Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Для реализации этой цели ЦБР выполняет следующие функции:

1) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

2) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами;

3) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами.

Помимо этого, ЦБР выполняет следующие, присущие только ему функции:

1) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

2) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

3) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно - кредитных, валютно - финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

4) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Для реализации данных функций ЦБР использует обширный спектр инструментов, часть которых подлежит государственной регистрации, как нормативные акты, а часть не подлежит такой регистрации, в том числе:

1) устанавливает процентные ставки по операциям Банка России. Банк России может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки.

2) утверждает нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования). Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депонирования обязательных резервов в Банке России устанавливаются Советом директоров.

3) осуществляет операции на открытом рынке. Под операциями Банка России на открытом рынке понимаются:

1. купля-продажа казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг, облигаций Банка России, а также заключение договоров репо с указанными ценными бумагами;

2. купля-продажа иных ценных бумаг, определенных решением Совета директоров, при условии их допуска к обращению на торгах фондовых бирж и (или) иных организаторов торговли на рынке ценных бумаг, а также заключение договоров репо с указанными ценными бумагами.

4) осуществляет рефинансирование кредитных организаций, то есть кредитование Банком России кредитных организаций.

5) проводит валютные интервенции. Под валютными интервенциями Банка России понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля, а также на суммарный спрос и предложение денег.

6) устанавливает ориентиры роста денежной массы. Банк России может устанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы, исходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

7) утверждает прямые количественные ограничения. Под прямыми количественными ограничениями Банка России понимается установление лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведение кредитными организациями отдельных банковских операций.

8) осуществляет эмиссию облигаций от своего имени. Банк России в целях реализации денежно-кредитной политики может от своего имени осуществлять эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых среди кредитных организаций.

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:

1.курсы иностранных валют по отношению к рублю;

2.изменение процентных ставок;

3.размер резервных требований;

4.размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;

5.прямые количественные ограничения;

6.правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями и Правительством Российской Федерации:

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

2) покупать и продавать ценные бумаги на открытом рынке, а также продавать ценные бумаги, выступающие обеспечением кредитов Банка России;

3) покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

5) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

7) выдавать поручительства и банковские гарантии;

8) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

9) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;

10) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

11) осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

Банк России вправе осуществлять банковские операции и сделки на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и банковским законодательством, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Государственная Дума:

1.назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации;

2.назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России (далее - Совет директоров) по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации;

3.направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;

4.рассматривает основные направления единой государственной денежно - кредитной политики и принимает по ним решение;

5.рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение;

6.принимает решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово - хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;

7.проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей;

8.заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно - кредитной политики).

9.Банк России представляет в Государственную Думу и Президенту Российской Федерации информацию в порядке, установленном федеральными законами.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепления доверия к банковской системе РФ и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ был принят ФЗ «О Страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Создание такой системы способствует укреплению банковского сектора в стране, т.к. в случае банкротства и/или ликвидации банка клиенты банка (кредиторы – физические лица) получат денежные средства, внесенные ими в банк. Зная, что возврат денежных средств гарантирован, эти клиенты в значительно меньшей степени будут подвержены панике при неблагоприятных обстоятельствах, и не будут массово изымать свои вклады, что позволит банкам быть более стабильными. Помимо этого, создание системы страхования влечет за собой уменьшение влияния Сбербанка РФ на рынке частных вкладов, монопольное положение которого обеспечивалось гарантиями государства по вкладам физических лиц в данном банке. В условиях гарантирования вкладов в различных банках клиенты могут быть уверенны в возврате своих денежных средств, которые находятся в различных кредитных учреждениях, участниках системы обязательного гарантирования вкладов. В настоящее время система страхования вкладов в различных формах существует в 104 странах мира.

Так же закон определяет компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками РФ, Агентством, ЦБР и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Данный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

По закону, вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные проценты на сумму вклада.
Вкладчик - гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, любое из указанных лиц, в пользу которого открыт вклад;
Ко вкладам, страхование которых осуществляется в соответствии с законом относятся средства физических лиц, находящиеся на текущих, депозитных, пенсионных, обезличенных металлических, валютных и иных счетах в коммерческих банках, а также денежные средства без открытия счета. В соответствии с законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБР на осуществление банковских операций.

2) введение Банком России в соответствии с законодательством России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в российской валюте по курсу, установленному ЦБР на день наступления страхового случая. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Значение максимального размера страхового возмещения зависит от среднегодовых доходов населения в стране. Так, с момента начала работы системы страхования вкладов максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 7 раз. Вначале он составлял 100 000 руб., с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 000 руб., с 26 марта 2007 года — до 400 000 руб., а с 1 октября 2008 года — до 700 000 руб. Эта сумма покрывает 99% вкладов в стране. При этом средний вклад отдельно взятого россиянина с учетом того, что 58% накоплений хранится в Сбербанке, составляет 15,5 тысячи рублей. В остальных банках средний вклад составляет примерно 30 тысяч рублей.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. По данным на 1 декабря 2009 года его размер составляет 93,1 млрд. руб. Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (6,9 млрд. руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда. Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал. Важной задачей функционирования Агентства является также поддержка и санация проблемных банков. На 1 ноября 2009 года Агентство по страхованию вкладов потратило на санацию банков 304 миллиарда рублей. Из них 175 миллиардов рублей составляют заемные средства ЦБР. 129 миллиардов предоставлены из федерального бюджета.

Второй уровень банковской системы РФ сформирован из кредитных организаций, филиалы и представительства иностранных банков.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 27.12.2009) "О банках и банковской деятельности"(с изм. и доп., вступившими в силу с 01.01.2010) кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБР имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В соответствии с законодательством, на территории РФ могут функционировать иностранные банки. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Для получения разрешения на создание иностранного банка в РФ может учитываться:

1. Уровень использования квоты участия иностранного капитала в банковской системе России. На 2010 год такая квота не установлена.

2. Банк России может принимать во внимание размер иностранных инвестиций в банковской системе Российской Федерации из государств места нахождения учредителей, а также характер двусторонних отношений между Российской Федерацией и государством места нахождения каждого из учредителей.

3. ЦБР могут приниматься меры особого контроля в отношении иностранных инвестиций в банковскую систему Российской Федерации от учредителей - нерезидентов с местом регистрации в одном из государств с льготным налоговым режимом и отсутствием тарифных методов таможенного регулирования или в отношении инвестиций от резидента, в котором доля такого нерезидента превышает 50 процентов.

4. Основным учредителем дочерней кредитной организации с иностранными инвестициями признается иностранный банк, который в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответствии с заключенным договором, либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые своей дочерней кредитной организацией.

5. Финансовое положение и деловая репутация учредителей – нерезидентов.

6. Количество работников - граждан Российской Федерации должно составлять не менее 75 процентов от общего количества работников кредитной организации с иностранными инвестициями.

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в которой указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия. На 05.02.2010 года в российскую банковскую систему входит 1158 кредитных организаций. В том числе 49 небанковских кредитных организаций, представляющих в большинстве расчетные центры. В соответствии со «Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года», большинство российских банков должно значительно увеличить свой капитал к 2015 году. Финансовый же анализ деятельности банков и обоснованный прогноз развития банковской системы России, позволяют утверждать, что значительное количество банков к указанному времени не сможет сформировать требуемый уровень капитала, что повлечет за собой закрытие значительного количества кредитных институтов. При этом отметим, что в России банков на тысячу человек населения меньше в 20 раз чем в Австрии, в 18 – чем в Германии, в 16 – чем в Италии, в 14 – чем во Франции, в 10 – чем в США, в 9 – в Великобритании.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

2) банк соблюдает установленную ЦБР обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Кредитная организация не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства. Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кредитная организация на основе государственного или муниципального контракта на оказание услуг для государственных или муниципальных нужд может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ. Такой контракт должен содержать взаимные обязательства сторон и предусматривать их ответственность, условия и формы контроля за использованием бюджетных средств.

Конфигурация организационно-правовой формы банков предполагает возможность функционирования филиалов, представительств и внутренних структурных подразделений. Филиаломкредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности. Филиалы кредитной организации с иностранными инвестициями на территории Российской Федерации регистрируются Банком России в особом порядке на основании «Положения об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями « от 23.04.97г. № 437. Внутренним структурным подразделением кредитной организации или ее филиала является ее (его) подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации (ее филиала) и осуществляющее от ее имени банковские операции, перечень которых установлен ЦБР в рамках лицензии Банка России, выданной кредитной организации (положения о филиале кредитной организации).

Банковское законодательство РФ предполагает возможность объединения кредитных организаций в форме банковской группы и банковского холдинга. Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Под существенным влиянием понимается возможность определять решения, принимаемые органами управления, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица. Для эффективного управления деятельностью может быть создана управляющая компания банковского холдинга, эта компания не может заниматься банковской, страховой, торговой и производственной деятельностью.

Помимо этого, кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и дочерние организации, а также после уведомления Банка России - представительства.

Для защиты своих интересов и консолидации банковского сообщества, кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Длительная история существования банков обусловлена необходимостью для юридических, физических лиц, государственных органов власти функций, выполняемых кредитными организациями. К ним относится:

1. Привлечение временно свободных средств;

2. Посредничество в кредите;

3. Выпуск кредитных средств обращения;

4. Экономия издержек обращения;

5. Накопление и сбережение средств;

6. Аккумулирование накоплений и превращение их в капитал.

Роль и влияние банков на различные сферы экономики в течение длительного времени существования банковской системы претерпели серьезные изменения. На современном этапе развития, западные специалисты считают, что банк определяется той ролью, которую он играет. К ролям современного коммерческого банка в экономике относятся: банк как универсальный магазин финансовых услуг; банк как делатель денег; банк как информационный процессор.

Роль банка, как универсального магазина заключается в том, что «универсальный магазин» привлекает большее количество клиентов, в идеале – всех клиентов, которые получают необходимые им финансовые услуги в соответствии с потребностями и материальными возможностями клиентов банка.

Роль банка, как делателя денег заключается в его способности создавать денежную массу в процессе кредитования дополнительных потребностей заемщиков. Такой способностью не обладает никакой иной финансовый посредник.

Самой актуальной и противоречивой ролью банка является роль информационного процессора. Основной причиной существования финансовых посредников в экономике сторонники теории финансового посредничества считают несовершенство информации (информационную асимметрию). Банк обладает информационным преимуществом, будучи финансовым посредником – обслуживая счета, рассматривая кредитные заявки и бизнес-планы, работая на фондовых, валютных и иных рынках, проводя непрерывный анализ сложившейся конъюнктуры рынка. Иначе говоря, информационный процессор включает получение, переработку и накопление информации как текущей, так и о прошлом, как инсайдерской, так и публичной информации о рынках и хозяйствующих субъектах с целью минимизации рисков и увеличения доходов. Банк, обладая этой информацией, может принимать решения в своей деятельности, повышающие его доходность и минимизируя риски. В силу непрозрачности отношений между банками и предприятиями банки пытаются уменьшить свои риски через сокращение предложения и доступность кредитов, требуют чрезмерного обеспечения.

Для реализации данных функций банк может выполнять большой спектр операций, являясь сложным и многофункциональным институтом. К пассивным операциям банка относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

3) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

5) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

К активным операциям относятся:

1) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

2) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

3) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

4) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

В внебалансовым операция относятся:

1) выдача банковских гарантий;

2) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

3) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

4) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе с ценными бумагами, как в рамках банковского законодательства, так и как профессиональный участник рынка ценных бумаг, на основании специальных лицензий.

Банковские системы мира многообразны, но всю их совокупность можно разделить на две большие группы. К первой группе относятся банковские системы, при которых коммерческие банки могут выполнять весь спектр банковских операций, в настоящее время насчитывающих более 300. Ко второй группе можно отнести банковские системы, при которых отдельные кредитные организации выполняют определенные законодательством или традициями делового оборота только часть банковских операций. Законодательство РФ предполагает универсальность банков, но при этом часть операций кредитных организаций требует получения дополнительных лицензий. В том числе на осуществление брокерских, дилерских операций лицензия выдается Федеральной службой по финансовым рынкам.

Не смотря, на законодательную универсальность, кредитные организации традиционно специализируются на отдельных секторах банковского бизнеса. В соответствии с их деятельностью и структурой, банки можно классифицировать.

1. Классификация по уровню банковской системы:

1.1. Одноуровневые: все кредитные организации находятся на одном уровне и выполняют одинаковые операции; регламентируются и контролируются государственными органами власти.

1.2. Двухуровневые системы: на первом уровне находится эмиссионный центральный банк, осуществляющий также регулирующие функции, на втором уровне – коммерческие банки.

1.3. Трехуровневые системы: на первом уровне находится эмиссионный государственный банк, на втором уровне – крупные федеральные или государственные банки, а также банки с государственным участием. На этот уровень может возлагаться часть задач банковского регулирования и надзора. В США банки второго уровня держат свои депозитные счета в банках первого уровня. Третий уровень представляют коммерческие банки. В США эти банки держат все депозитные счета в банках второго уровня.

2. Классификация по специализации:

2.1. Универсальные: выполняющие всю совокупность банковских операций, сочетающие кредитную и фондовую деятельность.

2.2. Специализированные: выполняющие ограниченный перечень операций.

К специализированным банкам традиционно относят:

1. Ипотечные банки. Основными операциями этих кредитных организаций является предоставление кредитов на строительство недвижимости, обслуживание строительных компаний, выпуск долговых ценных бумаг, обеспеченных залогом недвижимости.

2. Инвестиционные банки. К данной группе относятся банки, специализирующиеся на эмиссионно-учредительских операциях.

3. Потребительские банки. Эти банки занимаются обслуживанием физических лиц, в основном предоставляя им кредиты на покупку дорогостоящих товаров, недвижимости, на обучение, на лечение и т.д.

4. Специализированные банки по отраслям: кредитующие, например, сельское хозяйство, отрасти связи, транспорта, судостроения, экспортно-импортные, нефтяные и т.д.

3. Классификация по структуре капитала :

3.1. Банки с иностранным капиталом.

3.2. Банки с капиталом, сформированным за счет резидентов.

3.3. Банки с государственным капиталом. Создаются для осуществления программ, имеющих общегосударственное значение. Традиционно в странах с реформируемой экономикой достаточно одного такого банка. В России в настоящее время их несколько.

4. Классификация по размеру капитала:

4.1. Крупные банки.

4.2. Средние банки.

4.3. Мелкие банки.

5. Классификация по наличию филиалов:

5.1. Многофилиальные банки.

5.2. Однофилиальные банки.

6. Классификация по размеру совершаемых операций:

6.1. Оптовые банки , выполняющие только крупные хозяйственные операции.

6.2. Розничные банки , обслуживающие физических лиц, а также мелкий и средний бизнес.

7. Классификация по территории охвата:

7.1. Международные банки.

7.2. Национальные банки.

7.3. Региональные банки.

Сложная ситуация на банковском рынке России обусловила возникновение и развитие следующих тенденций. В банковском секторе происходит укрупнение и доминирование крупных многофилиальных банков, часто с государственным участием в капитале. Данные банки имеют значительное число нерыночных преференций, как государства, так и местных органов власти, по сравнению со средними и малыми банками. Такое положение увеличивает риски банковског