Платёжные сервисы. Процесс платежа с участием пользователя, продавца и платёжного сервиса

До этого мы говорили о том, как хранить и распоряжаться биткоинами. Теперь давайте посмотрим, как продавец — в интернете или в соседнем магазине — может принимать платежи в биткоинах в самом практическом смысле. Продавцы обычно поддерживают платежи в биткоинах, если их клиенты желают ими расплачиваться. Продавец может и не хотеть держать биткоины у себя и просто обменивать их на доллары или другую классическую валюту в конце дня. Главное — это простота процедур, которая позволяет не задумываться о технологиях, изменениях на сайте или внедрении нового оборудования.

Продавец, конечно, не хочет рисковать, а рисков хватает: новая технология может обрушить сайт (что принесёт убытки), кто-то может взломать горячий кошелёк, или сотрудник сбежит с биткоинами, наконец, есть риск курса обмена — цена биткоина в долларах не слишком стабильна.

Продавец, который просто торгует пиццей за 12 долларов, хочет быть уверенным, что и получит свои 12 долларов или что-то очень близкое к тому, и что ценность биткоинов, полученных в обмен на пиццу, не упадёт до того, как он сменяет биткоины на доллары. Для того, чтобы и покупатели и продавцы оставались довольны, существуют платёжные сервисы, они наводят мосты ежду разными устремлениями сторон.

Рис. 4.6: Пример интерфейса платёжного сервиса с кнопкой оплаты в биткоинах. Продавец может использовать такой интерфейс для генерирования HTML-сниппета для вставки на свой сайт

С точки зрения продавца получение биткоинов по платёжной системе выглядит примерно так:
1. Продавец заходит на сайт сервиса, заполняет форму с описанием товара, цены и т.д. На рис. 4.6 показан пример такой формы с сайта Coinbase.

2. Сервис генерирует html-код, который продавец размещает у себя на сайте
3. Когда покупатель кликает по кнопке оплаты, происходят разные вещи, но в итоге покупатель получает подтверждение вида "был выполнен платёж клиентом таким-то (ID клиента) за товар такой-то (ID товара) за (цена)".

Такой процесс имеет смысл для небольших сайтов, торгующих штучным товаром, или сайта, который принимает пожертвования - для сайтов, которые продают много разных товаров копипастить html-код для каждой позиции было бы невозможно. Поэтому сервисы также предлагают программные интерфейсы для добавления кнопки оплаты на динамически генерируемые страницы.

Рис. 4.7: Процесс платежа с участием пользователя, продавца и платёжного сервиса

А теперь рассмотрим процесс платежа более подробно и увидим, что происходит, когда клиент делает покупку за биткоины. Нижеизложенное проиллюстрировано на рис. 4.7.

1. Пользователь выбирает товар на сайте, и когда приходит пора платить, сайт выдаёт страницу на которой есть кнопка оплаты биткоином - html-сниппет от сервиса. На странице также есть id транзакции, который нужен продавцу и позволяет ему найти нужную запись в собственной системе учёта, а также сумму к оплате.

2. Если пользователь хочет расплатиться биткоинами, он нажмёт на кнопку. Это пошлёт https- запрос сервису о нажатии на кнопку с информацией о продавце, id его транзакции и суммой.

3. Теперь сервис знает, что покупатель хочет заплатить определённую сумму в биткоинах, и выведет окошко или иначе повзаимодействует с покупателем. Покупатель узнает, как заплатить, и инициирует биткоин-трансфер сервису с желаемого кошелька.

4. После начала платежа сервис перенаправит браузер на сайт продавца, передав сообщение, что пока всё идёт неплохо. Это может, например, значить, что сервис проследил передачу транзакции в р2р-сеть, но пока она не получила достаточно подтверждений. Для покупателя всё уже закончилось, а продавец ждёт окончательного подтверждения для начала отгрузки товара.

5. Позднее сервис непосредственно подтверждает продавцу подтверждение с id транзакции и суммой. Этим сервис сообщает продавцу, что должен перевести ему деньги до конца дня. Продавец отгружает товар.

Сервис только на последнем этапе отправляет деньги продавцу - в долларах или другой валюте - на депозит его банковского счёта. Это происходит в конце фиксированных расчётных периодов, например, раз в день, а не после каждой покупки. Сервис оставляет себе небольшой процент от сделки - так и формируется его прибыль. Некоторые подробности могут варьироваться в зависимости от сервиса, но в целом схема именно такова.

Отметим, что покупатель платит биткоинами, а продавец получает доллары минус процент, и все довольны. Вспомним, что продавцу нужно продавать товары за доллары или местную валюту. Сервис занимается всем остальным - получает биткоины покупателя и делает вклад в конце дня. Важно понимать, что весь риск берёт на себя именно платёжный сервис - это и риск безопасности, и риск, связанный с обменным курсом. У него должна быть надёжная система безопасности.

А если долларовая цена биткоина будет сильно колебаться, сервис потерпит убыток - однако если она начнёт колебаться в другую сторону, то он заработает деньги, но это всё же риск. Брать его на себя - часть работы платёжных сервисов. Заметим, что сервис вероятно работает со многими компаниями, поэтому получает много биткоинов и выплачивает много долларов. У него есть постоянная необходимость в обмене битконов на большее количество долларов, чтобы система работала, поэтому он должен быть активным участником рынков обмена, которые связывают цифровые и вещественные валюты.

Сервис должен волноваться не только о курсе, но и о том, как обменять большие суммы. С другой стороны, если он не сможет решить эти проблемы, комиссия, которую забирает себе сервис с каждой транзакции делает весь бизнес потенциально прибыльным, так как он устраняет несовпадение желания покупателя платить биткоинами и желания продавца получать доллары и концентрироваться на продажах.