Имущественное страхование

К обязательному имущественному страхованию в России от­носятся: страхование имущества колхозов, совхозов и других го­сударственных сельскохозяйственных предприятий, страхование строений и некоторых сельскохозяйственных животных в хозяй­ствах граждан.

Объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, обору­дование, транспортные средства, продукция, сырье, материалы, топливо и другие основные и оборотные фонды.

При этом по страхованию урожая действует наиболее широ­кий объем страховой ответственности: от засухи, недостатка те­пла, излишнего увлажнения, урагана, болезней растений, нападе­ния насекомых-вредителей и других бедствий.

По страхованию животных, наоборот, страховая ответствен­ность резко ограничена: на случай падежа, гибели или вынужден­ного убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных бо­лезней.

Неинфекционные заболевания (главным образом простудные и желудочно-кишечные) не входят в объем страховой ответствен­ности, поскольку они являются, как правило, следствием нару­шения страхователями установленных правил содержания и кор­мления животных.

Исключение составляют особо ценные племенные животные-производители, страхование которых проводится по расширен­ной страховой ответственности.

Животные подлежат страхованию в размере 70% их балансо­вой стоимости.

Страхование строений и других основных и оборотных фон­дов осуществляется от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий в размере балансовой стоимости, а основных фондов — по остаточной стоимости, т. е. со скидкой на износ.

По страхованию урожая сельхозкультур страховое обеспече­ние составляет 70% ущерба.

Размер ущерба определяется как разница между стоимостью урожая данной культуры с 1 га в среднем за последние пять лет и такой же стоимостью урожая после стихийного бедствия в теку­щем году.

Совокупный ущерб хозяйства исчисляется как произведение суммы ущерба по данной культуре с 1 га на всю посевную (поса­дочную) площадь этой культуры.

В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйствен­ные постройки в размере 40% их стоимости по государственным ценам.

Остальные 60% стоимости можно застраховать в доброволь­ном порядке.

Объем страховой ответственности: от пожаров, стихийных бедствий, аварий отопительной и водопроводной системы и дру­гих страховых случаев.

На таких же условиях проводится страхование крупного рога­того скота и лошадей, но в оценке по государственным закупоч­ным ценам (эти цены выше розничных), на случай падежа, гибе­ли и вынужденного убоя от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров.

Мелкие сельскохозяйственные животные (овцы, козы, сви­ньи, семьи пчел) можно застраховать добровольно в полной сто­имости вместе с домашним имуществом и строением по отдельно проводимому страхованию имущества на подворье.

Добровольное имущественное страхование охватывает стра­хование имущества государственных предприятий (объединений) сферы материального производства, страхование имущества ко­оперативных и общественных организаций, страхование граж­дан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, при­надлежащих гражданам.

Объектами страхования имущества государственных пред­приятий и кооперативных организаций являются строения, со­оружения, оборудование, транспортные средства, продукция, сырье, материалы, топливо и другие товарно-материальные цен­ности, как принадлежащие страхователю, так и принятые со сто­роны на переработку, транспортировку, ремонт или хранение. Объем страховой ответственности — от пожаров, стихийных бед­ствий, аварий и других случаев.

По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхования — 1 год или неопределенный период, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь.

Страховое обеспечение рассчитывается по балансовой стои­мости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ — имущества, принятого со стороны или арендованного.

Кооперативные организации, кроме того, могут страхо­вать сельскохозяйственных животных и посевы сельхозкуль­тур на условиях, близких к страхованию этого имущества в колхозах.

По условиям страхования домашнего имущества можно за­страховать в полной стоимости со скидкой на износ по государ­ственным розничным ценам мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструмен­ты, теле-, радио- и электроаппаратуру и другие предметы лично­го потребления и удобства, имеющиеся в семье.

Страховая стоимость такая же, как и по добровольному стра­хованию строений.

Средства транспорта (автомобили, мотоциклы, моторные лодки и др.) также подлежат страхованию в сумме до их полной стоимости по государственным розничным ценам со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

Дополнительно можно застраховать багаж в сумме до 2000 руб. и жизнь водителя и пассажиров от несчастного случая в сумме 1000 руб.

По страхованию имущества граждан, занимающихся инди­видуальной трудовой деятельностью, страхуются соответствую­щее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности, оцениваемые по государственным

розничным ценам, а при аренде имущества у организаций — по балансовой стоимости со скидкой на износ.

Объем страховой ответственности — на случай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищения, грабежа и других слу­чаев.

Срок страхования — от 3 месяцев до 1 года.

Личное страхование

Основу данной отрасли составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой сум­мы страхователям или другим лицам в связи: с наступлением об­условленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахован­ною лица; с различными увечьями от несчастного случая, проис­шедшего в период страхования.

Наиболее популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительней пенсии.

Процесс сбережения застрахованной суммы не дублирует деятельность сберегательного банка, поскольку страхователи и вкладчики Сбербанка относятся, как правило, к различным возрастным группам населения (возраст вкладчиков значитель­но старше), а также имеются различия в уровне среднедушевых семейных доходов (у страхователей этот уровень, как правило, ниже).

Смешанным страхованием называют такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько само­стоятельных видов страхования.

В нашей стране смешанное страхование охватывает страхова­ние на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных слу­чаев.

По окончании срока страхования застрахованному выплачи­вается полная страховая сумма, на которую был заключен дого­вор страхования, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных слу­чаев.

В случае смерти застрахованного в период страхования страхо­вая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого при заключении договора указывает страхователь, одновременно являющийся и застрахованным.

За оговоренные последствия несчастных случаев, происшед­ших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от сте­пени потери здоровья.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы зависит от желания страхователя, но не может быть меньше 300 руб.

При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а застрахованным яв­ляется ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.

Сроки страхования определяются как разница между возра­стом 18 лет и тем возрастом в полных годах, которого достиг за­страхованный при заключении договора.

Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхо­вателю при дожитии ребенком до окончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования.

При наступлении смерти застрахованного в указанный период страхователю выдается пособие в размере 30% страховой суммы и возвращаются уплаченные страховые взносы.

Страхование к бракосочетанию, или свадебное страхование, является своеобразным вариантом страхования детей. На это страхование принимаются дети тех же возрастов, но с условием, что страхователи (родители и другие родственники) имеют воз­раст от 18 до 72 лет.

Главное отличие состоит в том, что страховая сумма застра­хованному выплачивается при вступлении им в законный брак в период со дня окончания срока страхования и до достижения 21 года.

При этом размер страховой суммы после окончания срока страхования возрастает на 3% в год. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается до достижения застрахованным лицом 21 года.

Если в период страхования прекращена уплата очередных взносов в связи со смертью плательщика страхователя, то договор

продолжает действовать бесплатно. Как и по страхованию детей, в период действия договора страхования ребенок застрахован от несчастных случаев.

По указанным выше трем видам страхования жизни выплачи­вается удвоенная и утроенная сумма (полная или частичная) за последствия несчастных случаев, если договор заключен с упла­той взносов по несколько повышенному тарифу.

На страхование дополнительной пенсии принимаются рабо­чие, служащие, колхозники и члены кооперативов в возрасте: мужчины — от 25 до 60 лет; женщины — от 20 до 60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возра­стом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя при заключении договора.

Если страхователю от 60 до 65 лет, срок страхования составля­ет 5 лет.

Размеры дополнительной пенсии: 10, 20, 30, 40 и 50 руб. в ме­сяц. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взно­сами.

Если смерть страхователя наступит в период, когда он получа­ет дополнительную пенсию, то посмертному получателю возвра­щается разница между суммами семи годичных пенсий и суммой уже выплаченных пенсий.

Если смерть страхователя наступила после получения семи и более годичных пенсий, то никаких возвратов денежных средств не производится.

Пенсионный фонд по страхованию дополнительной пенсии формируется наполовину за счет взносов страхователей и напо­ловину за счет средств бюджета.

Страхование воспитанников детских домов и школ-интер­натов предусматривает выплату страховой суммы 200, 300, 500 и 1000 руб. застрахованному лицу при достижении им 18 лет.

В качестве страхователей выступают граждане или предприя­тия и организации, уплачивающие страховые взносы и опреде­ляющие размер страховой суммы на каждого ребенка.

Если в период страхования воспитанник стал инвалидом в ре­зультате несчастного случая, то вместе с выплатой страховой сум­мы по дожитию ему выплачивается дополнительно и установлен­ная страховая сумма по случаю инвалидности.

В России проводится также несколько видов страхования от несчастных случаев с уплатой взносов как за счет страхователей, так и за счет предприятий и организаций.

Граждане могут заключать договоры страхования от несчаст­ных случаев в пользу самого себя, в пользу детей в определенном возрасте, в пользу детей, обучающихся в школе.

Договоры за счет организаций заключаются с работниками, осуществляющими свою деятельность в опасных для жизни и здоровья условиях труда (горноспасатели, взрывники, летчики, пожарники и др.). Они застрахованы на случай смерти или поте­ри здоровья при исполнении соответствующих служебных обя­занностей.

Действует обязательное страхование пассажиров от несчаст­ных случаев на путях сообщения железнодорожного, автомобиль­ного, водного и воздушного транспорта дальнего следования. Каждый пассажир застрахован в сумме 15 тыс. руб. Страховой взнос включается в стоимость пассажирского билета.

В России проводится также обязательное страхование военно­служащих за счет средств Министерства обороны России и дру­гих ведомств.

Военнослужащие застрахованы в период прохождения служ­бы или сборов на случай гибели (смерти) с ранением или заболе­ванием в сумме 25 тыс. руб., а на случай получения инвалидности в сумме от 500 руб. до 15 тыс. руб.

Кроме того, действует обязательное страхование научных и медицинских работников, связанных с исследованиями или ле­чением СПИДа.

Во многих республиках проводятся региональные виды стра­хования от несчастных случаев.

В России, например, это добровольное страхование пассажи­ров, туристов, экскурсантов, водителей транспортных средств, спортсменов, бойцов стройотряда, народных дружинников, стра­хование пособий родителям на период ухода за больным ребен­ком и некоторые другие.