Общая характеристика страхового рынка

Страховой рынокпредставляет собой социально-экономическую среду, определенную сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируется спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья (рис. 1.10). Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Состав участников современного страхового рынка можно сгруппировать в три группы: продавцы (страховщики и перестраховщики), покупатели (страхователи), посредники и иные участники страхового рынка.

Рис. 1.10. Общая структура страхового рынка

Страхователь — физическое или юридическое лицо, являющееся стороной в договоре страхования, которое уплачивает страховую премию и имеет право по закону или в силу договора получить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, оговоренной в договоре. Страхователь может заключить его как в свою пользу, так и в пользу другого лица.

Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховую премию) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре, или выплатить страховую сумму.

К иным участникам страхового рынка (посредникам) относятся агенты, брокеры, консультанты, оценщики, актуарии, аудиторы.

Действующее законодательство Российской Федерации определяет страховых агентов как лиц, через которых страховщики могут осуществлять страховую деятельность.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Деятельность страховых агентов регламентируется условиями трудового договора или соглашения со страховой компанией и правилами страхования. Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний.

Основные функции страхового агента:

• подготовительная работа, оформление документов и заключение договоров страхования;

• предоставление страхователями информации о страховой компании;

• консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

• предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

• обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения;

• в отдельных случаях — выплата страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании).

Актуарий — специалист в области математической статистики и теории вероятности, профессионально занимающийся расчетами тарифов, резервов и обязательств в страховой организации.

Перестрахование(страхование страховщиков) — это вторичное, третичное и последующее размещение риска, которое оформляется договором перестрахования только между страховщиками.

Перестраховщик — страховщик, принимающий на себя определенную часть обязательств другого страховщика по осуществлению страховой выплаты.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе, каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.