Вопрос 2. Страхование в средние века и эпоху становления капитализма

Появление страхования на Руси связывается исследователями с памятником древнерусского права "Русская правда" (X-XI вв.), где впервые была предусмотрена возможность возмещения вреда общиной в случае убийства[1].размер виры составлял:

- За убийство князя (княжеского мужа) – 80 гривен с округи, в которой найден убитый

- За простого человека – 40 гривен с округи, в которой найден убитый

- При неосторожном (неумышленном) убийстве вира также оплачивается с помощью округи

- При отказе выплаты виры человек исключается из страховых отношений (за него самого и по его вине)

В отличие от Рыбникова, В.К.Райхер считает, что дикая вира, уплачиваемая всей общиной при необнаружении убийцы, не имеет ничего общего со страхованием. По его мнению, в случае, когда убийца не был обнаружен, дикая вира вытекала из закона (или обычая) и составляла общую обязанность всех членов верви. При неумышленном же убийстве дикая вира являлась результатом предварительного "страхового договора" и была обязательна лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в своего рода взаимное страховое общество. То есть, термин "страхование" может применяться исключительно к отношениям, вытекающим из непреднамеренного убийства.

У народов бывшего СССР также формировались отношения, близкие к страхованию. Так, у украинских чумаков (своего рода торговых агентов, купцов) в 13 в. Сложились «корпоративные отношения», которые были практически неизменными вплоть до появления железных дорог. Чумаки ездили с солью и рыбой к берегам Черного и Азовского морей, продавали товары на ярмарках, обменивали на другие товары и развозили по всей стране. Путешествия совершались караванами (ватагами), на подводах, запряженных волами. Если по пути у чумака падал вол, то на артельные деньги покупался другой[2].

Следующий пример страхования – полоняничные деньги. Они возникли в Московской Руси после свержения татаро-монгольского ига. Набеги татар и ногайцы продолжались, часть людей захватывалась в рабство. Предотвращением такого положения дел мог служить выкуп. В 1551 г. вышел документ «Стоглав» в котором есть глава об искуплении пленных. Выкуп выплачивался из государственной казны, но средства в нее возвращались через раскладку среди населения, которая строилась на уравнительных началах. В Соборном уложении Алексея Михайловича 1649 г. был закреплен порядок не последующей раскладки, а регулярных взносов для формирования фонда выкупа пленных. Полоняничные деньги формировали фонд исходя из социального положения граждан:

- 2 деньги (1 деньга - ½ копейки) – для стрельцов, служилых людей, казаков, пушкарей

- 4 деньги – для крестьян

- 8 денег – для городских и посадских жителей, а также крестьян, приписанных к церквям и монастырям

Выкуп определялся также по социальному положению:

- 15 рублей – для крестьян и боярских людей

- 20 рублей – для посадских людей

- 25 рублей – на стрельцов и казаков

- 40 рублей – для московских стрельцов

Определение шло не поголовно, а исходя из величины поместий и обстоятельств пленения.

И то, и другое, даже если считать это страхованием, является страхованием взаимным, не направленным на получение дохода. Вообще же сколько-нибудь чёткой системы страхования не существовало, так что купцы пользовались услугами иностранных компаний.

Классическое имущественное страхование появляется в Европе в 13-14 вв. Основой для появления института имущественного страхования стал «страховой договор морской торговли», пользующийся популярностью лиц занимающихся морской перевозкой грузов.

Развитию начальных форм морского страхования способствовала быстро развивавшаяся морская торговля Средиземноморья. Вероятность того, что все корабли успешно завершат плавание была невелика: штормы могли потопить одни судна, на других кончатся запасы продовольствия и т.д. В то время как раз и появилась необходимость создать т.н. морской заем. Торговцы получали ссуду от крупного бизнесмена или группы предпринимателей для финансирования длительных морских поездок. В случае успешного завершения своего торгового путешествия они ее возвращали, при этом уплачивали сверх суммы процент – обычно 30-40%. В то время экономическая ситуация благоприятствовала кредитованию под высокие проценты – торговля была очень прибыльной, капитал имелся в достатке.

В последующие десятилетия и столетия морское страхование распространяется по странам Европы (Италия, Испания, Англия и др.). Уже в 1300 г., в Бельгии практикуются прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В XIV веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно.

Эволюция первичных страховых отношений завершилась введением в практику договора страхования. Самый первый из них датирован 1347г. В нем впервые была отчетливо определена роль страхового платежа, и власти Генуи обязали всех страхователей и страховщиков подписывать договоры страхования в присутствии нотариуса. Там же появилось первое страховое общество, занимающееся транспортным страхованием. Появились регламентирующие документы.

Средневековое страхование обычно именуется гильдийским. Братства были самые различные, не только религиозные. Западноевропейская гильдия – это, прежде всего объединения купцов и ремесленников, которые ставили своей задачей оказание всесторонней помощи каждому члену и братству в целом. Существовали и другие профессиональные объединения, например гильдии актеров и фехтовальщиков, союзы наемных солдат. Первые купеческие гильдии (а затем и ремесленные объединения – цехи) возникли в Англии (X-XI вв.), позднее в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.).

Гильдия решала не только профессиональные задачи. Будучи братством, эта организация обязывала своих членов помогать друг другу, взаимно поддерживать в случае болезни, смерти, а также, естественно, защищать свой бизнес. В 1310 г. в городке Брюгге (Германия) была учреждена первая "Страховая палата", которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

Средневековым гильдиям и цехам мы во многом обязаны тем, что именно с них укрепилась идея страхования как коллективной организации. По сути, "мышление братством" целиком и без особых изменений перешло в наши дни - хотя бы в виде некогда знаменитых касс взаимопомощи.

Вначале взаимопомощь закреплялась в уставах гильдий и цехов в самой общей форме, без определения размеров пособий и круга страховых случаев. Возмещение убытков или выплата пособий производилась из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами. Постепенно организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более определенные формы – страхование становилось на путь регулярных взносов, уточнялись основания и даже размеры страховых выплат.

Возникновение в средние века братств позволили разделить их впоследствии на светские и религиозные гильдии, затем создать ремесленные цехи. Гильдии и цехи в качестве одной из основных функций рассматривали взаимопомощь в несчастных случаях. При этом не было точного установления размеров взносов и определенного круга страховых случаев, страхование в основном распространялось на личность и имущество. Таким образом, страхование на данном этапе еще не достигло такой стадии развития, когда стало необходимым аккумулирование страхового фонда в руках поставщиков или иных представителей ссудного капитала.

Англия как сильная морская империя, становится своеобразным законодателем в страховом деле. Так, в 1601 г. при парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. Первая страховая акционерная компания появляется в 1602 г. в Голландии, которая получила название «Голландско-остиндское товарищество».

По уровню и темпам развития морское страхование опережало страхование от огня и страхование жизни. Их путь развития несколько отличался от пути развития морского страхования. Ведь в последнем было гораздо легче объединиться страховщикам, чем страхователям. Для развития же взаимного страхования (коим являются страхования жизни и от пожара) было необходимо, чтобы каждый осознал необходимость такого шага.

Один из видов страхования имущества появляется в Европе на рубеже 15-16 вв. Это так называемое «огневое страхование». Так одной из серьезных угроз в Европейских городах был именно пожар (как известно, бывало, что объектом пожара становились целые кварталы и даже города), широкую популярность приобретает страхование от пожара. В этой связи появляются общества взаимного страхования, так называемые огневые товарищества (некоммерческие организации).

Одновременно развивалась и система социального страхования, которая была не просто необходимой для государства, а давала ему массу бесплатных рабочих рук. Закон 1601 г. о бедных ввел в Англии ответственность местных органов власти за помощь нуждающимся. В законе выделялись три категории нуждающихся и предполагался различный подход к ним. Тем, кто не способен работать (старые, больные), полагалось обеспечивать возможность жизни. Трудоспособным должна была предоставляться возможность работать в исправительных домах. Те, кто не хотят работать, подлежат наказанию. Как пишет Ф.Бродель: “В Париже больных и инвалидов всегда помещали в госпитали, здоровых же использовали на тяжелых и изнурительных работах по бесконечной очистке городских рвов и канав, притом сковывали по двое. Мало-помалу по всему Западу умножается число домов для бедняков и нежелательных лиц, где помещенный туда человек осужден на принудительный труд – в английских работных домах, в немецких воспитательных домах и во французских смирительных домах, вроде, например, того комплекса полутюрем, которые объединила под своим управлением администрация парижского Большого госпиталя, основанного в 1659 г.”.

Таким образом, основное отличие системы страхования в средние века от древнего мира заключается в том, что страхование утрачивает замкнутый характер, участниками страховых фондов становятся лица, не имеющие отношения к гильдии или корпорации. Однако в это время еще не произошло отделения страховщика от страхователя, а потому, несмотря на определенные особенности, присущие страхованию в различных социально-экономических условиях и регионах мира, общим для него является построение системы страховой защиты без извлечения явной прибыли от процесса.