Понятие и значение договора страхования. Основные страховые понятия. Права и обязанности участников страхового обязательства.

Страхование выполняет двоякую роль: как средство защиты от неблагоприятных событий (страховых случаев), так и вид деятельности, приносящий прибыль.

Значение данного института заключается:

- в смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

- в защите имущественных интересов физических и юридических лиц;

- в организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, ее субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, форми­руемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела).

Страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страхóвщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицỳ, в пользу которого заключён договор, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Основные страховые понятия.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай на­ступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в ка­честве страхового риска, должно обладать признака­ми случайности и вероятности. Риск в большинстве случаев не зависит от воли участников стра­хования, он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть ве­роятным, т. е. в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет.

В период действия страхова­ния риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и уве­личения (ст. 959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК).

Страховой случай — фактически наступившее событие, кото­рое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай, чтобы служить основанием для выплаты, должен наступить после начала действия страхования (вступления в силу договора страхования). Договор, который стороны заклю­чили в отношении уже наступившего страхового случая, недейст­вителен.

Страховой интерес — основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страховате­ля (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК). Запре­щено так же страхование и некоторых правомерных интересов:

Ø убытков от участия в играх, лотереях и пари;

Ø расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страхование подоб­ных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, по­скольку увеличивало бы надежды на получение вы­купа от страховщиков.

Страховая сумма — это установленная законом или договором сумма, в пределах которой страховщик обязуется вы­платить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК). Страховая сум­ма — это, как правило, верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страхо­вании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В остальных видах страхования страховая сумма опре­деляется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхо­вания в результате наступления страхового случая. Страховая вы­плата, как правило, не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше последней.

При имущественном страховании страховая выплата принима­ет форму страхового возмещения, которое должно соотноситься с действительной стоимостью имущества. В лич­ном страховании она предстает как страховое обеспечение, выпла­чиваемое застрахованному независимо от покрытия понесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон.

Страховая премия — это плата за страхование, которую страхо­ватель (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в по­рядке и в сроки, установленные законом или договором страхова­ния (п. 1 ст. 954 ГК). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консенсуального договора. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частя­ми (страховыми взносами).

Страховой взнос — часть страховой премии, если она подле­жит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором могут быть определены последст­вия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (к примеру, неустойка), так и иные санкции, например освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату.

Страховой тариф — это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и ха­рактера страхового риска, которая используется для расчета раз­мера страховой премии, например 1 коп. с 1 руб. страховой суммы. При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используются и поправочные коэфициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер стра­ховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифа­ми, устанавливаемыми или регулируемыми органами страхового надзора.