляются путем логической ее проверки; в процессе ведения коммерческих переговоров с покупателями; путем непосредственного посещения клиента (по потребительскому кредиту) с целью проверки состояния его имущества и других формах в соответствии с объемами кредитования.

3. Выбор методов оценки отдельных характеристик кредитоспособности покупателей определяется содержанием оцениваемых характеристик. В этих целях при оценке отдельных характеристик кредитоспособности покупателей, рассмотренных ранее, могут быть использованы статистический, нормативный, экспертный, балльный и другие методы.

4. Группировка покупателей продукции по уровню кредитоспособности основывается на результатах ее оценки и предусматривает обычно выделение следующих их категорий:

1) покупатели, которым кредит может быть предоставлен в максимальном объеме, т. е. на уровне установленного кредитного лимита (группа «первоклассных заемщиков»);

2) покупатели, которым кредит может быть предоставлен в ограниченном объеме, определяемом уровнем допустимого риска невозврата долга;

3) покупатели, которым кредит не предоставляется (при недопустимом уровне риска невозврата долга, он определяемом типом избранной кредитной политики).

5. Дифференциация кредитных условий в соответствии с уровнем кредитоспособности покупателей, наряду с размером кредитного лимита, может осуществляться по таким параметрам, как срок предоставления кредита. Необходимость страхования кредита за счет покупателей; форм штрафных санкций и т.п.