Страхование в древнем мире

Зачатки страхования появились еще во времена вавилонского царя Хаммурапи (1792-1750 гг. до н.э.), когда участники торговых караванов заключали между собой договор, в котором стороны соглашались сообща нести убытки, наступившие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи.

Вначале появляется специальная раскладка убытка между членами коллектива, она происходит после наступления страхового случая, доля же каждого члена подлежащая внесению на возмещение страхового случая определялась размером ущерба. Аналогичные договора заключались в Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищными зверями, кражи или пропажи осла у кого-нибудь из участников каравана. Было и правило, изложенное в Талмуде, - если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, то другие погонщики должны были передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Страхование становится самостоятельной сферой деятельности, поскольку есть целевой фонд денежных средств, который используется для целей раскладки ущерба.

В области торгового мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции. В древности было весьма популярно и страхование грузов. Так, соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и в Древней Греции. В 916 г. до н.э. на острове Родос было принято соглашение о том, кто и в какой степени покрывает ущерб в случае общей аварии – это был первый ордонанс, система распределения ущерба, принципы которой применяются и в наши дни.

Для этих и подобных случаев характерна одна особенность – здесь нет страховых взносов, которые регулярно уплачивались бы участниками этих соглашений. Последние лишь берут на себя обязательства по возмещению убытков потерпевшему после того, как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участвующих в соглашении. Такая форма организации страховой защиты, заключающаяся в обязательствах возмещать убытки не из заранее сформированного фонда денежных средств (страхового фонда), а путем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов, представляет древнейшую форму страхования.

Впоследствии страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взносов, уплачиваемых участниками соглашения, что приводит к накоплению предварительного денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущерба. Таким образом происходит переход от последующей раскладки ущерба к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного аккумулирования страхового фонда. Так проявляется один из первых признаков категории страхования – инверсия страхового цикла.

Однако такой переход происходит постепенно и долгое время обе системы организации страховой защиты действуют параллельно. Они взаимодополняют друг друга, так как первая в основном работает в торговле, а вторая – в ремесле.

Денежные фонды для благотворительных целей (сродни социальным фондам) в древней Индии, коммунальные учреждения в древней Иудее, коллегии Римской империи – это зачаточные формы страхования. Подобие страховых организаций существовало в отдельных цехах и гильдиях. Эти организации оказывали материальную поддержку своим членам при определенных затруднениях, а также заботились о семье умершего. Такая форма страхования в современном мире называется взаимным страхованием, то есть раскладка ущерба происходит внутри профессионально-корпоративных организаций.

ОВС широко распространены были именно в Древнем Риме, где объединение могло идти по общественно-экономическим или личным интересам. Коллегии обеспечивали своим членам достойное погребение, материальную поддержку при увечьях, болезни. Члены коллегий при вступлении в них вносили единовременный платеж, а затем уплачивали ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии его родственникам (наследникам) уплачивалась заранее оговоренная сумма. Коллегии также формировались по названному принципу среди религиозных и военных организаций.

Сохранились и уставы – например, Ланувийской коллегии. Согласно уставу, каждый новый член коллегии вносил обязательный вступительный взнос в размере 100 сестерций и одну амфору (24 литра) доброго вина. Были предусмотрены и периодические ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии его наследнику по завещанию выплачивались первоначально 300 сестерций на расходы по погребению. Позже выплачивались суммы и для поддержания осиротевших детей.

В уставах коллегий предусматривались и случаи, когда права на получение помощи (страховой суммы) утрачивались. К ним относились: самоубийство и просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6-10 месяцев).