Банковская операция. Сущность и классификация.

Определения "операций" в современной литературе применительно к банку в целом сравнительно однозначны, хотя и многочисленны:

1. Проявление банковских функций на практике.

2. Совокупность взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи.

3. Систематично проводимые сделки, совершаемые банками в силу законодательно закрепленной правоспособности, объектом которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни.

4. Действия, осуществляемые для достижения поставленных целей.

5. Практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказание ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность продукта.

Термин "банковские операции", применительно к ведению
банковского бизнеса, широко представлен в различных федеральных
законах Российской Федерации, к примеру: "О банках и банковской деятельности", "О Центральном Банке РФ (Банке России)", "О финансово-промышленных группах", "О рынке ценных бумаг", Таможенном и Уголовном кодексах РФ, Межгосударственных соглашениях.

В соответствии с законом "О банках и банковской деятельности", "банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц".

Наиболее традиционным является разделение всех операций коммерческого бан­ка на три основные группы в зависимости от их содержательной основы с точки зрения банка:

· пассивные операции (привлечение средств банком);

· активные операции (размещение средств банком);

· комиссионно-доверительные или активно-пассивные операции (посредничество в интересах клиента).

В литературе довольно часто встречается классификация банковских операций по экономическому содержанию на ссудо-сберегательные, инвестиционные, посреднические и доверительные.

Куршаковой Н.Б. в зависимости от роли операций в деятельности банка недавно была предложена их следующая классификация:

· исключительные операции, которые могут совмещать только банки,

· специальные операции, которые могут без существенных ограничений совершать банки и иные кредитные организации,

· общие операции, которые банки и другие кредитные организации могут осуществлять в том же порядке, что и иные хозяйствующие субъекты.

Современная рыночная теория рассматривает коммерческий банк как предприятие (фирму) особого рода, оказывающее услуги в области финансового посредничества. Наибольшее развитие данный подход получил с появлением маркетинговой парадигмы хозяйствования. С этого времени все большее число экономистов стало рассматривать взаимоотношения клиента и банка как центральные в банковском деле.

В настоящее время в промышленно развитых странах Запада банковскими операциями охвачено 80% населения, которое имеет счета в банке, кредитные карты и другие банковские инструменты и, естественно, 100% юридических лиц. Поэтому целью, главным образом, является удержание и удовлетворение потребностей клиентов уже имеющихся у банка, предложение им новых услуг. Лица, которые обращаются в банк за одной услугой, — это, помимо прочего, еще и потенциальные покупатели дополнительных или смежных услуг.

По мнению Н.В. Левицкого, завоевание нового клиента обходится в 6 раз дороже, не­жели удержание уже сущест­вующего. Согласно имею­щимся оценкам французских экспертов, 4/5 всех прибылей обеспечивает 1/5 клиентов банка.