Историческое развитие и современные тенденции автоматизации банковской деятельности

История автоматизации банковского дела началась в 50-х годах с разработки первых автономных систем для обработки платежных документов, подсчета балансов и подготовки отчетности. Знаковым событием стало внедрение в 1959 году в Bank of America электронной установки «ЭРМА», предназначенной для осуществления депозитных чековых операций. Важнейшим технологическим прорывом стало изобретение в 1954 году способа записи реквизитов документа специальными магнитными чернилами, что позволило создать поточные линии, включающие компьютеры, сортировальные аппараты и механизмы для магнитной надпечатки. Эти системы оснащались быстродействующими печатными механизмами для изготовления выписок и бухгалтерской документации.

Первая попытка широкого внедрения автоматизированных систем в начале 70-х годов столкнулась с серьезными трудностями, обусловленными комплексом факторов. Технический прогресс развивался медленнее ожиданий, требовались значительные усилия для принятия потребителями новых форм услуг. Создание масштабных систем передачи информации требовало огромных капиталовложений, а существующие экономические связи внутри отрасли не способствовали инновациям. Дополнительными препятствиями стали постоянное совершенствование традиционных методов обработки чеков и тесная связь регулирующих органов с устоявшимися «бумажными» процессами.

К концу 70-х годов основной целью банков стало увеличение объемов услуг, что привело к созданию централизованных систем на основе мощных обрабатывающих ЭВМ. Типичная архитектура представляла собой центральный компьютер, к которому через медленные каналы связи подключались региональные концентраторы и групповые терминальные контроллеры. На рынке доминировали такие компании, как IBM и UNIVAC, одновременно появились первые системы телеобра processing данных, позволившие связать центральные офисы с удаленными филиалами и создать системы электронных межбанковских расчетов, включая SWIFT.

В 80-е годы массовое распространение ЭВМ приобрело универсальный характер, охватив все направления банковской деятельности. Компьютеры стали дешевле, компактнее и надежнее, что сделало их более доступными. Их внедрение позволило улучшить качество услуг за счет автоматизации обработки информации непосредственно на рабочих местах. Многие банки с разветвленной структурой обратили внимание на ЭВМ фирмы DEC, для которых было разработано сетевое программное обеспечение, обеспечивавшее совместимость с различными системами. На базе этих компьютеров создавались небольшие системы автоматизации банковских офисов, способные интегрироваться в более крупные комплексы.

В СССР в этот период также начал проявляться интерес к автоматизации банковских операций. Активно рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, включая сберегательные кассы. Это стало первым шагом в направлении к созданию комплексных банковских систем в рамках советской экономической модели.

Ускоренное развитие финансового сектора в 90-е годы потребовало от банков повышения эффективности обслуживания, гибкого экономического маневрирования и минимизации рисков. Чрезвычайно актуальной стала проблема интеграции и обеспечения целостности оперативной информации, что могло быть достигнуто только через внедрение эффективных средств распределенной обработки данных. Однако в результате слияний многие западные фирмы и системы прекратили существование, и к середине 90-х рынок характеризовался как застойный.

Старые АБС, разработанные до появления современных технологий, устарели и не подлежали модернизации, в то время как системы нового поколения еще не были созданы. Изменились и сами банковские технологии: на смену традиционному кредитованию и операциям Forex пришли закладные, портфельные операции и производные инструменты. Это сформировало новые требования к функциональным возможностям АБС, включая мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидацию рисков по торговым операциям.

В России становление новой банковской системы началось на рубеже 80-90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков. Первым этапом развития стала «островная автоматизация» - естественный начальный этап, характеризующийся автоматизацией отдельных, наиболее важных или легко автоматизируемых частей технологического процесса. Этот подход отличался простотой реализации, быстрым внедрением и минимальной зависимостью от коммуникаций между системами.

Высокий уровень инфляции в период 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие российской банковской системы. Инфляционная «накачка» финансового рынка способствовала количественному росту банковской системы и обеспечивала высокую доходность финансовых сделок. Основная задача автоматизации на этом этапе состояла в учете отдельных платежей и операций, без необходимости оптимизации управления финансовыми ресурсами. Это определило горизонтальное состояние рынка АБС, когда банкам требовались недорогие, практически однотипные программные продукты.

В течение этого периода развитие отечественных АБС происходило в основном за счет смены аппаратно-технических платформ без коренного улучшения технологий. К 1994 году сформировались четыре четких поколения банковских систем:

Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура - автономные АРМы, слабо связанные через обмен файлами.

Второе поколение: аппаратная платформа - ПК в локальной сети Novell NetWare; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент - бухгалтерская проводка; структура - АРМы, связанные через общие файлы на сервере.

Третье поколение: аппаратная платформа - ПК под управлением MS-DOS/Windows в сетях Novell NetWare/Windows NT; СУБД - Btrieve; базовый элемент - бухгалтерская проводка или документ; технология - переходная от «файл-сервер» к «клиент-сервер».

Четвертое поколение: аппаратная платформа - ПК или хост-компьютер с терминалами; СУБД - профессиональные реляционные СУБД; базовый элемент - документ или сделка; технология - «хост-терминал» или двухуровневая «клиент-сервер».

С августа 1995 года прекратился численный рост банковских учреждений вследствие снижения инфляции и кризиса на рынке межбанковского кредитования. Снижение доходности операций потребовало от банков перехода от простого учета финансовых потоков к эффективному управлению активами и пассивами. Соответственно изменился и рынок АБС, превратившись из горизонтального в вертикальный, с возрастающим спросом на технологически продвинутые решения.

В это время продолжалось совершенствование систем четвертого поколения и начались разработки систем пятого поколения. Их характерные особенности: аппаратная платформа - распределенная сеть с несколькими серверами приложений; СУБД - профессиональные реляционные системы с менеджером транзакций; базовый элемент - документ или сделка; технология - трехуровневая архитектура «клиент-сервер».

Специфика российского рынка проявилась во второй половине 1997 года, когда введение новых правил бухгалтерского учета временно вернуло горизонтальный характер рынку АБС. Многие банки и разработчики заморозили программы технологического перевооружения, сосредоточившись на быстром переходе на новые стандарты учета.

В 1998 году банкам и разработчикам пришлось адаптироваться к новой реальности после финансового кризиса. Рынок банковских информационных технологий превратился в точечный, характеризующийся глобальной неустойчивостью, отсутствием стратегии развития у банков, финансово-технологической изоляцией и доминированием ценовых факторов при выборе решений. Серьезные системы управления активами и рисками оказались недоступны большинству банков из-за высокой стоимости и сложности внедрения.

В настоящее время рынок банковских автоматизированных технологий переживает этап подъема. Финансовый кризис 1998 года для одних банков стал тормозом, а для других - импульсом развития. Происходит возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики, а конкурентная борьба между разработчиками смещается в сторону «тяжелых» программных решений четвертого и пятого поколений.

Перспективным направлением развития являются системы шестого поколения, характеризующиеся гетерогенной сетевой средой, использованием профессиональных реляционных СУБД с открытым интерфейсом, компонентной архитектурой и сильной интеграцией по данным и функциям в пределах всей сети Интернет. Эти системы ориентированы на обработку сделок и документов в распределенной среде с обеспечением высокой гибкости и масштабируемости.

Сведения об авторах и источниках:

Авторы: Тютюнник А.В., Шевелев А.С.

Источник: Информационные технологии в банке

Публикации предназначены для ИТ-руководителей и топ-менеджеров коммерческих банков, а также для менеджеров компаний-разработчиков и консультантов. Материалы помогут профессионалам в организации и оптимизации управления информационными системами на всех этапах их жизненного цикла.