Схема 2. Расчет электронным кошельком Mondex.

1. Эмиссия электронных денег Mondex в обмен на наличность или денежный перевод.

2. Через банкомат или лично осуществляется предоплата в обмен на наличные.

3. Сумма предоплаты загружается на чип-карту в виде электронных денег Mondex.

4. Расчет с продавцом или передача денег на любой другой кошелек Mondex с помощью физического контакта кошельков или по Mondex-телефону.

5. Расчет с поставщиками или инкассация излишка денег Mondex в банк в обмен на наличные или безналичный денежный перевод.

6. Уничтожение излишка электронных денег Mondex.

Система Mondex реализована как открыто циркулирующая офлайновая ЭПС с единственным эмитентом. В качестве участников возможно присоединение к системе множества банков. Эмитент осуществляет эмиссию электронных денег в валюте страны и является организационным центром ЭПС. Он осуществляет функции распространителя и обеспечивает банки-участники соответствующими электронными суммами Mondeх в обмен на оборотные средства, имеющие себестоимость, или наличные. Эмиссия и уничтожение электронных денег отражается на общем эмиссионном счете и обеспечена активами банков-участников. Сами же банки-участники создают данные активы за счет средств предоплаты клиентов. Электронные деньги перемещаются между клиентами абсолютно свободно, в результате чего возможно проведение многосторонних транзакций без участия эмитента, а значит, учет всех транзакций попросту невозможен и не предусматривается, т.е. гарантирована полная конфиденциальность расчетов. Отпадает необходимость проходить через дорогостоящую систему существующих банковских сетей для проведения онлайн-авторизации, а следовательно операционные затраты ЭПС невелики.

Однако безопасность всей системы упирается в средства защиты микропроцессора карточки. Если удастся "взломать" микросхему карточки, отсутствие учета всех транзакций может привести к значительным потерям банков от мошенничеств с карточками. Вследствие этого в системе действует жесткий лимит суммы транзакций, проводимых с помощью электронных денег. В случае нарушения целостности информации на карточке или ее неумышленной порчи потери владельца карточки будут ограничены суммой, загруженной на карточку. Остаток средств на карточке будет неизвестен, карточка не может быть восстановлена, и денежные средства клиента будут потеряны. Это один из недостатков системы.

Хотя проект Mondex еще не завершен, но уже сегодня можно утверждать, что из всех ЭПС замены наличности Mondex представляет собой наиболее либеральную и перспективную. На базе Mondex возможно объединение сетевых и карточных электронных денег в единый продукт, если запрограммировать функции картридера на персональный компьютер. Иными словами, Моndех в силах полностью заменить бумажную наличность электронными инструментами оплаты.

Цифровые наличные

С появлением компьютерных сетей, в т.ч. глобальной сети Интернет в 70-х годах ХХ века, их расширением и усовершенствованием технологий передачи данных появилась возможность передавать по сетям и такой вид информации, как денежная. Ведь в электронной форме она ничем не отличается от других видов информации и представляет собой лишь поток единиц и нулей (положительно и отрицательно заряженных частиц). Электронные деньги могут храниться не только на смарт-картах, но и на компьютерных носителях информации (жестких дисках HDD и флоппи-дисках FDD) и передаваться с помощью сеанса связи двух компьютеров или через сеть. Таким образом, получение, хранение и передача электронных денег могут быть реализованы чисто программными средствами и не требуют специального аппаратного обеспечения, кроме обычного персонального компьютера. С этим фактом и связано появление цифровых наличных.

Цифровые наличные – это термин для обозначения электронных денег, хранение которых осуществляется на компьютерных носителях, а обработка и передача реализуются чисто программными средствами. Специфика компьютерных, сетевых систем заключается в том, что информация не является жестко связанной с ее носителем, как в случае карточных (аппаратных) систем. Дисковые носители компьютера, в отличие от чипа смарт-карты, позволяют любому пользователю по своему усмотрению изменять и копировать информацию, хранящуюся на них. Это важнейшее свойство электронной информации оборачивается серьезной проблемой применительно к денежной информации, ведь это означает возможность не только подделки, но и банального копирования электронных денег, что противоречит принципам существования платежных систем.

Денежная информация имеет общественное значение, и защита ее является ключевым моментом в любой платежной системе. В бумажной платежной системе данная проблема решается с помощью водяных знаков, специальной бумаги и пр., в ЭПС на базе электронных кошельков – с помощью сложной аппаратной защиты денежной информации, в сетевой же ЭПС на базе цифровых наличных единственно возможным способом защиты является программный способ.

Безопасность денежной информации и расчетов в ЭПС на основе сетевой технологии, в первую очередь, обеспечивается надежностью программного обеспечения, используемого в таких ЭПС. Во всех сетевых ЭПС применяются специальные программы защиты данных. Методы защиты информации выделяются сегодня в отдельную науку криптографию (греч. kryptos – тайный, скрытый + grapho – пишу), которая предлагает эффективные способы, такие как обратимое преобразование информации (кодирование или шифрование), проверка подлинности источника информации (аутентификация), проверка целостности информации. Данные программные средства способны обеспечить безопасность любой открытой ЭПС.

Операция осуществления платежа с помощью цифровых наличных всегда требует онлайн-авторизации в авторизационном центре ЭПС, чем напоминает платеж с помощью кредитных и дебитовых карт. Но если при расчетах пластиковыми картами онлайн-авторизация необходима для идентификации плательщика и проведения операции по его счету, то при расчетах сетевыми наличными онлайн-авторизация преследует качественно иные цели – проверку подлинности, целостности и уникальности денежной суммы в электронной форме. Получатель платежа не в состоянии самостоятельно определить подлинность электронной денежной суммы, полученной от плательщика, и вынужден в процессе платежа обращаться к эмитенту цифровых наличных для их проверки.

Сфера применения большинства проектов цифровых наличных представляет собой мелкие и микроплатежи. Это обусловлено соображениями безопасности и характером того товара, который реализуется в сети в рамках электронной коммерции. Самый распространенный товар в сети – это информация. Страничка текста, программа, картинка или музыкальный файл стоят обычно в пределах 10 дол., а зачастую их цена измеряется величинами меньше одного цента. Цифровые наличные идеально подходят для оплаты такого рода товаров, поскольку они бесконечно делимы и мгновенно передаются в обмен на товар по сети. Для приобретения более дорогих товаров в сети, которые предусматривают доставку почтой или курьером, требуются веские гарантии произведенной оплаты и возможность возврата платежа, что обеспечивается посредством расчета пластиковой картой. Крупные организаторы расчетов в сети обычно предлагают клиентам комплексные программные продукты для расчета как цифровыми наличными, так и всевозможными видами пластиковых карточек, в зависимости от характера сделки. Такой универсальной системой является CyberCash, которая наряду с рассмотренными выше системами расчета кредитной (CreditCard Servise) и дебитовой (CyberCheck) картами предлагает систему расчетов электронными монетами (CyberCoin).

"CyberCoin" компании CyberCash. Для полного охвата всех сегментов рынка по осуществлению платежа в сети Интернет компания CyberCash предлагает службу CyberCoin в дополнение к уже популярным службам CyberChek и Credit Card Service. Как и предполагает название, данная служба является системой замены наличных денег и предназначена для осуществления мелких платежей, включая оплату разменной монетой.

Платежным средством в CyberCash является электронная монета CyberCoin, номинал которой выражен в местных денежных единицах. Она предоставляется клиенту в обмен на списание эквивалентной денежной суммы с его депозитного счета в любом из банков-участников проекта CyberCash, т.е. является инструментом предоплаты. Для хранения и передачи электронных монет клиент использует специальное программное обеспечение – электронный бумажник (CyberWallet), который свободно распространяется CyberCash. С точки зрения пользователя, загрузка монет в электронный кошелек происходит аналогично получению банкнот в банкомате. Они хранятся на его персональном компьютере и передаются в процессе связи с контрагентом напрямую из бумажника в бумажник, как и обычные монеты. На самом же деле в целях безопасности каждая транзакция в системе CyberCash проводится с ее участием, что и определяет отличительные свойства данной ЭПС.