Вопрос 5: Страхование в мусульманском мире (закят)

Закят, как и дийа, существовал еще задолго до возникновения ислама и был связан с обычаем раздела захваченной добычи и созданием специального фонда, откуда брались средства для помощи как племени в целом, так и отдельным его членам. В Коране же за закятом закрепилась функция регулярного налога в пользу нуждающихся членов уммы (2: 215, 219; 51: 15-19 и др.), хотя в первые годы существования мусульманской общины его выплата и носила нерегулярный (зачастую добровольный) характер.

Обязанность платить закят возлагается на взрослых, дееспособных, свободных мусульман. Что касается тех, кто имеет право на получение закята, то их перечень появился в одной из последних по времени появления суре - "Покаяние" (айат 60).

По этому перечню право на получение закята имеют:

1) бедные и неимущие (все те, кто не располагает средствами существования на год);

2) сборщики закята;

3) немусульмане, если они помогают мусульманам в войнах с их врагами;

4) должники, которые не в состоянии уплатить своих долгов 11 ;

5) путешественники, если они не имеют достаточно средств в чужих краях для возвращения домой.

Правом получения отчислений из закят-фонда в средние века пользовались и студенты, проживавшие вдали от дома.

В арабском языке существует специальный термин, обозначающий лицо, потерпевшее убыток, - гарим. Некоторые ученые считают, что в случае ущерба гарим имеет право на полное покрытие всех убытков из фонда закята, как бы ни была велика требуемая для компенсации сумма.

Таким образом, закят, помимо всего прочего, выполнял и выполняет функцию социального страхования, а также страхования от убытков.

Если мусульманин умирал, не успев уплатить закят, то из оставленных им средств первым выплачивается именно этот налог, а потом уже остальные долги.

Развитие страхования в современном виде в мусульманском мире связано с именем ханафитского юриста Ибн `Абидина (1784-1836), который в своем "Комментарии на "Отборный жемчуг" описал ситуацию, когда коммерсант (владелец груза), фрахтуя судно у судовладельца, помимо стоимости фрахта, выплачивал дополнительную сумму, известную как сукра (премия).

Из данной суммы в случае, если с кораблем что-нибудь происходило в пути, судовладелец выплачивал разумное возмещение за причиненный владельцу груза убыток. Сукра должна была собираться агентом от имени судовладельца. Агент определял и ущерб, причиненный коммерсанту. По мнению Ибн `Абидина, даже если судовладелец (перевозчик) изъявил на то свое согласие, коммерсант не имел права требовать у него возмещения стоимости имущества, когда оно было утрачено не по вине перевозчика. Другое дело, если договор страхования был заключен в немусульманской стране. В таком случае мусульманин – владелец груза – имел право требовать возмещения стоимости имущества в случае его утраты или порчи.

Примерно с начала XIX в. мусульмане начали не только страховаться в зарубежных компаниях, но и учреждать свои собственные, действовавшие, правда, не всегда в соответствии с нормами и принципами шариата. Это послужило поводом для сомнений относительно легитимности страхования в мусульманском праве.

В 1906 г. муфтий Египта Мухаммад Бакит одобрил идею страхования, в трактовке Ибн `Абидина. Однако страхованию в мусульманском мире предстояло еще пройти путь почти в 70 лет, прежде чем оно смогло реализоваться на практике в виде системы, соответствующей исламским нормам и принципам.

В последующие годы в работах мусульманских правоведов содержалась либо идея неизбежного признания необходимости страхования в современном мире, либо его критика с точки зрения несоответствия договора коммерческого страхования положениям шариата.

Благодаря институту "дийа" во многом обеспечивалась безопасность и защищенность каждого отдельно взятого члена общины, порядок и стабильность в обществе в целом. В рамках уммы происходило перераспределение накопленного капитала без возникновения прибыли в пользу того, чей интерес в данный момент пострадал. В мусульманском мире, где доверию между партнерами уделяется огромное внимание, взаимное страхование не могло не развиться. Что касается закята, то он, кроме общей функции социального налога, направленного на поддержку неимущих, выполнял функцию взаимного страхования от убытков. Однако, по мнению мусульманских правоведов, в современном мире закят уже не способен выполнять многочисленные функции страхования: "Существование фондов закята не означает, что люди не должны сами о себе заботиться. Наоборот, они должны всеми усилиями стараться избегать использования средств, предназначенных для обездоленных и нищих. Нет сомнений, что ущерб от современных авиа-авто-железнодорожных катастроф может в любой стране намного превысить сумму средств в фондах закята. Поэтому необходимо страхование, которое позволило бы использовать средства закята по своему изначальному предназначению". Помимо того, что долг несостоятельного должника погашался из фонда закята, сам должник, оказавшийся в тюрьме, выкупался из того же фонда.

Разумеется, беспочвенно утверждение, что институты "дийа" и "закят" предвосхищают и олицетворяют систему страхования в ее современном виде. Но недооценивать важность этих институтов в деле оказания социальной помощи неимущим не следует, особенно если учесть, что к таким понятиям, как социальный налог, каковым является закят, Запад пришел спустя столетия.
В настоящее время в мусульманском мире взаимное (кооперативное) страхование в его современном виде не вызывает особых возражений среди правоведов с точки зрения его соответствия нормам и принципам шариата. Иногда в работах мусульманских исследователей термины "взаимное" ("табадулий") и "кооперативное" ("та`авуний") по отношению к страхованию употребляются в качестве синонимов. В таком контексте кооперативное страхование противопоставляется коммерческому, направленному на извлечение прибыли. Однако ряд мусульманских правоведов разделяет понятия "кооперативное" и "взаимное", когда речь идет об исламском страховании. По их мнению, кооперативное страхование отнюдь не исключает ориентированность такой компании на получение прибыли. Например, в учредительных документах практически всех исламских страховых компаний обязательно содержится оговорка о кооперативной основе деятельности компании. Так, все исламские страховые компании в Саудовской Аравии считаются кооперативными (National Company for Co-operative Insurance (NCCI), Saudi Insurance Company (Methaq) и др.), однако их деятельность фактически имеет мало общего с взаимным страхованием.