Вопрос 3. Функции страхования.

Функции страхования можно рассматривать на микроэкономическом уровне (индивидуального воспроизводства) и макроэкономическом уровне.

На микроэкономическом уровне это функции:

1. Рисковая функция. Она состоит в том, что страхователь через страхование перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую организацию.

2. Сберегательно-накопительная – заключается в обеспечении сохранения здоровья и накоплении средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности.

3. Функция облегчения финансирования. Она имеет несколько аспектов:

- страхователь при наступлении страхового случая получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных в договоре страхования;

- страховые взносы предприятие в определенной мере может включать в цену своих товаров или услуг (издержки);

- страхование имущества и ответственности является, как правило, необходимым условием для получения кредитов.

4. Предупредительная функция. Она состоит в том, что при заключении договора страхования андеррайтер страховой организации проводит оценку риска и предлагает систему мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на объекте страхования.

5. Функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках. Она обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.

На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции страхования:

- Обеспечение необходимости общественного воспроизводства. Она состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате наступления страховых случаев при наличии необходимых страховых фондов.

- Освобождение государства от дополнительных расходов, связанных с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, взрывов, при наличии страховых фондов.

- Стимулирование НТП. Заключается в дополнительной возможности производителей в целях избежания расходов, покрывающих убытки, связанных с непредвиденными обстоятельствами, концентрировать внимание на создание технологий и продуктов, позволяющих снизить риск их возникновения.

- Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности – обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам.

- Концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста для национального хозяйства. Заключается в том, что создаваемые страхованием страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость.