Банковские интернет-услуги: эффективность, развитие и альтернативы в России

Введение в банковские интернет-услуги. Еще недавно наличие Интернет-услуг являлось мощным рекламным инструментом, демонстрирующим технологическую продвинутость организации. Стремительное развитие этого сегмента было обусловлено максимальным удобством для клиентов и сниженными операционными издержками для банков. Однако финансовые кризисы заставили многих усомниться в экономической эффективности и обоснованности высоких затрат на высокие технологии. Данный текст призван дать ответы на эти вопросы, рассмотрев мировой и российский опыт, методики оценки эффективности и существующие альтернативные решения.

Определение и сущность интернет-услуг. Понятие «интернет-услуги» является достаточно широким и не всегда четко определенным. Чаще всего под ним подразумевают доступ к WEB-серверу кредитной организации для получения информации или проведения операций. Проблемы информационной безопасности в открытых сетях часто вынуждают использовать выделенные каналы связи, например, «банк-клиент». Кроме того, использование только браузера применимо для простейших решений, тогда как сложные системы требуют специализированного клиентского программного обеспечения.

Часто под интернет-услугами ошибочно понимают лишь удаленное управление счетом, что сужает потенциальные возможности этого канала. Такой ограниченный подход снижает привлекательность проектов, делая их дублирующими существующие системы «клиент-банк». Однако мировая практика демонстрирует гораздо более широкий спектр услуг, что кардинально меняет перспективу их внедрения. Далее будет рассмотрен подробный перечень таких сервисов, предоставляемых современными банками.

Спектр банковских интернет-услуг. Информационный сервер банка часто рассматривается как рекламный проект, но при своевременном обновлении и полноте данных он может стать постоянным рабочим инструментом для клиентов. Удаленное управление счетом является основой интернет-сервиса, хотя в российских реалиях оно часто ограничено рублевыми операциями из-за сложностей с валютным контролем. WAP-банкинг как вариант управления через мобильный телефон в России не получил распространения из-за неудобства и высокой стоимости связи.

Более перспективной технологией являются SMS-сообщения для информирования об остатках и получении выписок. Услуга Internet-traiding (торговые операции на биржах) на российском рынке носит скорее спекулятивный характер и может нести риски для неподготовленных клиентов. Обслуживание интернет-магазинов в условиях слабого развития этого бизнеса в России ориентировано на отдаленную перспективу, а не на текущую прибыль.

Недостатки и риски интернет-банкинга. Главным общеизвестным недостатком является незащищенность от несанкционированного доступа, обусловленная не только потенциальными уязвимостями в системе шифрования, но и в используемом программном обеспечении и человеческом факторе. Поддержание высокого уровня безопасности требует постоянных и существенных финансовых затрат на специалистов и обучение клиентов. Относительное неудобство возникает при использовании непостоянного доступа (модемное соединение), особенно для клиентов со сложным документооборотом.

Заявления о полной кроссплатформенности часто не соответствуют действительности, так как дополнительное программное обеспечение для защиты может предъявлять специфические требования к операционной системе. Рекламируемая низкая стоимость также относительна, поскольку сохраняются затраты на контроль платежей, а возможность управления счетом 24/7 нивелируется необходимостью их обработки только в рабочее время.

Целевые клиентские группы и их интересы. Крупные корпоративные клиенты с мощной IT-инфраструктурой заинтересованы в глубокой интеграции своих систем с банковскими для автоматизации обмена сотнями документов. Небольшие компании с документооборотом до 40 платежей в день часто предпочитают стандартные системы «клиент-банк», позволяющие готовить документы оффлайн. Основными потребителями интернет-услуг могут стать малые компании с единичными платежами, где все операции проводит одно лицо.

Сектор home banking (обслуживание физических лиц) в России пока не получил широкого распространения из-за слабой развитости безналичных расчетов и исторической монополии Сберегательного банка России на коммунальные платежи. Наиболее востребованными сервисами для физических лиц остаются просмотр остатков по картам и получение справок о курсах валют.

Преимущества интернет-сервиса для банков. Несмотря на проблемы, интернет-сервис обладает рядом ключевых преимуществ. Низкая стоимость эксплуатации достигается за счет того, что все обновления проводятся централизованно на WEB-сервере. Возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента усиливает связь и повышает удобство. Доступность услуг из любой точки мира обладает значительным рекламным эффектом и повышает лояльность клиентов.

Дополнительные информационные услуги, предоставляемые через этот канал, укрепляют отношения с клиентом и снижают вероятность его ухода к конкурентам. Наконец, поддержка высоких технологий является стратегической инвестицией в развивающийся рынок, что позволит банку в будущем оперативно предлагать востребованные сервисы.

Оценка стоимости внедрения и эффективности. Стоимость типовых интернет-проектов может варьироваться от нуля до сотен тысяч долларов, что объясняется быстрой сменой технологий и сложностью точной оценки затрат. Банку, не имеющему присутствия в Сети, рекомендуется начать с разработки собственного WEB-сайта с информационными услугами. Такой проект может быть реализован силами внутреннего отдела автоматизации или сторонними разработчиками стоимостью от $1000 до $15 000.

Внедрение системы интернет-платежей потребует выделенного канала связи, специализированного сервера, СУБД, системы защиты и платежного модуля. Ориентировочная стоимость простейшего проекта для небольшого банка колеблется от $15 000 до $150 000 при среднем сроке реализации не менее трех месяцев. Оценка возврата на эти инвестиции является предметом глубокого анализа бизнес-специалистов.

Альтернативные технологии удаленного обслуживания. Популярной альтернативой являются системы «клиент-банк», главное преимущество которых — замкнутость и работа в сеансовом режиме, без постоянного соединения. Недостатками выступают сложность эксплуатации, затраты на поддержку и уязвимость данных на стороне клиента. Наиболее эффективным, но дорогостоящим решением является интеграция платежной системы банка в систему документооборота ключевого корпоративного клиента.

Управление счетом по телефону представляет собой простую и безопасную систему для базовых операций, самостоятельная разработка которой не представляет сложности. Эти альтернативные решения демонстрируют, что при выборе пути развития дистанционного обслуживания не следует фокусироваться исключительно на интернет-технологиях, так как в отдельных случаях существуют более стабильные и экономичные варианты.

Сведения об авторах и источниках:

Авторы: Тютюнник А.В., Шевелев А.С.

Источник: Информационные технологии в банке

Публикации предназначены для ИТ-руководителей и топ-менеджеров коммерческих банков, а также для менеджеров компаний-разработчиков и консультантов. Материалы помогут профессионалам в организации и оптимизации управления информационными системами на всех этапах их жизненного цикла.