Финансирование и кредитование

Осуществление инвестиций, являясь долгосрочным процессом, часто требует получения финансовых средств в долг, т.е. связано с отношениями кредитования. Кредитование используется также в текущей деятельности строительных организаций. В практике хозяйствования кредитные отношения оформляются специальным договором ссуды.

Уже в римском гражданском праве признавалось существование двух различных договоров – ссуды и займа. В праве развитых стран регулирование этих видов отношении первоначально пошло попути обобщения договоров займа и ссуды в одну правовую категорию (договор тайма) и признании договора ссуды разновидностью займа. Так, в ст. 1874 французского гражданскою кодекса говорится, что имеемся два вида займа: заем вещей, которые можно использовать без их уничтожения, называется наймом для использования или ссудой, второй вид называется потребительским займом или просто займом, вместе с тем устанавливается самостоятельное регулирование указанных видов соглашений. Этой же традиции следуют страны, гражданское право которых испытало на себе существенное влияние французского гражданского кодекса.

В более поздних кодификациях законодательные органы других стран отказались от идеи обобщения договора займа и ссуды в одну правовую категорию. В законодательстве ФРГ, например, проводится четкое различие между договорами ссуды и займа. Праву Англии и США известна категория «заем вещей для пользования» как родовое понятие, включающее в себя и договор денежного займа.

По общему определению, договор ссуды есть договор, в силу которого одна сторона (ссудодатель) предоставляет безвозмездно другой стороне (ссудо­получатель) вещь для пользования, а ссудополучатель обязуется по окончании договора возвратить ее. Договор ссуды отличается от договора имущественного найма своей возмездностью, от договора займа – тем, что вещь передается ссудополучателю только в пользование, а не в собственность и не для потребления, от договора безвозмездного хранения – тем, что хранитель не имеет права пользования вещью, а обладает только правом владения, и от договора дарения – тем, что ссудополучатель получает вещь во временное владение и в пользование, а одаряемый – навсегда и в собственность.

Ссудополучатель обязан как хороший хозяин заботиться о сохранности полученной им вещи – нести расходы по поддержанию ее висправности. Он имеет право пользования вещами только в пределах, обусловленных в договоре, и в случае отсутствия таких предписаний употреблять вещи для пользования, определяемою природой вещи. Нарушение этого правила влечет за собой обязанность возмещения ссудодателю убытков, возникающих в результате ухудшения вещи из-за не обусловленного или противоестественного пользования. В законах особо оговаривается запрет ссудополучателю передавать вещь третьим лицам. Ссудополучатель обязан вернуть вещь по истечении срока договора по требованию ссудодателя, но не ранее того времени, которое необходимо для целевого использования вещи. Договор ссуды прекращается, если по непредвиденным обстоятельствам ссудодатель сам будет нуждаться в вещи, если ссудополучатель нарушает обусловленный режим пользования имуществом, а также если наступила смерть ссудополучателя.

По договору найма одна сторона (заимодавец) передает деньги или другие вещи в собственность другой стороне (заемщику), которая обязуется возвратить полученное вещами одинакового рода, качества и количества. В принципе договор займа является договором реальным, однако стороны могут предусмотреть обязанность заимодавца предоставить заем, т.е. заключить договор займа как консенсуальный, так называемый заем по соглашению. Отношения по займу для пользования в английском праве в законодательном порядке не урегулированы, и суды руководствуются и основном судебной практикой. Право Швейцарии в регулировании отношении займа исходит из консенсуального характера займа, поскольку договор займа обязывает передать другому лицу право собственности на известную сумму денег или других заменимых вещей, а заемщик обязан возвратить такое же количество сетей того же качества.

Договор займа может быть как возмездный (процентный), так и безвозмездный. Безвозмездный договор займа, если он заключен как реальный, является односторонним, поскольку заимодавец имеет только право требовать от заемщика возврата данного взаймы, а на заемщике лежит только обязанность возвратить полученное от заимодавца. Если безвозмездный договор займа исключен как консенсуальный, то он является двусторонним. Обе стороны имеют права и несут обязанности. Заимодавец обязан предоставить указанные в договоре вещи обусловленного количества и качества. Он не обязан предоставлять обусловленное в договоре, если у него есть сомнения, что заемщик не вернет долга вследствие ухудшения в его хозяйстве и имуществе, наступившего уже после заключения договора. Вместе с тем заимодавец имеет право требования возврата долга. Заемщик обязан возвратить основной долг, а по возмездному договору займа – заплатить еще и проценты, причем их уплата может быть предусмотрена договором, предметом которого являются не только деньги, но и другие движимые вещи.

Проценты, начисляемые по денежным займам, устанавливаются договором или законом. Путем ограничения размера процентных ставок законодательство предусматривает некоторые меры, направленные на борьбу с ростовщичеством. Проценты вносятся с возвратом всей суммы долга, и если заем предоставлен на несколько лет, то в конце каждого года, календарного или финансового. Обязанность платить проценты по гражданским сделкам у заемщика существует только в случае, прямо предусмотренном в договоре.

Если в договоре не указан срок возврата, то долг должен быть выплачен по требованию заимодавца, при этом законодательством предусматривается предоставление должнику льготно срока в 6 месяцев в Швейцарии, и от 1 до 3 месяцев в зависимости от размера долга – в ФРГ. В других странах, где специальный льготный срок для договора займа не установлен, действуют общие нормы гражданскою права.

Договоры денежного займа могут оформляться не только в виде отдельного соглашения, но и путем выпуска облигаций. Порядок выпуска облигационных займов регулируется специальным законодательством об эмиссии ценных бумаг.

В современном торговом обороте большое распространение получили векселя. Толчком к развитию вексельных отношений послужила практика банкиров-менял средневековой Италии по переводу денег из одного места в другое. Купец, отравляясь на ярмарку и не рискуя брать с собой в дорогу наличные деньги, вносил банкиру денежную сумму в своей валюте и взамен получал от него письмо, в котором банкир просил своего адресата, тоже банкира выплатить предъявителю письма определенную, точно указанную сумму в местной валюте. Так появились три участника вексельных отношений: векселедатель (трассанта), плательщик (трассат) и векселедержатель (ремитент), а документ (письмо одного банкира к другому), оформляющий эти отношения, получил название переводного векселя или тратты. Современный переводный вексель содержит приказ векселедателя другому лицу – плательщику уплатить векселедержателю или его приказу определенную, обозначенную в векселе, сумму денег в установленный срок или по предъявлении векселя векселедержателем. В средние века в торговом обороте появился документ, которому придавалась сила векселя и который стал называться простым векселем. В отличие от переводного векселя, в отношениях по простому векселю участвуют два лица – векселедатель и векселедержатель. Простой вексель содержит ничем не обусловленное обязательство векселедателя доплатить определенную, поименованную в векселе сумму векселедержателю или его представителю по предъявлении документа или в установленный срок

С развитием вексельного обращения отсутствие унификации создавало серьезные трудности в обслуживании международных расчетов, и первые унификационные работы в международном масштабе в области вексельного права были предприняты и начале XX в., когда Гаагской конференцией 1912 г. введены Единый вексельный устав и конвенция о введении его в действие.

Все государства принято условно делить на четыре группы. К первой группе относят страны:

а) официально присоединившиеся к Женевской конвенции и во исполнение ее издавшие национальные законы, воспроизводящие ЕВЗ (Австрия, Бельгия, Франция, Бразилия, ФРГ, Греция, Дания, Италия, Монако, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Финляндия, Швеция, Швейцария, Япония);

б) не присоединившиеся к Женевской конвенции, но издавшие на основе ЕВЗ свои национальные законы (Аргентина, Гондурас, Ирак, Исландия, Индонезия, Тунис, Турция и др.).

Во вторуюгруппу включаются государства, законодательство которых в своей основе имеет английский закон о векселях 1882 г. (Англия, Австралия, Новая Зеландия, Индия, Израиль, США, Пакистан, Уганда и другие страны, в прошлом английские колонии). Третью группу составляют страны, вексельное законодательство которых основано на принципах старого французского права, действовавшего во Франции до Женевской унификации (Доминиканская Республика, Иран, Иордания, Люксембург и др.). В четвертую группу входят некоторые страны Латинской Америки, вексельное законодательство которых не было унифицировано и в значительной степени отличается от всех перечисленных вариантов (Чили, Мексика). Такая множественность систем вексельного права создает значительные трудности в международной торговле при производстве международных расчетов.

По своей правовой природе вексель в странах континентального права представляет собой денежную ценную бумагу, а в странах общего права он квалифицируется как оборотный документ. В векселе всегда зафиксировано денежное обязательство, сумма которого определена. Если документ содержит указание на неопределенную сумму, то он не может быть квалифицирован в качестве векселя.

В соответствии с предписаниями ЕВЗ понятия юридической и математической определенности совпадают, и юридически определенной признается арифметически уже исчисленная сумма, в то время как законы о векселях Англии и США признают де-юре определенной математически определимую сумму.

Денежное обязательство, вытекающее из векселя, по праву стран континентальной Европы должно быть абстрактным. Праву же Англии и США категория абстрактных обязательств неизвестна, а обязательство, не оформленное в виде акта за печатью, признается действительным только при наличии встречного удовлетворения. В отношении векселей презумпируется, что вексель выдан за предоставленное встречное удовлетворение, а для исключения сомнений по этому вопросу на векселях пишется, что встречное удовлетворение получено. Денежное обязательство, содержащееся в векселе, должно быть абсолютно безусловным, и какое-либо указание на условие платежа превращает и вексель в простое долговое обязательство.

Глава 3