Денежная система и ее элементы
Успешное функционирование денежного обращения зависит от эффективно действующей денежной системы, которая предполагает упорядочение ее элементов на основе разработанной законодательной базы. «Денежная система — это устанавливаемые и регулируемые государством формы организации денежного обращения в стране».
Основными элементами любой денежной системы являются господствующий вид денежного эквивалента и тип системы денежного обращения. Это тесно связанные экономические понятия, но отождествлять их нельзя. До начала XX века существовала золотоденежная система обращения, представленная золотыми и серебряными монетами, другими металлическими монетами, разменными кредитными и бумажными деньгами. Основным государственным институтом, регулировавшим движение золотоденежного обращения, была казна (монетный двор, министерство финансов).
С первых десятилетий прошлого столетия утверждается система кредитно-денежного обращения, представленная неразменными на золото государственными банкнотами и различными видами депозитных денег. В качестве основного регулирующего института при этом выступает независимый от исполнительной власти Центральный эмиссионный банк. Первая в мировой практике попытка организации кредитно-денежного обращения была предпринята в Советском Союзе в 1922-1924 гг., затем такие системы стали создаваться в Англии (с 1928 г.), в США (с 1934 г.), во Франции и Швейцарии (с 1936 г.).
При переходе от всеобщей к денежной форме стоимости на смену товарным эквивалентам (товарно-счетным и товарно-весовым) пришел металлочеканный вид денежного эквивалента. Чеканка монет известна с VII в. до н.э. в Лидии и других античных государствах. Первые монеты создавались чаще всего из так называемого «электра» — природного соединения золота и серебра, а впоследствии из их сплава. На смену металлическим деньгам, имевшим форму прямоугольных или овальных слитков, пришли монеты в наиболее удобной — круглой форме. Слитки первоначально выступали в роли обычных товаров, по мере же того как росло их значение в сфере обращения, усиливалась потребность в слитках стандартного веса и качества. С течением времени в целях облегчения процесса обращения вес и качество елит-ков стали удостоверяться специальным штемпелем. Его исторической наследницей при возникновении монеты стала так называемая «легенда»; слово это в данном случае представляет обозначение на монете названия чеканящего ее государства, года чеканки и названия монеты. Определенную информацию в форме рельефных надписей, изображений, знаков содержат лицевая сторона (аверс) монеты, оборотная сторона (реверс) и обрез (гурт). Монеты чеканились из разных металлов, но наибольшую роль в развитии денежного обращения сыграли серебряные и золотые монеты. Естественный износ монет из благородных (драгоценных) металлов не нарушал в большой степени стабильности денежного обращения. Почти сразу государственные структуры добились монополии на эмиссию денег. Пользуясь монополией на эмиссию, государство начало уменьшать реальное содержание драгоценных металлов в монете. Наблюдалось увеличение разницы между номиналом и реальной стоимостью монеты.
Постепенно мировая цивилизация пришла к формированию биметаллической и монометаллической денежных систем. Для биметаллической системы характерно параллельное хождение денежных знаков из золота и серебра с фиксированными пропорциями размена друг на друга. Стабильность биметаллических систем нарушилась в XVI веке, когда с открытием Америки серебро начало дешеветь и нарушилась пропорциональность размена золота и серебра друг на друга.
В начале XIX века экономики различных стран начинают переход к монометаллическим системам, в которых роль всеобщего эквивалента играл один металл — золото или серебро. Система серебряного монометаллизма существовала в России с 1834 г. по 1852 г. Переход к золотому стандарту состоялся к 90-м гг. XIX века, в т.ч. в России в 1897 г. По мере расширения сферы денежного обращения обнаружились недостатки использования полноценных золотых и серебряных монет, связанные с частичной потерей стоимости из-за стирания металла и громоздкостью при совершении крупных сделок.
Выход был найден посредством эмиссионного вида денежного эквивалента. Последний имеет три основных варианта: номинально-металлический, бумажно-казначейский и бумажно-кредитный. Общим для них является то, что, будучи связан с «мимолетностью» роли денег в экономических сделках при исполнении функции средства обращения и средства платежа, эмиссионный денежный эквивалент выступает лишь как представитель реальных, полноценных денег (золотых и серебряных). Для выпуска номинально-металлических денеггосударство чеканило монеты из малоценных металлов или из их сплавов, указывая номинальную стоимость, многократно превышающую реальную стоимость металлов, из которых изготовлена монета. Бумажно-казначейские деньги — это государственные деньги (казначейские билеты), которые выпускаются казной (министерством финансов) для покрытия государственного бюджета. Бумажные деньги известны с XIII века (их видел в Китае Марко Поло во время своего путешествия, в Китае и Сиаме также имели хождение шелковые деньги и фарфоровые монеты). В Европе и Северной Америке бумажные деньги получили распространение в XVII— XVIII вв.; в России они впервые были выпущены в обращение в царствование Екатерины II и получили название ассигнаций.
Бумажные деньги также развивались. Вначале бумажные деньги полностью разменивались на золото, и они ничем не отличались от реальных денег. Постепенно возможность размена уменьшалась. Возникли золотомонетный, золотослитковый и золотодевизный стандарты. Золотомонетный стандарт позволял прямо обменять бумажные деньги на золото, золотослитковый стандарт требовал большой минимальной суммы денег для обмена и золотодевизный стандарт предполагал обмен эмиссионной денежной единицы на иностранную валюту (девизы), которая обменивалась на золото. В 1976 г., по решению МВФ, было отменено фиксирование золотого содержания денежной единицы, в России — в 1992г.
Кроме уже названных номинально-металлических и бумажно-казначейских денег, в денежном обороте активно используются бумажно-кредитные формы. Бумажно-кредитные деньги— это собирательное понятие, отражающее много разновидностей, в том числе банкноты (расписки, векселя) коммерческих банков, получившие хождение в Европе с XVII в. В середине XIX в. Происходил процесс ограничения, а затем и прекращения обмена банкнот государственных банков на золото, что привело к фактическому стиранию разницы между казначейскими и банковскими билетами.
Все названные выше разновидности денежных эквивалентов относятся к наличным деньгами к налично-денежному обороту.
В обыденном восприятии именно наличные деньги понимаются как «деньги вообще». Однако в современной рыночной экономике реализация функций средства обращения и средства платежа весьма незначительно связана с движением наличных денег Большая часть денежных операций является составной частью безналичного денежного оборота,осуществляется путем записей на счетах, безналично, что становится возможным в условиях преобладания кредитного вида денег. Кредитные деньги— это вклады, средства предприятий, организаций и частных лиц, находящиеся на хранении в кредитных учреждениях. Ведущую роль среди последних играют банки: в настоящее время к ним по фактическим функциям и значению приближаются во многих странах различные сберегательные учреждения (ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы). Сближение функций всех этих кредитных учреждений обусловлено возможностью открытия в них текущих счетов (счетов до востребования), приобретающих, при условии существования механизма безналичного перевода средств с одного счета на другой, качества чековых вкладов. Движение кредитных денег осуществляется посредством чеков или кредитных карточек.
Особое значение имеют при этом чековые вклады.Хозяйствующие субъекты, имеющие остатки на чековых счетах, используют чеки для оплаты товаров и услуг, минуя прямое обращение в банк и к наличным деньгам. Чековая форма движения кредитных денег реализуется посредством чековых книжек, содержащих, например, в США, порядка двух десятков бланков. Выписанный чек представляет собой распоряжение владельца счета в банке или другом кредитном учреждении о выплате с этого счета предъявителю чека указанной в нем суммы или о ее перечислении на счет предъявителя. Поскольку чек выдается в обмен на товар или услугу, получаемые либо в данный момент, либо в прошлые или будущие периоды времени, то он, таким образом, исполняет функции средства обращения и средства платежа. Существует много функционально-хозяйственных разновидностей чеков, среди них одна из наиболее важных — дорожные чеки.
Система чекооборота упростила товарообменные отношения, но из-за сложностей проверки чеки принимаются локально, в регионе эмитента и собственника чеков. Поэтому в развитие и дополнение чековой системы получили распространение так называемые пластиковые карточки. Пластиковая картаявляется важным инструментом безналичного денежного оборота. Основными видами пластиковых карточек являются дебетовые (платёжные) карточки, ATM карточки, кредитные карточки. Дебетовые (платежные) карточки по своей сути представляют электронную разновидность чековых платежей, ибо оплата возможна в пределах остатка по счету в банке. Поэтому действие их ограничено отдельными структурами (магазинами). Разновидностью дебетовых карточек выступают ATM карточки, которые выдаются одновременно с открытием чекового счета и служат для снятия наличных со счета в банкоматах. Так же как и дебетовые карточки, ATM карточки могут быть представлены как дальнейшее развитие чекового обращения. Особое место в классификации пластиковых карточек и в современной трактовке денег имеют так называемые кредитные карточки. Они объединяют в себе свойства наличных денег и кредита. Фактически обладателю карточки устанавливается предел кредита, в рамках которого он может осуществлять оплату товаров и услуг. Регулярно (раз в месяц) клиент должен оплачивать чеком предоплаты, сделанные им кредитной картой, чтобы вернуть кредит. Можно отметить, что подобные системы платежей стали возможны благодаря сильным социально-экономическим и технологическим изменениям в современных обществах. Из-за отсутствия таковых условий аналогичные системы в России получают медленное развитие.
Первое поколение пластиковых карточек появилось в 50-е годы XX в., в виде магнитной карточки с магнитной полосой, сначала во Франции и США (в России — только в начале 90-х). Своего рода бум распространения кредитных карточек произошел в мире в начале 70-х годов. Появились электронные кредитные карточки, что дало основание говорить о возникновении электронных денег.Терминалы, которые давали возможность использовать различные варианты пластиковых карточек, устанавливались в магазинах, в банках, на улицах, в гостиницах и т.д. Получили распространение общенациональные и международные организационные системы применения пластиковых карточек (в США — VISA, MasterCard, American Express, Discover). В середине 80-х гг. появляется второе поколение электронных карточек, каждая из которых имеет уже не только открытую и рабочую, но и секретную зоны. Секретная зона, предназначенная для исключения возможностей подделки кода, содержит секретную информацию, например отпечатки пальцев владельцев. Современное поколение электронных карточек, так называемые «smart»-карточки, не нуждаются в информационных линиях, Несут полную информацию о счете клиента и его операциях.
Электронные кредитные карточки ведущих мировых кредитных учреждений и их ассоциаций используются в настоящее время примерно в 150 странах, причем с большими различиями в масштабах распространения.
Дата добавления: 2021-12-14; просмотров: 308;