Схема 3. Расчет цифровыми наличными CyberCoin

Частная, закрытая сеть

Открытая сеть, Интернет

1. Оплачивает наличными деньгами, осуществляет перевод или получает кредит на сумму предоплаты.

2. Информация об оплате, открытие счета клиента в CyberCash.

3. Загрузка данных предоплаты в виде CyberCoin в программу-кошелек на PC покупателя.

4. Данные предоплаты передаются в программу-кассир на PC продавца.

5. Данные предоплаты передаются на проверку в CyberCash.

6. CyberCash проводит операцию по внутренним счетам:

6а. загрузка данных предоплаты в кошелек продавца для дальнейших расчетов в CyberCoin;

6б. запрос на денежный перевод в банк продавца и осуществление взаиморасчетов через традиционную систему клиринга.

Служба "CyberCoin" компании CyberCash реализована в виде закрыто циркулирующей ЭПС. Все возможные участники расчетов должны быть зарегистрированы в CyberCash и обладать стандартным программным обеспечением, реализуя систему закрытой циркуляции электронных монет, ограниченную официальными участниками ЭПС и стандартным протоколом их общения. Это дает возможность системе регистрировать все транзакции между участниками и контролировать всю массу электронных монет в обращении. В аналитическом центре системы ведется учет распределения электронных монет между участниками. Информация о каждой новой эмиссии в пользу того или иного участника ЭПС, о каждой транзакции с использованием электронных монет между участниками фиксируется в аналитическом центре. Это дает возможность выявлять злоупотребления в системе, такие как попытки двойного расходования электронной монеты, и изобличать злоумышленников.

Обеспечение безопасности ЭПС происходит, в случае с CyberCash, в ущерб конфиденциальности участников расчетов. Информация о каждой их транзакции становится известной третьему лицу – аналитическому центру системы. Хотя CyberCash и гарантирует конфиденциальность участников расчетов, все же существует возможность утечки такой информации. Кроме того, сам механизм регистрации транзакций в аналитическом центре системы напоминает традиционное ведение счетов кредитной организацией, что позволяет говорить о схожести CyberCoin со счетной формой денег. Все это порождает множество споров о возможности отнесения ЭПС, подобных CyberCoin, к наличной или счетной форме денег. Однако это не мешает CyberCoin служить эффективным средством замены наличных денег при расчетах в сети.

"Е-cash" компании DigiCash. Проект "Е-cash" нидерландской компании DigiCash является самой радикальной попыткой внедрения наличных денег со всеми присущими им характеристиками без каких-либо ограничений для расчетов в сети. Основателем и главным разработчиком концепции абсолютных цифровых наличных стал Д.Чом (D.Chaum), поставивший вопрос о конфиденциальности денежной информации во главу угла при создании ЭПС. Digicash разработала ЭПС по принципу цифровых наличных, с высоким уровнем безопасности, который достигается не традиционным способом регистрации информации о транзакциях в ущерб конфиденциальности расчетов, а изощренной технологией шифрования данных, сохраняющей платежную информацию в тайне даже от эмитента, организатора ЭПС. Здесь анонимности расчетов придается первостепенное значение.

Фирма DigiCash приступила к широкомасштабному эксперименту по использованию цифровых денег в сети Интернет в октябре 1994 г. Штаб-квартирой и основным организационным центром стал Mark Twain Bank (МТВ) в США. DigiCash объявила новую валюту – кибербаксы (CyberBucks) - деньгами Интернет. Это абсолютно автономная, частная валюта, устойчивость и стабильность которой обеспечивается лишь доверием к ее эмитенту. Эмитент MТВ самостоятельно устанавливает курс кибербаксов к реальным деньгам и берет на себя обязательство размена по этому фиксированному курсу. Игра на курсовых разницах и комиссионные при обмене не являются для МТВ источником доходов, кибербаксы эмитируются им исключительно как предоплаченное средство осуществления платежа в сети.

Средством конвертации кибербаксов в реальные деньги являются параллельные депозитные счета в местной валюте и в кибербаксах, которые открывает МТВ своим клиентам. Клиент имеет возможность удаленного управления счетами: с помощью пластиковой карты – счетом в местной валюте, с помощью программы электронного бумажника – счетом в кибербаксах. Клиент может самостоятельно конвертировать реальные деньги в электронные, получать банкноты в банкоматах или кибербаксы (цифровые наличные) на свой компьютер, осуществлять переводы и пр.

Но главная особенность системы DigiCash заключается в абсолютной автономности клиента от банка после загрузки кибербаксов в персональный компьютер: все дальнейшие платежи осуществляются без участия банка с возможностью многократной передачи цифровых наличных без обращения за помощью в банк. Речь в данном случае идет об открытой ЭПС, где платежное средство может циркулировать среди неограниченного круга лиц, в т.ч. за пределами банковской сети эмитента.

Для обеспечения безопасности и конфиденциальности денежной информации в системе DigiCash используется так называемое асимметричное шифрование, которое заключается в том, что информация шифруется одним способом, а расшифровывается другим, т.е. процесс преобразования происходит асимметрично. В рамках данной технологии банк-эмитент имеет возможность проверить подлинность клиента при выдаче ему цифровых наличных, но не имеет возможности проследить цепочку расчетов с их помощью.

Основным элементом данной технологии является применение электронно-цифровых подписей (ЭЦП) как клиентом, так и банком во всех взаимоотношениях друг с другом через открытую сеть. Когда клиент хочет получить цифровые наличные со счета в банке МТВ, электронный бумажник на его компьютере генерирует случайный номер, состоящий из большого количества цифр, так, чтобы вероятность случайной генерации такого же номера любым бумажником в рамках определенного системой временного интервала была равной нулю. Данный номер будет использован как электронная банкнота. Затем клиент с помощью ЭЦП шифрует (подписывает) данный номер и направляет его в банк с запросом выдать ему определенную сумму кибербаксов.

Банк идентифицирует клиента по уникальной ЭЦП и проверяет остаток средств на его депозитном счете в кибербаксах. При достаточности средств банк удовлетворяет запрос клиента и совершает эмиссию необходимой суммы цифровых наличных:

– он подписывает (шифрует) полученный от клиента зашифрованный номер (заготовку электронной банкноты) своей ЭЦП, наделяя ее запрошенным номиналом и платежной силой;

– учитывает данную сумму на общем эмиссионном счете;

– уменьшает депозитный счет клиента в кибербаксах на сумму номинала банкноты, обеспечивая данную электронную банкноту;

– пересылает цифровую банкноту клиенту через сеть.

Таким образом, механизм обеспечения конфиденциальности прост. Эмитент, с одной стороны, может однозначно идентифицировать клиента и выдать ему цифровые наличные в пределах остатка на его счете. С другой стороны, эмитент не может узнать и зарегистрировать номер выданной им самим электронной банкноты, поскольку он генерируется, а затем шифруется компьютером клиента. Эмитент подписывает банкноту вслепую, вследствие чего у него нет возможности проследить ход расчетов данной банкнотой, а значит, конфиденциальность расчетов клиента гарантирована абсолютно. Данный механизм называется "слепой подписью" и является основой конфиденциальных расчетов в ЭПС DigiCash.

При расчетах клиентов друг с другом с помощью цифровых наличных DigiCash закодированные банкноты передаются от плательщика к получателю любым возможным способом: по сети Интернет с помощью электронной почты, по локальной сети или с помощью модемной связи двух компьютеров при удаленных расчетах, а также на любом электронном носителе информации, например флоппи-диске. Серийный номер банкноты передается от плательщика к получателю в явном виде, подписанный ЭЦП банка. Когда между контрагентами в транзакции существует полное доверие, что не редкость для расчетов наличными, возможно осуществление многократных расчетов одной и той же цифровой банкнотой без обращения к банку. Благодаря данному обстоятельству, DigiCash считается открыто циркулирующей ЭПС.

Между тем подавляющее большинство расчетов требует проверки платежного средства. Цифровые наличные, как и любая информация в электронной форме, могут быть легко скопированы, и копию будет невозможно отличить от оригинала. Владелец электронной суммы в таком случае имеет искушение рассчитаться ею дважды, что неприемлемо для функционирования ЭПС. Данная проблема носит название "двойного расхода". Защитить цифровые наличные от копирования, как это принято с наличными бумажными, невозможно. Единственная возможность избежать двойного расходования – сделать копирование денежной информации бессмысленным. Для этого DigiCash предоставляет возможность проверки любой цифровой банкноты в режиме реального времени.

Банк-эмитент ведет реестр (базу данных) номеров всех электронных банкнот, когда-либо предъявленных к погашению или размену. Суть проверки электронной банкноты сводится к проверке наличия ее номера в реестре номеров использованных банкнот. Если номер предъявленной банкноты уже фигурирует в списке, значит, ее пытаются использовать дважды, и такая электронная банкнота уже не считается действительной. Банк не примет такую банкноту для размена и сообщит получателю платежа о невозможности расчета данной банкнотой. Если же номер банкноты отсутствует в списке использованных, то банк сообщит получателю о подлинности банкноты и погасит ее путем занесения номера в список использованных банкнот.

Далее по желанию получателя банк выполнит следующие действия:

– получателю будет возвращена новая банкнота такого же номинала, с повторением процедуры эмиссии;

– номинал банкноты будет зачислен на депозитный счет клиента в МТВ в кибербаксах;

– будет произведен размен банкноты на банкноту другого номинала, с ее эмиссией и возвращением / списанием разницы в номиналах на депозитный счет клиента в МТВ в кибербаксах.

В результате подобной процедуры проверки электронная банкнота уничтожается, а ее получатель пополняет свой депозитный счет или получает новую банкноту на свой персональный компьютер. При большой интенсивности расчетов цифровыми наличными реестр использованных банкнот может разрастись до огромных размеров, усложняя и удлиняя процесс проверки. Для предотвращения этого эмитент вводит ограничение срока действия банкноты, в течение которого она должна быть истрачена или разменяна. Вследствие этого каждая цифровая банкнота имеет свой срок обращения.

Схема 4. Расчет цифровыми наличными "Е-cash" DigiCash

Частная, закрытая сеть

Открытая сеть, Интернет

1. Через традиционную систему клиринга клиент переводит сумму предоплаты на свой депозитный счет в МТВ.

2. Запрос на конвертацию электронных денег.

3. Конвертация депозитных денег в электронные. МТВ эмитирует электронные деньги в обмен на депозитные.

4. Запрос на выдачу электронной банкноты определенного номинала для конкретного платежа. Программа-кошелек на РС клиента создает случайный номер и в закодированном виде передает его в МТВ.

5. Электронный счет клиента дебетуется на сумму номинала запрошенной банкноты. Путем «слепой подписи» полученного от клиента случайного номера создается банкнота необходимого клиенту номинала с неизвестным банку серийным номером.
Банкнота передается клиенту.

6. Расчет электронными деньгами.

7. Продавец предъявляет полученную банкноту на проверку.

8. Банк проверяет подлинность банкноты путем проверки собственной ЭЦП и единичность ее использования путем сопоставления серии с реестром уже использованных банкнот. При подлинности банкноты кредитуется электронный счет клиента.

9. Заявка на конвертацию E-cash в доллары либо выдачу новой электронной банкноты.

10а. Выдача клиенту банкноты для дальнейших расчетов.

10б. Конвертация E-cash в доллары. Уничтожение E-cash МТВ.

11. Запрос на денежный перевод и осуществление перевода на расчетный счет через традиционную систему клиринга.

Расчеты цифровыми наличными сопряжены с множеством трудностей и неудобств. Они требуют выпуска новых денег необходимого номинала для каждого нового платежа и существуют только в пределах данного платежа. Необходимо участие эмитента в процессе платежа для проверки подлинности электронной банкноты. Цифровые наличные, как и обычные банкноты, можно потерять, например, если компьютер клиента "сгорит" или его украдут, клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Клиент должен обладать уникальной ЭЦП для общения с банком-эмитентом.

Все это делает расчеты в системе DigiCash довольно трудоемким, но данная ЭПС является единственным решением проблемы расчетов в сети с сохранением конфиденциальности денежной информации. Это выражается в том, что эмитент не в состоянии (например, по требованию суда) собрать информацию о платежах клиента или воспрепятствовать клиенту тратить цифровые наличные, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе как прекратив все платежи в системе.

Среди российских ЭПС, действующих по принципу электронных денег, можно выделить системы PayCash, разработанную петербургским банком "Таврический" (цифровые деньги), WebMoney (цифровые деньги, эмитированные оффшорным банком IMTB.).