Страхование ответственности

Страхование ответственности в нашей стране ранее не проводи­лось, хотя в других странах оно широко развито. Только в 1990-х гг. были введены два вида страхования, относящиеся к данной отра-133

сли и подотрасли — страхованию задолженности. Это доброволь­ное страхование риска непогашения кредита и добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кре­дитов.

Условия страхования риска непогашения кредитов состоят в том, что на страхование принимается риск непогашения заем­щиками полученных в банке кредитов и процентов по этим кре­дитам.

Договор страхования заключается с банком и может охваты­вать ответственность как отдельных, так и всех заемщиков ссуд, которые выдал банк.

Договор предусматривает возмещение от 50 до 90% суммы не­погашенного в установленный срок заемщиком кредита и про­цента по этому кредиту.

Конкретный процент погашения определяется в договоре страхования.

Срок страхования соответствует сроку, на который выдан кре­дит. При страховании риска непогашения всех выданных банком кредитов договор заключается на 1 год.

При страховании дебиторской задолженности банку тариф­ные ставки страховых платежей в зависимости от срока страхова­ния составляют от 1 до 2,2% от суммы задолженности, при стра­ховании отдельных ссуд — от 1,8 до 3,5%.

По страхованию ответственности заемщиков за непогашение кредитов государственная страховая организация заключает до­говоры с предприятиями, организациями, получившими кредит в банке.

В случае непогашения полученного предприятием кредита банк получает возмещение в размере от 50 до 90% суммы указан­ного кредита и процентов по нему.

Остальные условия аналогичны договору страхования риска непогашения кредита.

Во многих странах проводится обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта. Объектом страхования является гражданская ответственность владельца транспортного средства за возможное нанесение вреда другим лицам при совершении дорожно-транспортного проис­шествия.

Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связан­ные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой организацией.

По данному страхованию оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транс­портных средств и другого имущества, производится оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиленное питание, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадав­ших, включая выплату пожизненной пенсии детям или други­ми родственникам.

Страховой фонд по данному виду страхования формируется за счет обязательных страховых платежей всеми владельцами транс­портных средств данной страны.

Выплаченное страховое возмещение может быть впослед­ствии взыскано с лиц, виновных в совершении транспортной ава­рии.

Данное страхование позволяет обеспечивать возмещение по­следствий нанесения вреда даже в тех случаях, когда виновное ли­цо не имеет реальных материальных возможностей для этого. Кроме того, за счет средств соответствующего страхового фонда становится возможным финансирование предупредительных ме­роприятий по уменьшению числа и последствий дорожно-транс­портных происшествий.

Во многих странах проводится страхование гражданской от­ветственности на случай нанесения вреда другим лицам в процес­се хозяйственной деятельности, а также на случай загрязнения окружающей среды.

Альтернативные страховые общества (акционерные, коопера­тивные, взаимные, ведомственные) начинают проводить виды страхования, относящиеся к особой отрасли — страхованию предпринимательских рисков.

Поскольку главным стимулом предпринимательской деятель­ности служит стремление к получению прибыли (дохода), то объектом данного страхования является риск возможности непо­лучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или даже образования убытков.

Здесь возможны такие виды страхования, как страхование на случай неоплаты по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения уровня рентабельности, страхование на слу­чай непредвиденных убытков, страхование от простоев оборудо­вания, перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам и др.

Устойчивость страхования предпринимательских рисков за­висит от уровня рыночных отношений, деловых связей между юридическими лицами.