Вопрос 1. Виды и формы договора страхования.

Договорные отношения в страховании строятся на основе норм ГК РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. т48 «Страхование», а также ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования. Он представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. Непосредственно в основе договора лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы. Договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица – выгодоприобретателя. Он может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. В договоре страхования имущества возможна замена страхователя в связи с переходом имущества по наследству другому лицу либо в связи с волеизъявлением страхователя.

При страховании ответственности по договору страхуется только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования считается заключенным только в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести ответственность за несоблюдение условий контракта.

По договору страхования риска ответственности может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Застрахованное лицо должно быть названо в договоре страхования. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым причинен вред. Поэтому указание выгодоприобретателей в таком договоре бессмысленно.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Договор личного страхования является публичным. Это значит, что страховщик не имеет права оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении предоставления страховой услуги. При этом условия договора и цены должны быть одинаковыми для всех потребителей.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не указан иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Выгодоприобретатель имеет право на получение страховых выплат и может заменять страхователя при наступлении страхового случая.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение оформления письменной формы влечет недействительность договора страхования. Однако существуют некоторые виды страхования, которые не предусматривают оформления договора. К ним принадлежит:

- обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, которое осуществляется в силу соответствующих законов;

- государственное социальное страхование;

- взаимное страхование, которое может производиться на основе членства в обществе взаимного страхования.

Договор страхования подписывается обеими сторонами. В массовых видах страхования с преобладанием типовых стандартных условий возможно вручение страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.

Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Для заключения договора необходимо, чтобы страхователь – физическое лицо был дееспособным. Важнейшей предпосылкой заключения любого договора страхования является наличие законного страхового интереса страхователя в страхуемом объекте. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Не допускается страхование противоправных интересов (убытков от участия в играх, лотереях, пари).