Деятельность коммерческих банков

Коммерческие банки относятся ко второму уровню банковской системы. Рассмотрим их основные функции.

Кредитование. Предоставление кредитов - это главная экономическая функция банка. Мировой опыт кредитования показал, что оценка кредитной заявки должна базироваться на шести ключевых факторах:

1) характер заемщика (честность, искренность, цель);

2) наличие у заемщика юридического права подписывать кредитный договор;

3) способность получить достаточную прибыль или поток наличности, чтобы погасить кредит в установленный срок;

4) наличие обеспечения кредита (активы и другие ценности);

5) анализ сферы деятельности заемщика и определение факторов, которые могут отрицательно повлиять на возврат кредита;

6) соответствие кредитной заявки стандартам банка и правилам, установленным регулирующими (контролирующими) органами.

В банковской практике эти факторы (условия) получили название «Правила шести «си» (по первым буквам английских терминов).

Банковские ссуды можно квалифицировать по многообразным признакам. Например, в зависимости от срока банковские кредиты подразделяются на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). В США, например, средний срок краткосрочных кредитов составляет 47 дней, долгосрочных - около 40 месяцев. Основную массу кредитов составляют краткосрочные кредиты.

В России подавляющая часть кредитов пока краткосрочные, как правило, до трех месяцев. Вместе с тем можно предположить, что с началом экономического роста средний срок предоставления кредитов значительно увеличится.

Ссуды можно классифицировать также по целям кредитования. Так, в США один раз в год коммерческие банки сообщают о структуре своего кредитного портфеля по целям кредитования. Обычно выделяют семь видов ссуд:

1) Ипотечные ссуды, т.е. ссуды предназначенные на покупку домов, квартир, сельхозугодий, имущества за рубежом и т.п. В США на эти ссуды приходится более 1/3 всех кредитов. В России этот вид кредита еще не получил достаточного развития.

2) Ссуды финансовым учреждениям, т.е. ссуды банкам, страховым и другим финансовым учреждениям. Основная их часть - межбанковский кредит.

3) Сельскохозяйственные ссуды, представляемые для проведения полевых работ, вскармливания скота и ухода за ним. В России эти кредиты в преобладающей степени предоставляет система Агропромбанка.

4) Ссуды торговым и промышленным кампаниям для покрытия расходов на покупку товарно-материальньк запасов, уплату налогов и выплату зарплаты, покупку оборудования и т.д. Они составляют около 1/3общего объема кредитных вложений, в России же - основную часть.

5) Ссуды частным лицам на потребительские цели. В США они составляют около 20 % всех кредитов, в России - лишь незначительную часть.

6) Лизинговое финансирование, т.е. банк покупает оборудование или машины и передает их в аренду своим клиентам. В США эта доля составляет около 2 %, в России лизинг только начинает развиваться.

7) Прочие ссуды (включая кредиты органам власти, иностранным государствам).

Техника кредитования.В странах с развитой рыночной экономикой значительное развитие получил такой вид кредитования, как револьверная кредитная линия. Будучи одной из наиболее гибких форм кредитования, она зачастую предоставляется без специального обеспечения и может выдаваться как на небольшой срок, так и на 3-5 лет.

В чем суть такого кредита? Банк и клиент заключают соглашение, по которому заемщик может заимствовать средства в пределах определенного лимита, погашать частично или полностью взятую сумму кредита, повторно заимствовать в пределах лимита и срока действия кредитной линии. Банк и заемщик также договариваются о ставке по реально взятым кредитам и размере комиссионных за ту часть кредитной линии, которая оказалась невостребованной. Вариантов здесь, конечно, может быть много. В России с укреплением самих предпринимательских структур и более тесной связи их с банками револьверная кредитная линия начинает применяться все чаще.

Значительная часть краткосрочных банковских кредитов в США в последние годы предоставляется кредитами под обеспечение активами, такими как дебиторская задолженность; запасы сырья, материалов или готовой продукции. Например, банк может предоставить кредит в размере 65 % текущей дебиторской задолженности фирмы (т.е. всей задолженности, которая не является просроченной) или 50 % суммы товарно-материальных запасов. По мере погашения дебиторской задолженности или продажи товарно-материальных ценностей часть наличных средств возвращаются в банк для погашения кредита.

Здесь возможен и такой вариант, банк перечисляет предприятию 70-90 % его дебиторской задолженности, но право собственности на нее переходит к банку. После оплаты счетов покупателями банк перечисляет предприятию оставшиеся 30-10 % дебиторской задолженности за вычетом процентов и комиссионных. Такая форма кредита получила название факторинг.

Процентная ставка по кредиту определяется различными факторами, но главными являются: спрос и предложение денежных ресурсов, уровень межбанковской конкуренции, уровень учетной ставки и резервных требований, тип заемщика. В западных странах широко применяется система базовых ставок. Например, широко известна ставка «прайм-рейт» - (prime rate). Сегодня в США преобладающей прайм-рейт считается самая распространенная ставка, объявленная тридцатью банками «денежными центрами». Другой базовой ставкой является ЛИБОР(Лондонская Межбанковская ставка предложения по краткосрочным евродолларовым депозитам).

Однако в последнее время крупнейшие банки все больше ориентируются на ставки открытого денежного рынка на момент выдачи кредита.

В системе регулирования процентных ставок в кредитных договорах используются ставка «кэп» (cap) - верхний предел ставки по кредиту, процентный «флор» (floor) - минимальная процентная ставка, а также процентный «коридор» - определяющий пределы изменения ставок по кредиту в зависимости от обстоятельств.

Привлечение вкладов. Привлечение вкладов - второе важнейшее направление деятельности банков. Вклады - это основа, за счет которой банки развиваются и преуспевают. Наиболее дешевый вид ресурсов банка - остатки на расчетных и текущих счетах клиентов, по которым процент или не платится, или платится низкий процент. Вместе с тем расчетные счета - это один из непредсказуемых инструментов, поэтому высокий их удельный вес в кредитных ресурсах ослабляет ликвидность банка.

Более дорогой вид ресурсов - срочные депозиты. Они оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки, и следовательно, под более высокие проценты.

Наиболее дорогие ресурсы - межбанковский кредит. Практика таких кредитов достаточно развита. Причем и на Западе, и в России широкое развитие получили однодневные кредиты - овернайт (overnight).

Наконец, последним источником финансовых ресурсов банков являются вклады населения. В развитых странах их доля относительно велика. При достаточном объеме этих вкладов они становятся наиболее стабильным ресурсом. В России на 1 февраля 1996 г. суммарный размер вкладов населения во всех банках достиг 80,1 трлн. руб., из них в Сбербанке - 54,9 трлн. руб.

Конечно, для вкладчиков очень важно оценить, насколько надежен банк. Определить это даже специалистам непросто. Российские вкладчики могут в лучшем случае ориентироваться на рейтинг банков, публикуемый в газете «Известия». При его анализе следует обратить внимание на ряд показателей: сумму активов банка, его прибыль, собственный капитал банка, объем ссуд, объем обязательств, отношение прибыли на единицу активов (RОА), отношение собственного капитала банка к обязательствам.

В крупных банках Запада для оценки риска платежеспособности используется, например, коэффициент Кука (Кк):

 

.

 

Сумма активов банка рассчитывается с учётом соответствующих коэффициентов риска. Коэффициент Кука должен быть не менее 8 %. Критическим уровнем платежеспособности банка является Кк равный 4 %.

В России с 1996 года действует норматив достаточности капитала. Этот норматив устанавливается Центральным банком для коммерческих банков в размере: с 1.07.1996 г. - 5 %, 1.02.1997 г. - 6 %, 1.02.1998 г. - 7 %, 1.02.1999 г. - 8 %.

Рассмотрим с этой точки зрения российский банк «Газпромбанк», входящий в число 50 крупнейших банков России. На 1 января 1996 г. сумма его активов составила 1706,6 млрд. руб., собственный капитал - 393,8 млрд. руб., балансовая прибыль - 139,9 млрд. руб., вложения в государственные ценные бумаги - 56 млрд. руб., привлеченные ресурсы - 939 млрд. руб. Кк составляет более 100 %. Это высокий показатель надежности банка.

 

Новые банковские услуги. Один из новых видов услуг коммерческих банков - трастовые услуги. Они включают управление собственностью и другими активами, принадлежащими клиентам банка, а также распоряжение их ценными бумагами и займами. Трастовое отделение банка должно ставить благосостояние своих клиентов превыше интересов банка, в то время как для других банковских услуг зачастую имеет место обратное действие. Трастовые услуги предоставляются как предприятиям, так и частным лицам. Например, многие семьи в США, имеющие маленьких детей, прибегают к услугам банка как попечителя их семейных активов в случае гибели родителей или их серьезной нетрудоспособности. При таком попечительстве банк принимает на себя обязательство сохранять и защищать эти активы до того времени, пока дети не станут совершеннолетними и не смогут самостоятельно распоряжаться ими. Многие небольшие инвесторы передают трастовым отделениям банка юридическое право распоряжаться своими ценными бумагами. При хорошо диверсифицированном портфеле активов и низких комиссионных за посредничество это достаточно выгодно.

Другая новая разновидность деятельности коммерческих банков - инвестиционные банковские услуги. Это вложения в различные ценные бумаги, а также андеррайтинг - гарантированное размещение, или покупка новых ценных бумаг у их клиентов и последующая их перепродажа другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли-продажи. Сегодня возможности российских банков по оказанию таких услуг большие, несмотря на еще недостаточную развитость фондового рынка в целом и правовой базы.

Таким образом, банки играют громадную роль в экономике. В России середины 90-х годов XXстолетия они - наиболее развитый сектор рыночной экономики, ее, образно говоря, локомотив. Успех рыночных преобразований будет зависеть во многом именно от политики банков.

Основные понятия:


Кредитно-денежная (монетарная) политика государства

Денежная система

Денежная единица

Масштаб цен

Кредитные деньги

Банкноты

Чеки

Кредитные карточки

Чековые вклады

Денежные агрегаты

М123

Центральный банк

Коммерческий банк

Норма обязательных резервов

Прямое кредитование

Факторинг

Лизинг

Учетная ставка процента (дисконтная ставка)

Учетно-процентная политика


 






Дата добавления: 2016-10-26; просмотров: 1377; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ


Поиск по сайту:

Воспользовавшись поиском можно найти нужную информацию на сайте.

Поделитесь с друзьями:

Считаете данную информацию полезной, тогда расскажите друзьям в соц. сетях.
Poznayka.org - Познайка.Орг - 2016-2022 год. Материал предоставляется для ознакомительных и учебных целей.
Генерация страницы за: 0.035 сек.