Автоматизация банковских карт и банки самообслуживания: технологии и решения

Введение в автоматизацию операций с пластиковыми картами. Автоматизация работы с пластиковыми картами представляет собой сложное направление банковских информационных технологий, возникшее как результат применения современных решений к традиционным расчетам. Функционирование этого бизнеса на 99% зависит от использования передовых ИТ-решений и телекоммуникаций. Для его поддержки критически важны два ключевых направления: специализированное программное обеспечение и надежные телекоммуникационные системы. Рассмотрение каждого аспекта позволяет оценить комплексный подход к построению карточной инфраструктуры.

Ключевые типы программного обеспечения для карточного бизнеса. Основным типом программного обеспечения являются авторизационные системы, которые проверяют каждую операцию по карте на соответствие ряду условий, таких как достаточность средств, валидность карты и параметры безопасности. Запрос на авторизацию инициируется банком-эквайрером, а ответ предоставляет банк-эмитент в виде кода разрешения или отказа, часто в онлайн-режиме. Из-за своей критической важности эти системы, например, BASE 24, должны быть лицензированы платежной системой и обычно поставляются иностранными вендорами. Эти функции, вместе с маршрутизацией и работой с терминалами, относятся к фронт-офисным системам.

Бэк-офисные и бухгалтерские системы поддерживают внутренние операции, не связанные с онлайн-авторизацией, и выполняют учет, формирование выписок, начисление комиссий, клиринг и взаиморасчеты. Такие системы, как продукты от Diasoft или R-Style, часто разрабатываются банками самостоятельно из-за индивидуальности бизнес-процессов. Отдельно выделяются системы поддержки карточного бизнеса для анализа клиентской базы и продуктов, которые могут быть объединены с бэк-офисными комплексами. Полный перечень программного обеспечения дополняется системами для выпуска карт и контроля терминальных устройств.

Критичные требования к программному обеспечению. К программным комплексам для работы с картами предъявляются строгие требования. Архитектура должна быть открытой и масштабируемой, позволяя наращивать мощность без кардинальных изменений. Обязательна поддержка широкой номенклатуры технологических типов карт и оборудования, включая POS-терминалы и банкоматы, что обеспечивает универсальность на этапах развития. Программное обеспечение должно позволять настраивать различные финансовые и коммуникационные схемы взаимодействия между участниками платежной системы.

Высочайшие стандарты информационной безопасности и надежности являются обязательным условием для всех компонентов системы. Наконец, критически важна совместимость с международными платежными системами и банковской АБС (Автоматизированной Банковской Системой). Без соблюдения этих требований невозможно построить конкурентоспособный и безопасный карточный бизнес.

Роль телекоммуникаций и концепция банков самообслуживания. Особо критичной областью являются телекоммуникации, где основным протоколом связи исторически служит X.25. Специфика заключается в необходимости обеспечения максимальной надежности и быстрого восстановления соединения при сбоях, что требует круглосуточного мониторинга связи с множеством устройств. Для небольших банков это может быть особенно сложной задачей, иногда требующей поддержки специальным программным обеспечением. Одним из ключевых каналов, использующих эту инфраструктуру, стали банки самообслуживания (БС).

Банки самообслуживания выполняют функции традиционного филиала, используя устройства самообслуживания, и являются частью стратегии диверсификации каналов. Статистика, например, из США, показывает, что транзакция через банкомат ($0.27) значительно дешевле операции через кассира ($1.07). Автоматизированные филиалы занимают меньше места и требуют меньше персонала, решая проблему структурной перенасыщенности. Они неразрывно связаны с другими каналами, такими как телефонное и интернет-обслуживание.

Функциональность и стратегия внедрения банков самообслуживания. Современные устройства самообслуживания позволяют осуществлять полный спектр операций: выдачу и прием наличных, переводы, оплату коммунальных услуг, операции с чеками, обмен валют и даже открытие счетов. Интерактивные киоски, работающие в режиме видеоконференций, обеспечивают консультационную поддержку, связывая клиента с удаленным специалистом. Специфика создания БС определяется банковской стратегией, которая призвана обеспечить удобство, гибкость, привлекательность для технологически ориентированных клиентов и общую эффективность.

Размещаться такие банки могут в офисных центрах, университетах, торговых комплексах и аэропортах, открывая дополнительные источники дохода от рекламы и продажи сопутствующих товаров. При создании БС необходимо провести планирование канала, анализ клиентской активности, выбор операций для автоматизации и разработку технических и интерьерных решений. Важно учитывать психологические факторы, такие как «страх» клиентов перед новыми технологиями, и роль консультанта в процессе адаптации.

Структурные компоненты систем самообслуживания. Структурно система состоит из четырех компонентов. Первый – это терминалы банковского самообслуживания: банкоматы и интерактивные киоски. Второй – фронт-энд (front-end) система, управляющая терминалами и маршрутизирующая запросы. Третий – бэк-офис (back-office) система, представляющая собой модули АБС для поддержки операций. Четвертый – нормативная база банка, включающая инструкции и контракты. Реализация любой операции требует поддержки всеми четырьмя «кирпичиками».

Примером успешного внедрения является Хантингтон Банк (Huntington Bank, США), создавший сеть филиалов Access. Основной упор был сделан на автоматизацию безналичных операций через интерактивные терминалы. Операционные расходы таких филиалов сократились на 50-70%, площадь – на 50%, а штат – с 12 человек до 1. Другим примером служит Кипрский Банк (Bank of Cyprus), открывший круглосуточный филиал, в состав которого входят устройства для приема монет, размена банкнот, многофункциональные банкоматы и интерактивные терминалы.

Сведения об авторах и источниках:

Авторы: Тютюнник А.В., Шевелев А.С.

Источник: Информационные технологии в банке

Публикации предназначены для ИТ-руководителей и топ-менеджеров коммерческих банков, а также для менеджеров компаний-разработчиков и консультантов. Материалы помогут профессионалам в организации и оптимизации управления информационными системами на всех этапах их жизненного цикла.