Вопрос 5: Становление системы регулирования страхового рынка в Европе

Интернационализация страхового бизнеса, в свою очередь, потребовала унификации его регулирования. Европейские страны, раньше других включившиеся в глобальный страховой рынок, опередили все другие страны на пути интернационализации его регулирования. В этой связи представляется необходимым подробнее остановиться на понятии глобального страхового рынка.

Как отмечают западные специалисты, "глобальный страховой рынок формировался в течение последних 50 лет, Россия начала входить в него последние 5 лет. Его сущность заключается в переплетении финансовых отношений, посредством которых национальные рынки влияют друг на друга и мировой рынок в целом". Признаками глобализации страхового рынка являются:

- ускорение концентрации страхового капитала, а также активный процесс покупки акций и слияния страховых компаний разных стран

- интернационализация и географическое перераспределение рисков, в которое включилась даже Япония (после крупнейшего землетрясения) по каналам международного перестрахования

- интернационализация финансовых операций страховщиков

В соответствии со сферой действия международных организаций, на наш взгляд, можно выделить два уровня интеграции страхового рынка: на уровне ВТО (это и есть собственно глобальный страховой рынок, объединяющий все страны мира) и на уровне ЕС (европейская интеграция), аналогично идет и глобализация его регулирования. В отличие от глобализации регулирования экономики в целом, глобализация регулирования страхового рынка характеризуется следующими особенностями:

1. В страховании, ввиду того, что оно представляет собой интернациональный бизнес, тесно связанный с финансовой сферой, а также с информационной системой общества, процессы глобализации идут крайне высокими темпами, наравне с финансовым и информационным сектором, и опережающими темпами по сравнению с большинством других отраслей народного хозяйства
2. В силу высокой "зарегулированности" страховой отрасли (на национальном уровне) глобализация регулирования страхования имеет определенную специфику: с одной стороны, это осложняет интеграцию, так как имеются дополнительные трудности в приведении к единству национальных законодательств, с другой, облегчает ситуацию, так как хорошо управляемая отрасль легче поддается разного рода государственным действиям, в том числе и на межгосударственном уровне

На европейском уровне межгосударственная система регулирования страхования сочетает саморегулирование и государственное регулирование. Саморегулирование осуществляется международными объединениями страховщиков. Главное из них в Европе – Европейский комитет по страхованию – ЕКС (Comite Europeen des Assurances, CEA), - созданный в 1953 г., за 5 лет до образования Европейского Сообщества, как консультационный и координационный центр, призванный способствовать развитию страхования в Европе и представлять интересы европейского страхового рынка в международном масштабе. Основная задача ЕКС – представлять интересы страховщиков стран-членов ЕКС в международных организациях, в первую очередь в ЕС. Направления работы ЕКС – это содействие формированию страховой культуры в обществе, организация конференций, издательская деятельность в области страхования, развитие информационного обеспечения страховщиков, участие в разработке международных норм права, защита экономических интересов участников национальных рынков во взаимоотношениях с их правительством и др.

Государственное регулирование страхования на уровне ЕС основывается на принятии и исполнении Директив, издаваемых отдельно по страхованию жизни и "общему" страхованию (то есть по иным видам). Для вновь создаваемых компаний действует запрет совмещать страхование жизни с иными видами страхования, однако некоторым действующим компаниям в виде исключения разрешено продолжать их совмещать.

По мнению европейских специалистов, межгосударственная система регулирования в ЕС формировалась в три этапа.

1 этап (1973-1987 гг.) – снятие ограничений на деятельность филиалов и дочерних организаций страховщиков из стран ЕС.

Первая Директива ЕС по страхованию 73/239/СЕЕ (24 июля 1973 г) относится к регулированию видов страхования иных, чем страхование жизни. Согласно этой Директиве страховые организации стран-членов ЕС смогли заключать договоры страхования по видам, иным чем страхование жизни во всех других странах Союза, в которых они имеют дочерние организации, филиалы или отделения. Директива значительно упрощала порядок лицензирования этих организаций и филиалов. Для отечественных страховщиков и компаний других стран-членов Союза уравнивались условия функционирования.

5 марта 1979 года была утверждена аналогичная Директива по страхованию жизни, однако по ней режим работы за пределами своей страны был более жестким, чем по общему страхованию.

2 этап (1987-1994 гг.) – переходный к унифицированному регулированию.

В 1987 г. был подписан Договор (Соглашение) о Единой Европе, в соответствии с которым Европейским Союзом начали приниматься меры по созданию к 1992 году единого европейского рынка по широкому перечню товаров (услуг), попадающих в сферу унифицированного регулирования. В связи с этим вступила в действие еще одна Директива, процесс принятия которой начался еще в 1975 г. и длился 12 лет – до момента окончательного оформления в июне 1987 г. Директива разрешила проведение операций по общему страхованию компаниями стран-членов Союза на территории любой страны ЕС без получения соответствующего разрешения в местных органах надзора. То есть фактически принятие этой Директивы означало взаимное признание всеми странами Союза систем лицензирования страховой деятельности. Кроме того, Директива содержала требование информировать органы страхового надзора о деятельности дочерних организаций и филиалов в странах, не входящих в ЕС (часть из ограничений на деятельность за пределами ЕС впоследствии была снята).

Надо отметить, что при этом процесс интеграции рынков страхования жизни шел медленнее, чем по другим видам страхования. В страховании "не жизни" интеграция шла опережающими темпами в силу того, что в ней были заинтересованы прежде всего крупнейшие европейские страховщики, специализирующиеся на имущественных и других рисковых видах страхования, которым был необходим доступ по прямому страхованию на соседние с национальным рынки.

Другие Директивы ЕС по страхованию касаются конкретных вопросов деятельности страховой организации (стандартов учета и отчетности, инвестиционной деятельности, организации страхового аудита и т.п.). Большая часть этой группы директив носит не принудительный, а рекомендательный характер, и органы власти каждой страны сами определяют порядок их применения во внутринациональной системе регулирования. Кроме того, каждая страна вправе отложить на определенный срок введение какой-либо нормы. Тем не менее налицо общая тенденция к унификации всего страхового законодательства, включая регулирование частных вопросов функционирования страхового рынка.

3 этап – с 1994 г. – функционирование единого европейского страхового рынка с унифицированным регулированием.

Внутри ЕС открыты границы для взаимного предоставления страховых услуг без юридического оформления коммерческого присутствия на территории данной страны (регистрации филиалов или дочерних организаций). Вследствие этого еще более усилилось сближение национальных систем регулирования страховых рынков.

В странах, которые в течение значительного времени использовали континентальную модель регулирования, по мере интеграции в ЕС все более проявляются черты, характерные для либеральной модели. Особенно показателен пример Франции, в которой долгое время развивалась континентальная модель, но сейчас происходит отказ от жесткого регулирования, его либерализация. В частности, в 1986 г. во Франции было отменено установление государством рамок колебания страховых тарифов. Одними из последних в ЕС (в начале 90-х годов) начали отказываться от контроля за тарифами Германия и Италия.

Унификация требований в директивах ЕС совсем не означает отказ от национальных систем регулирования страхового рынка. Напротив, за национальными органами страхового надзора оставлено исключительное право надзора за оперирующими в стране отечественными и иностранными страховщиками, контроль их финансового состояния и т.п. Кроме того, директивы ЕС – это инструмент прямого регулирования, а косвенное (экономическое) регулирование полностью осуществляется на уровне национальных систем. В частности, как уже было отмечено в предыдущем разделе, режим налогообложения в разных странах значительно различается. Выбираемая модель, формы и методы государственного регулирования могут значительно различаться в зависимости от особенностей конкретного страхового рынка, определяемых спецификой экономического развития страны и сложившимися национальными традициями.

Надгосударственные механизмы регулирования складываются не только в ЕС, но и во всем мире, так как глобализация страхового рынка – процесс общемировой. Противовесом европейскому центру интеграции на сегодняшний день могут быть только США. По наблюдению автора, системы государственного регулирования страховых рынков США (как единого национального рынка, состоящего из рынков отдельных штатов) и ЕС (как единого европейского рынка, состоящего из национальных рынков отдельных стран) постепенно приобретают все больше сходств, в частности, в области регулирования финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. Кроме того, сами эти регулируемые страховые системы все больше интегрируются между собой, идет взаимопроникновение бизнеса, обмен страховыми и перестраховочными услугами, информационный обмен и т.п. В последнее время все большее значение приобретает международное взаимодействие не на уровне страховых организаций, а на уровне органов страхового надзора.

С целью реализации задач межгосударственной интеграции регулирования страхового рынка в 1993 г. была создана Международная Ассоциация Органов Страхового Надзора (IAIS). В нее вошли США, европейские страны, Россия и др. Принципы, на которых базируются нормативные и методологические разработки IAIS, соответствуют британской модели регулирования. Однако принципы ее учреждения и объединения органов страхового надзора в нее взяты из американской системы (по образцу Национальной ассоциации страховых комиссаров США). Статус IAIS – международная общественная организация.

По сравнению с межгосударственными регулирующими институтами Европы, IAIS – это пока в большей степени именно общественная организация, чем носитель функций государственного регулирования. Однако процессы интеграции мирового страхового рынка не стоят на месте, по мере их развития становится все больше предпосылок для единства регулирования, в связи с чем IAIS может иметь большие перспективы.

Параллельно с интеграцией систем государственного регулирования идет объединение систем саморегулирования. На международном уровне объединяются союзы и ассоциации 3 основных групп участников рынка: страховщиков, профессиональных страховых посредников и потребителей страховых услуг.