Банки и современная банковская система
Банки— особые экономические институты, осуществляющие аккумуляцию временно свободных денежных средств и предоставляющие их в кредит с целью получения прибыли. Банки — это такая ступень развития кредитных отношений, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре.
Сущность банков проявляется в их функциях. Основные из них: 1) аккумуляция, сосредоточение временно свободных денежных средств; 2) регулирование денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые осуществляется платежный оборот различных хозяйствующих субъектов, перелив денежных средств от одного субъекта к другому; 3) посредничество в платежах, то есть это своеобразная функция трансформации ресурсов. Банк может аккумулировать денежные ресурсы в одном секторе экономики, а перераспределять их в другие секторы.
Свои функции банки осуществляют через банковские операции. Основные из них: пассивные, активные, комиссионные. Пассивные— операции по формированию банковских ресурсов. Они позволяют банкам аккумулировать собственные, привлеченные и эмитированные средства. Собственные средства банка формируются за счет взносов учредителей; выручки от реализации акций и облигаций; отчислений от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенной прибыли. Привлеченные и эмитированные денежные средства образуются посредством приема Депозитов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, эмиссии кредитных денег.
Активные— операции по размещению и использованию сформированного денежного фонда сцелью получения прибыли.
Комиссионные(посреднические) операции заключаются в расчетах, в предоставлении гарантий платежа, в бухгалтерском и консультационном обслуживании, в выпуске и размещении акций и облигаций. За такие услуги с клиентов взимается специальная плата, именуемая комиссией.
Собственные и привлеченные средства банка, размещенные с помощью активных банковских операций, называются активами банка.Они выступают в виде различного рода кредитов клиентуре банка; купленных банком ценных бумаг, иностранной валюты, векселей; приобретенного движимого и недвижимого имущества; ссуд, выданных по залог векселей, товаров земли и т.п.
Совокупность банковских учреждений, функционирующих на территории данной страны во взаимосвязи между собой, образует банковскую систему. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система: Центральный банк и система коммерческих банков. Необходимость создания двухуровневой системы банков объясняется спецификой рыночных отношений. С одной стороны, они немыслимы без свободного распоряжения предпринимателями финансовыми средствами, и это обеспечивается коммерческими банками. С другой стороны, необходимо определенное регулирование рыночных отношений, контроль и целенаправленное воздействие на них, что требует особого института в виде Центрального банка.
Главным звеном банковской системы любого государства является Центральный банк(эмиссионный) — банк банков, наделенный правом денежно-кредитного регулирования, монопольным правом эмиссии (выпуска) денег, регулирования валютного курса, хранения золотовалютных резервов страны. В большинстве стран Центральный банк является государственным, даже если государство не владеет его капиталом или владеет частично. Важнейшая функция Центрального банка — разработка и реализация денежной политики.
Центральный банк не ведет операций с юридическими и физическими лицами, а обслуживает коммерческие банки и кредитные учреждения, правительственные организации, ведет счета коммерческих банков, связанные с межбанковскими операциями и хранением резервов.
Основные источники ресурсов Центрального банка — деньги в обращении и средства коммерческих банков.
Второй уровень банковской системы представляют коммерческие банки.Это — кредитные учреждения, создаваемые для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности и платности. Современные коммерческие банки непосредственно обслуживают предприятия и организации, а также население — своих клиентов.Они организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Основная цель их функционирования — получение максимальной прибыли.
Взаимоотношения коммерческих банков со своими клиентами носят рыночный характер, в пределах реально имеющихся ресурсов. Важнейший принцип их деятельности — экономическая самостоятельность и экономическая ответственность. Экономическая самостоятельность проявляется в свободе распоряжения собственными средствами и привлеченными ресурсами; свободе выбора клиентов и вкладчиков; в распоряжении доходами банка. Одновременно такие банки несут экономическую ответственность по своим обязательствам всеми принадлежащими им средствами и имуществом.
Регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется косвенными, экономическими, а не административными методами. Государство законодательно определяет лишь «правила игры» для них, но не отдает им приказы.
Коммерческие банки различают:
1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования: государственные; акционерные; с участием иностранного капитала; иностранные; частные.
2. По видам совершаемых операций и сфере деятельности: универсальные; специализированные; отраслевые.
3. По территориальной деятельности: общегосударственные; региональные; международные.
Современная банковская система России включает: Центральный банк РФ (Банк России); Сберегательный банк; коммерческие банки различных видов, в том числе специализированные банки развития; банки со смешанным российско-иностранным капиталом, иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов; союзы и ассоциации банков; иные кредитные учреждения.
Становление эффективной банковской системы в России еще Далеко от завершения, хотя основы для этого уже заложены. Уже сегодня можно выделить ряд присущих банковской системе черт, прежде всего, универсальность, предполагающая существование многообразных кредитно-банковских институтов. Все более укрепляются связи банков с предпринимательскими структурами. Наблюдается тенденция концентрации капитала. Коммерческие банки все более активно осваивают новые направления деятельности, оказывают услуги на валютном рынке, рынке ценных бумаг. Создаются устойчивые международные и межрегиональные расчеты.
На смену прямому банковскому кредитованию приходят регулируемые кредитные отношения. Однако в настоящее время банковская система в России — как по уровню надежности, так и по спектру оказываемых услуг — не является адекватной состоянию современной экономики и не способствует комплексному развитию народного хозяйства. Она: 1) отличается неравномерностью развития; основная доля банков приходится на Москву (банки Москвы оперируют 75% капиталов страны); 2) преобладают мелкие и средние банки, их число составляет около 75% общего количества банков страны; 3) формирование банковского сектора характеризуется противоречивостью. С одной стороны, наблюдается сравнительно быстрый рост количества банков, размеров их капиталов, с другой стороны, в условиях финансовой нестабильности кредиты в основном предоставляются на короткий срок;
4) для банковских кредитов характерны повышенные риски, так как кредиты часто предоставляются на нерыночных условиях;
5) основные банковские операции осуществляются на финансовом рынке и носят спекулятивный характер.
Двухуровневая модель банковской системы, при которой кредитно-расчетным обслуживанием занимаются исключительно коммерческие банки, не предусматривает существование государственных банков. Эта модель, заимствованная Россией у развитых государств, соответствует более зрелому этапу развития рыночной экономики. Между тем в целом денежно-кредитная политика должна обеспечивать финансовую стабилизацию в стране в рамках сохранения национальных приоритетов развития экономики. Возможно в России следует перейти на трехзвенную схему организации банковского дела: Центробанк => коммерческие банки => инвестиционные банки. Инвестиционный бизнес необходимо выделить в самостоятельную сферу деятельности с преобладающим участием государства.
Дата добавления: 2021-12-14; просмотров: 383;