Схема 1. Расчет электронным кошельком VisaCash.

1. Через банкомат покупатель предъявляет КК и ДК Visa и вводит сумму предоплаты.

2. В случае ДК банк дебетует счет покупателя. В случае КК банк предоставляет покупателю кредит. Сумма предоплаты загружается на чип-карту.

3. С чип-карты передаются данные предоплаты. Сумма предоплаты уменьшается на сумму покупки.

4. Инкассация собранных продавцом платежей по VisaCash.

5. Кредитование счета продавца.

6,7. Информация о регистрации платежа и сумме предоплаты.

8,9. Клиринг. Расчет по корсчетам.

Платежи с помощью электронного кошелька VisaCash выполняются быстро. При платеже не используются ни ПИН-код, ни подпись плательщика, ни любая другая его идентификация. Транзакция не требует онлайн-авторизации, поскольку сумма покупки уже оплачена и зарезервирована в банке-эмитенте. Проводится только офлайн-авторизация – сравнение остатка в кошельке с суммой покупки. Данная сумма будет переведена торговцу на его расчетный счет банком-эквайером позже, в процессе сеанса инкассации (выгрузка платежных транзакций из терминала и передача их в банк для проведения клиринга) VisaCash. Квитанция о выполнении транзакции не выдается. Ни выписки со счета, ни месячные отчеты по операциям не предоставляются. Платежи с помощью электронного кошелька, с точки зрения плательщика, выполняются так же, как платежи наличными. Но являются ли они таковыми при детальном рассмотрении?

Итак, система VisaCash реализована в виде закрыто циркулирующей ЭПС. Денежные средства перемещаются между контрагентами так же, как и при расчетах магнитными картами: получить деньги можно только в банке – участнике ассоциации Visa, а потратить только у торговца, оснащенного специальным терминалом. Невозможны многосторонние расчеты без участия банка или перевод средств напрямую с карты на карту. Поскольку каждая транзакция завершается проведением расчета через финансовую сеть, операционные расходы данного проекта достаточно высоки, несмотря на то что достигается экономия за счет офлайн-авторизации. К тому же микропроцессорные карточки заметно дороже магнитных. Между тем рынку мелких транзакций, на который ориентируется проект VisaCash, свойствен низкий уровень доходности. Все это заставляет усомниться в перспективности и новизне проекта.

Сама Visa видит для своего электронного кошелька неплохие перспективы и рассматривает его не только как конечный продукт. На базе кошелька VisaCash возможно создание альтернативных ЭПС в регионах с недостаточно развитыми телекоммуникациями, с помощью которых развивающиеся страны смогут без больших затрат быстро войти в "безналичную" среду, минуя промежуточные технологии, доминирующие еще в западном мире. В глобальной стратегии фирмы реализация многофункциональной микропроцессорной карточки, которая будет пригодна для расчетов в сети, для хранения персональной информации, в частности выполнения функции всевозможных удостоверений и пропусков. Именно дополнительные возможности, предоставляемые применением электронных кошельков, должны, по мнению компании, привлекать клиентов. Следующий шаг – добиться полной совместимости выпускаемых в мире карточек с микросхемой.

Электронный кошелек Mondex. Mondex, пожалуй, одна из самых известных систем в области электронных денег. Идею, заложенную в основу создания системы Mondex, очень точно описывает главный рекламный лозунг ее поставщиков: Mondex - это наличные! Разработчики данной системы попытались привнести в нее максимум преимуществ платежей наличными и избавиться от участия в расчетах третьих сторон (без чего не может обойтись большинство ЭПС замены наличности).

В декабре 1993 г. английский банк National Westminster Bank (NatWest) представил проект Mondex - систему платежей за товары и услуги, базирующуюся на использовании электронных наличных денег. Внедрение ее началось в июле 1995 г., когда стартовал пилотный проект ЭПС Mondex в английском городке Суиндон.

Основу схемы платежей Моndех образует карточка Моndех – электронный кошелек, в котором хранится электронный эквивалент денежной суммы. Основные свойства карточек Моndех - пополняемость, универсальность, мгновенный перевод сумм, возможность осуществления платежей напрямую, мультивалютность.Для реализации всех этих, а также многих дополнительных функций используется целый программно-аппаратный комплекс: телефоны Моndех, электронные бумажники, банкоматы, торговые терминалы и пр. Все устройства данной ЭПС, в т.ч. и сами карточки, производятся специально для Моndех японской компанией DAI Nippon.

Телефон Моndехявляется важнейшим элементом системы. Он представляет собой обычный телефон с подключенным к нему аппаратом для считывания и записи на карту и модемом для осуществления связи по специальному протоколу с другими телефонами Моndех. Если такой телефон переходит в режим Моndех, то круглосуточно может выполнять функции "электронного кассира". Клиент получает возможность в любой момент переслать электронные наличные с карточки на счет в банке и наоборот, пополнить электронный кошелек средствами с банковского счета. С помощью телефона Моndех клиент может также немедленно оплатить товары и услуги и перевести деньги любому другому держателю карточки. Данное решение позволяет реализовать задачу удаленных платежей. Электронные деньги могут моментально передаваться по обычной телефонной сети между субъектами, находящимися в разных географических точках. Телефон Моndех поддерживает также функции баланса, отчета о транзакциях, "запирания" карточки и управления валютой. Новое поколение общественных телефонов, способных работать в режиме Моndех-телефона, создано компанией British Telecom. В него встроено устройство для чтения-записи информации с карточек (картридер) и маленький экран. Таким образом, важнейшим каналом для передачи электронных денег в ЭПС являются обычные телефонные линии. По идеологии системы Mondex, телефон превращается в своеобразный персональный банкомат, круглосуточно выдающий электронные наличные.

Электронный бумажник (Моndех Wallet) – небольшое устройство, напоминающее калькулятор, имеющее миниатюрную клавиатуру, экран, гнездо карточек и картридер. Сердцевина бумажника – микросхема, аналогичная используемой в карточке. Основное предназначение бумажника – осуществление прямых транзакций между держателями карточек без участия посредников. С помощью электронного бумажника Моndех клиент может мгновенно оплатить товары и услуги в магазине или передать электронные деньги любому другому держателю карточки. Данное решение позволяет реализовать задачу платежей в присутствии контрагентов. Дополнительные функции бумажника: отчет о десяти последних транзакциях, запирание с использованием ПИН-кода, проверка баланса, операции с валютными отделениями кошелька.

Банкомат Моndех - обычный банкомат, адаптированный к условиям системы Моndех. Он используется для двух целей: пополнение электронного кошелька путем списания необходимой суммы с банковского счета клиента и записи ее в память карточки или путем внесения бумажных наличных, обратной операции – передачи на счет клиента в банке излишка электронных наличных или изъятия бумажных наличных.

Устройство для чтения баланса - небольшое (размером с брелок для ключей) устройство с картридером и экраном. При помещении карточки в картридер на экране автоматически высвечивается баланс.

Торговый терминал Моndех производится в различных модификациях – от небольших недорогих переносных устройств до сложных систем для крупных предприятий обслуживания. В качестве недорогого и компактного терминала может применяться обычный электронный бумажник Моndех (особенно в случаях, когда сложно использовать обычный терминал, например в такси, на рынке и т.д.). Основные компоненты во всех видах терминалов одни и те же – картридер и электронный кошелек, куда поступает электронная наличность от клиентов. Для обеспечения сохранности средств предприятия торговли возможен перевод терминалов в режим "только прием" или прямое подключение к банковскому счету предприятия.