Системы страховой ответственности страховщика

Величина страхового возмещения зависит от размера ущерба и сис­темы страховой ответственности, предусмотренной в договоре страхо­вания. Система страховой ответственности обусловливает степень воз­мещения возникшего ущерба. Существует несколько систем, но наибо­лее часто встречаются следующие:

1) система пропорциональной ответственности;

2) система первого риска;

3) система предельной ответственности.

Страхование по системе пропорциональной ответственности озна­чает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения определяется

где В - величина страхового возмещения;

Sn - страховая сумма по договору;

SS - страховая стоимость объекта страхования;

У - фактическая сумма ущерба.

Пример.

Страховая стоимость имущества - 10 млн. руб., страховая сумма - 8 млн. рублей, ущерб - 6 млн. руб.

Страховое возмещение составит:

В = млн. руб.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой сум­мы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не воз­мещается.

При страховании по системе предельной ответственности вели­чина страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Пример.

Исчислите ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Исходные данные

Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет - 21 ц с га. Площадь посева - 200 га. Из-за происшедшего страхового случая (ливней) урожай пшеницы составил 10 ц с га. Прогнозируемая ры­ночная цена за 1 ц пшеницы - 235 руб., принятая при определении стра­ховой суммы. Ответственность страховщика - 70% от причиненного ущерба.

Решение.

Определяем:

1) ущерб страхователя

У = (21-10) х 200 х 235 = 517 тыс. руб.

За предел принимается средняя урожайность культуры за 5 предше­ствующих лет;

2) страховое возмещение

В = 517 х 0,7 = 361,9 тыс. руб.