Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающий­ся ростом ДТП, объективно требует организации страхования от­ветственности владельцев автотранспортных средств.

Механическое транспортное средство — автомобиль, мопед, мотоцикл — выступает источником повышенной опасности, ко­торая может причинить имущественный вред участникам дорож­ного движения (водителям и пешеходом).

По данным государственной статистики в России в 2003 году и результате ДТП погибли 35,6 тыс. человек и ранено 243,9 тыс.] чел., в том числе по вине индивидуальных владельцев транспорта соответственно 23,3 и 173,1 тыс. человек.

Анализ причиненных факторов показывает, что основная доля ДТП (почти 50%) происходит при наезде транспортного средства | на пешехода, 25% ДТП — столкновения, 12% — опрокидывание. За 2000 г. от ДТП погибли свыше 33 тысяч человек.

Во всех европейских странах ОЭСР (Организация экономиче­ского сотрудничества и развития) страхование гражданской ответ­ственности автомобилистов обязательное. Оно покрывает убытки, причиняемые людям в результате движения более чем 190 млн. зарегистрированных транспортных средств.

Самый значительный рынок Германия, затем Италия, Франция, Исландия, Англия, где взносы по обязательному стра­хованию составляют 65% от общих поступлений по автотранс­портному страхованию.

Лимиты ответственности различные. Не застрахованные транспортные средства колеблются от 1% в Германии, Бельгии, Дании, Финляндии, Франции, Швеции до 4-6% в Испании, Нор­вегии, Ирландии, Англии. Тарифные ставки устанавливает стра­ховщик.

В России принят Закон «Об обязательном страховании граж­данской ответственности владельцев транспортных средств* № 40 ФЗ от 25.04.2002 г.

Основные положения этого Закона введены в действие 1 июля 2003 г.

В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортно­го средства несет ответственность за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства: «Юридические липа и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасно­стью для окружающих (использование транспортных средств...), обязаны возместить вред, причиненный источником повышен­ной опасности.,. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо, гражданина, которые являются источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или оперативного управления, на ином законном основании...».

Обязательное страхование авто граждан с кой ответственности производится на основании установленной формы с приложени­ем для физических лиц паспорта либо другого документа, удостоверяющего личность, паспорта ТС, водительского удостоверения. Дли юридических лиц: свидетельство о регистрации юридического лица; водительские удостоверения лиц, допущенных к управле­нию по доверенности; доверенность на управление указанным в заявлении о заключении обязательного страхования транспорт­ным средством либо иной документ, подтверждающий право вла­дения этим транспортным средством (договор аренды, найма, проката и т.д.) (см. приложения Р, С, Т).

Объект страхования — имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортною средства.

Страховым случаем является предъявление страхователю (за­страхованному) имущественных претензий или исковых требова­ний третьими лицами или их правопреемниками, заявленных в соответствии с нормами гражданского законодательства о возме­щении ущерба в связи с ДТП по вине страхователя в период дей­ствия договора.

К страховым случаям, по которым производится выплата ущерба страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повре­ждение здоровья третьего лица, повреждение или уничтожение его имущества.

Страховое возмещение выплачивается на основании заявле­ния страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, ко­торые подтверждают страховой случай, а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждают! расходы.

В сумму страхового возмещения российскими страховщика включаются:

ü заработок, которого потерпевший лишился вследствие потер трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или повреждения здоровья;

ü дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование и т.д.)

ü доля заработка, которая приходилась на лип, состоявших на иждивении потерпевшего;

ü расходы на погребение;

ü ущерб, причиненный имуществу.

Но как же быть человеку, понесшему урон от не установленно­го средства? Изданный случай во всех странах Запала страховщиками образованы гарантированные фонды, из которых жертва может получить возмещение ущерба. В этот гарантированный фонд каждый страховщик, занимающийся страхованием автогра­жданской ответственности, отчисляет определенный процент от собранных страховых взносов по данному виду страхования. В За­коне об автогражданской ответственности в РФ также предусмат­ривается создание подобного гарантированного фонда.

Страховщик не несет ответственность при:

а) умышленных действиях страхователя, направленных на на­ступление страхового случая;

б) умышленном преступлении страхователя;

в) передачи управления автотранспортным средством лицам, не допущенным к управлению согласно договору;

г) использовании автотранспортного средства для учебных и спортивных целей без согласия страховщика;

д) управлении автотранспортным средством в состоянии лю­бой степени опьянения;

е) сдачи автотранспортного средства в аренду;

ж) форс-мажорных обстоятельствах;

з)управлении без водительских прав;

и) управлении неисправным автотранспортным средством.

Не подлежит возмещению ущерб:

ü причиненный имуществу, находящемуся в транспортном

ü средстве страхователя;

ü причиненный пассажирам;

ü нанесенный окружающей среде.

Возмещается только прямой ущерб, причиненный имуществу третьих лиц.

На основании введенного Закона «Об обязательном страхова­нии гражданской ответственности владельцев транспортных средств». № 40 ФЗ от 25.04.2002 г. все владельцы транспортных средств (физические и юридические лица) обязаны будут заклю­чить договор страхования автогражданской ответственности.

Страховые суммы, предусмотренные законом, — 400 тыс. руб. Л именно в части возмещения вреда:

причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших - 240тыс. руб.;

при причинении вреда жизни и здоровью одного потерпевше­го — 160 тыс. руб.;

причиненного имуществу нескольких потерпевших -160 тыс. руб.;

причиненного имуществу одного потерпевшего — 120 тыс. руб.

Величина страхового платежа зависит от:

а) величины базовой ставки страхового тарифа. Базовые став­ки зависят от типа транспортного средства и его принадлежности юридическому или физическому лицу. Базовая ставка исчисляется в рублях;

б) территории преимущественного использования транспорт­ного средства с использованием повышающего либо понижающе­го коэффициента и колеблется:

ü 0,4 для населенных пунктов с численностью жителей до 10тыс. чел.;

ü 0,6 для населенных пунктов с численностью жителей от 10 тыс. до 50тыс. чел.;

ü 1,0 для городов с численностью до 300 тыс. жителей;

ü 1,3 для городов с численностью свыше 300 тыс. жителей;

ü 1,8 для Санкт-Петербурга;

ü 2,0 для Москвы;

ü по районам и городам Московской области повышающий коэффициент 1,6 и 1,8;

в) возраста, водительского стажа и количества пользователей, допущенных к управлению транспортным средством. Коэффици­ент колеблется от 1,0 до 1,5;

г) периода пользования транспортным средством;

д) мощности двигателя. Коэффициент колеблется от 0,5 до 1,9

е) при отсутствии событий и выплат в страхуемом периоде вводится понижающий коэффициент и может достичь 0,5. В случае событий и выплат по ним применяется повышающий коэффициент.

Срок действия договора, как правило, 1 год. При меньшие сроках тариф дифференцирован. Уплата платежа при краткосроч­ном страховании единовременная, при годовом может быть в рас­срочку.

По договору страхования авто граждан с кой ответствен ноет страховщик берет на себя обязательство возместить в предел; лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу за­кона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

При наступлении страхового события страхователь обязав принять всевозможные меры по предотвращению и уменьшению вреда, незамедлительно сообщить в органы ГИБДД о дорожно-транспортном происшествии, сообщить пострадавшему о наличии договора страхования и адрес страховой компании, в которой за­ключен договор,

Водитель, причастный к ДТП, обязан заполнить бланк изве­щения о ДТП, в котором указывается количество пострадавших пассажиров. Бланк заполняется водителями двух транспортных средств, причастных к ДТП. При наличии разногласий между уча­стниками ДТП они указываются в извещении.

Заполненные водителями - участниками ДТП извещения о ДТП в течение 5 рабочих дней после ДТП должны быть вручены либо направлены страховщику. При произошедших событиях в отдаленных труднодоступных районах срок представления извс-Ш1Ч1ИЯ о ДТП продлевается до 15 суток.

Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику с приложением оригиналов документов: справки о ДТП, выданной ГИБДД, извещение о ДТП, копию протокола об адми­нистративном нарушении, документы, подтверждающие причи­ненный ущерб жизни и здоровью пострадавшего, упущенные до­ходы, акт осмотра поврежденного транспортного средства и величину нанесенного ему ущерба.

Как правило, страховая компания проверяет факт происшествия в журнале регистрации ГИБДД.

Страховщик при получении заявления о наступлении страхо­вого случая обязан составить акт установленной формы в присут­ствии обеих сторон ДТП.

На основании акта составляется расчет ущерба и после полу­чения всех необходимых документов производится выплата ущер­ба пострадавшему в сумме причиненного вреда, но не выше лими­та ответственности, установленного законом РФ по каждому страховому случаю.

После выплаты возмещения договор страхования продолжает действовать до конца указанного срока в пределах лимита ответст­венности, установленного законом РФ.

В выплате страхового возмещения может быть отказано:

ü если страхователь управлял транспортным средством в состоя­нии алкогольного, наркотического или токсического опьяне­ния, а также без водительского удостоверения;

ü если страховое событие произошло в результате умышленных действий страхователя либо в результате сговора страхователя и потерпевшего.

При отказе в выплате страхового возмещения страховщик обя­зан письменно уведомить об этом потерпевшего в трехдневный срок.

Наряду с обязательным страхованием гражданской ответст­венности владельцев транспортных средств может использоваться и добровольная форма на величину, превышающую установлен­ную законом страховую сумму.

При страховом возмещении страховая сумма уменьшается величину выплат. Возможно дострахование.

При добровольном страховании в договоре возможен выбор одного из рисков. Договор заключается по заявлению страховате­ля. С предъявлением техпаспорта и водительского удостоверения (прилагается заявление). В заявлении указываются все данные, касающиеся водителя, его отношения к транспортному средству, тип, марка и номера транспортного средства, вид и период страхо­вания.

Таким образом, страхователь и страховщик заключают между собой договор обязательного и при необходимости добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств за вред, причиненный третьим лицам при эксплуата­ции транспортных средств. Страховать свою ответственность мо­гут дееспособные физические и юридические лица. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие договора распро­страняется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством. А по договору, заключенному с физиче­ским лицом, застрахованной считается автогражданская ответст­венность собственника автотранспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности.

Во многих зарубежных странах закон о дорожном движении включает в себя обязательство гарантийного страхования транс­портного средства, которым предписывается выдача документов владельцу транспортного средства только при наличии справки от страховой компании о заключении соответствующего договора.

Законом предписывается минимальная сумма страхового по­крытия от 39 млн. долларов в Швеции, 32 млн. долл. в Испании, 2 млн. долл. в Дании и Швейцарии, до 231 тыс. долл. в Германии.

В международной практике широкое применение нашло стра­хование гражданской ответственности водителей перед третьими лицами по так называемой Зеленой карте.

Система «Зеленая карта» (именуется по цвету единого стра­хового полиса) была сформирована и введена в действие в 1953 г. на основе международного соглашения о ее создании и приме­нении 10 странами ЕЭС (Бельгия, Великобритания, Дания, Ирландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция). Для управления системой в 1953 г. создан специальный орган — Совет бюро, а затем принят Генеральной ассамблеей в 1991 г. Устав Совета бюро.

Универсальный договор 1995 г. объединил в системе «Зеленая карта» уже 37 государств, в том числе 18 западноевропейских, 7 ближневосточных, африканских и других стран, а также 10 быв­ших социалистических государств.

«Зеленая карта» служит подтверждением наличия страхования ил территории всех стран, участвующих в соглашении. Имея «Зе­леную карту», владелец автомашины может выезжать в любую тую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительное страхование.

Основной элемент системы «Зеленая карта» — национальные бюро. Они организуют контроль за наличием страхования при въезде автомашины в страну, решают со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом, а также аналогичными бюро других стран вопросы, связанные с урегулированием претензий постра­давших, готовят необходимые нормативные документы. Непо­средственным урегулированием и оплатой занимаются страховые компании, выдавшие «Зеленую карту». Стоимость «Зеленой кар­ты» зависит от вида транспортного средства и срока пребывания вне территории России.

Международное соглашение устанавливает положения, слу­жащие основой действия всей «конструкции» системы «Зеленая карта», среди них:

ü об основных понятиях, в том числе « член системы», «страхо­ватель», «автотранспортное средство» и т.д.;

ü порядке урегулирования претензий;

ü о порядке выдачи страховых полисов;

ü о порядке взаиморасчетов между национальными Бюро систе­мы «Зеленая карта».

Каждое государство — участник системы «Зеленая карта» - обеспечивает действие этой системы путем:

ü признания законности системы «Зеленая карта» и ее действия

ü на территории всей страны;

ü отражения в национальном законодательстве положения обязательном страховании гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств;

ü обеспечения страхового покрытия по полису «Зеленая карта» иностранного владельца на территории данного государства-участника в объеме, установленном законодательством этот государства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страховые тарифы по системе «Зеленая карта» устанавливают­ся российскими страховыми компаниями — посредниками иностранных страховщиков для выезжающих за рубеж на автотранс­портных средствах в зависимости от лимита страхового покрытия или объема двигателя и срока пребывания на территории ино­странного государства.

Вторая директива Совета Европы предусматривает лишь два случая отказа в страховой выплате по усмотрению национального Бюро страны, в которой произошел страховой случай:

ü когда пострадавшее лицо может получить компенсацию через органы социального обеспечения;

ü если страховой случай произошел по вине лица, незаконно за­владевшего транспортным средством иностранного владельца.