Системное страхование бизнеса

Структура элементов, составляющих систему страхования бизнеса, представлена на рис. 4.17. При страховании объектом страхования могут быть как управленческие риски в целом, так и их составляющие в отдельности.

По страхованию профессиональной ответственности (рис. 4.18) могут быть застрахованы две группы рисков, связанных с возможностью

· нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда

здоровью (врачи, хирурги, дантисты, фармацевты, владельцы

транспортных средств, работающие по найму, и т.п.);

· причинения материального (экономического) ущерба, в том числе

утраты права предъявления претензий (архитекторы, строители,

консультанты и др.).

Рис. 4.17. Схема основных составляющих страхования бизнеса

По этому виду страхования юридическое основание для предъявления претензий возникает, если степень осмотрительности и профессионального умения ниже установившихся требований компетенции, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту. В этом случае потерпевший вправе предъявить судебный иск. Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий, допущенные страхователем (его служащими), исключаются из объема ответственности страховщика.

Рис. 4.18.Схема страхования ответственности руководителя

Ставка премии (платежа) по этому виду страхования зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации, общего количества служащих и оценивается следующим соотношением:

К_п ∙ К_в ∙ К_д ∙ К_с ∙ К_пс ∙ К_{п р} ∙ К_р

СП = НС ∙ ,

К_пв ∙ К_и

где СП — ставка премии, НС — начальная ставка (2—5% страховой суммы); К_п — коэффициент на профессию (аудитор, оценщик, нотариус, страховщик и др.); К_в — коэффициент на возраст (параболическая зависимость); К_д — коэффициент на период, прошедший с времени получения диплома, свидетельства или лицензии на данную деятельность (параболическая зависимость); К_с — коэффициент, учитывающий общее количество служащих, которые вместе со страхователем занимаются заявленным видом деятельности (функциональная недогрузка или перегрузка); К_пс — коэффициент, отражающий средний профессиональный уровень вовлеченных сотрудников; К_пр — коэффициент, отражающий продолжительность страхования; К_р — коэффициент, отражающий уровень риска наступления страховых случаев; К_пв — коэффициент, отражающий выплаты страхового возмещения за предыдущие периоды страхования поименованного страхователя; К_и — коэффициент, учитывающий имидж организации-страховщика.

Резюме

Основной причиной появления рисков являются неопределенности. Обычно неопределенность связывают с разработкой УР, а риск — с реализацией УР. Неопределенности разделяются на две группы: объективные и субъективные. Работая с неопределенностями в условиях внутренней и внешней среды, руководителю приходится иметь дело с тремя группами параметров: полностью управляемыми (детерминированными), частично управляемыми (вероятностными) и неуправляемыми (неподвластными).