Договор страхования: правовые основы.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор страхования относится к категории возмездных договоров. Среди возмездных договоров выделяют два вида договоров: меновые (коммутативные) и рисковые (алеаторные).

Договор страхования относится к рисковым (алеаторным) договорам. В отличие от менового (коммутативного) договора, при котором в момент заключения известны объем и соотношение взаимных обязательств сторон, рисковый (алеаторный) договор представляет собой договор, в котором объем и соотношение взаимных обязательств сторон в момент его заключения не известны. Рисковый (алеаторный) договор – это договор, результат которого поставлен в зависимость от случайного непредвиденного обстоятельства, а не от заранее достигнутой сторонами договоренности.

Более полно сущность данного договора раскрывают его черты:

1. Экономический результат договора зависит от случайного, вероятно возможного события в будущем, момент наступления которого не определен.

2. В момент заключения договора не существует определенности того, какая сторона «выиграет» (получит большую выгоду), а какая «проиграет» (понесет потери).

Неопределенность наступления страхового случая и неопределенность размера вероятных убытков обуславливают невозможность определения объема и соотношения взаимных обязательств сторон в момент заключения договора страхования. Страхователь не может быть уверен в том, что он или выгодоприобретатель получат страховую выплату, а если получат, каково будет соотношение между внесенными страховыми и суммой полученной страховой выплаты. Страховщик не может быть уверен в том, что он будет выплачивать страховое возмещение, он не знает время вероятного наступления страхового случая и размера возможного возмещения.

К договору страхования применяются общие условия и требования, предусмотренные главой 9 Гражданского кодекса РФ. Также при осуществлении гражданско-правового регулирования договора страхования применяются нормы подраздела 2 раздела III Гражданского кодекса РФ. Особенности договора страхования раскрываются в главе 48 Гражданского кодекса РФ.

Под договором понимается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Договор страхования может быть заключен:

1. Путем составления одного документа.

2. Путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

По отдельным видам страхования законодатель предоставляет право страховщику применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора или страхового полиса.

Из договора страхования вытекает страховое обязательство:

1. Для страхователя – уплатить страховую премию (страховой взнос) и сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

2. Для страховщика – осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая.

Существенные условия договора страхования, предусмотренные законодательством:

1) об определенном имуществе, ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Это не полный перечень того, что прописывается в договоре страхования. На практике в договоре страхования находят свое отражение, как правило, следующие пункты:

1. Субъекты договора. Указываются такие субъекты договора, как страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.

2. Предмет договора ‑ страховая услуга, которую страховщик оказывает страхователю.

3. Объект договора – страховой интерес.

4. Страховой случай и страховые риски. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

5. Страховая сумма. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

6. Франшиза – минимальный невозмещаемый страховщиком ущерб страхователя.

7. Страховая премия и сроки ее уплаты. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

8. Срок страхования. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Как правило, в договорах страхования указывается: « с 00 час. 00 мин. «__» _________ 20___ г. по 24 час. 00 мин. «__» _________ 20___ г.» или «Договор страхования заключен сроком на _____ календарных месяцев, вступает в силу с 00 часов 00 минут «__» ______ 20__г., но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса) по настоящему Договору». Договор страхования прекращается в случаях: истечения срока действия - в 00 часов 00 минут дня, следующего за датой окончания договора; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме - в 00 часов 00 минут дня, следующего за днем наступления страхового события, повлекшего выплату в полном размере страховой суммы; неуплаты страхователем очередного страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку - в 00 часов 00 минут дня, следующего за указанным в договоре днем оплаты очередного страхового взноса; ликвидации страхователя в установленном законодательством Российской Федерации порядке; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; прекращения действия договора страхования по решению суда и др. случаях, предусмотренных законодательством.

9. Права и обязанности сторон. Прописываются права и обязанности страховщика и страхователя по договору.

10. Выплата страхового возмещения и отказ в выплате. Определяется порядок определения и условия выплаты страхового возмещения. Приводятся основания для отказа страховщика в выплате страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

11. Особые условия и оговорки. Зачастую в данном пункте договора оговаривается порядок разрешения споров, указывается перечень документов, прилагаемых к договору страхования и пр.

12. Подписи сторон.

Один объект страхования можно застраховать по одному договору совместно несколькими страховщиками. Урегулированные таким образом страховые отношения носят название сострахование. В договоре оговариваются права и обязанности каждого из страховщиков. Если же права и обязанности каждого из страховщиков в таком договоре не определены, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по данным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с нормами гражданского права.

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Резюме

Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Однако, если финансы в целом связаны с рас­пределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.

Страхование - это совокупность замкнутых перераспределительных отношений по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для выплат с последствиями произошедших страховых случаев.

Общественная практика выработала четыре метода управлением риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли продажи выступает специфическая услуга - страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагополучных обстоятельств.

Вопросы для самопроверки

1. Чем характеризуется страхование как экономическая категория?

2. Что отличает страхование от финансов?

3. Какие функции выполняет страхование?

4. Кто может быть покупателем страховой защиты?

5. Кто может быть продавцом страхового продукта?

6. Какие посредники способствуют реализации страхового продукта?