Смарт-карты. Электронные кошельки

Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. Роланом Морено. В настоящее время она применяется более чем в 40 странах мира, пользуясь особой популярностью в Германии, Франции и Ирландии. Встроенная в карточку интегральная микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. В микросхему чип-карты включена "логика" (микропроцессор), что делает эти карты "интеллектуальными". Название "смарт-карта" ("smart" - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации, что качественно отличает ее от магнитной карты. Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры). В действительности смарт-карта представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Кроме того, важным преимуществом чип-карточки перед магнитной является ее более высокая физическая надежность, поскольку чип гораздо более устойчив к воздействиям извне, нежели карта с магнитной полосой.

Такие особенности чип-карты открывают обширные горизонты для ее использования в денежных расчетах. Карта самостоятельно может хранить и обрабатывать информацию о денежной сумме или саму денежную сумму, стоимость в электронной форме, т.е. электронные деньги. Применительно к электронным деньгам чип-карта становится электронным кошельком. Обмен денежной информацией с другими электронными кошельками (осуществление функции расчета) реализуется с помощью специальных устройств, производящих чтение и запись на чип-карточки. Они могут быть реализованы в виде стационарных банкоматов для пополнения карточки деньгами и касс продавца для списания денег за покупку, а также переносных бумажников для простой передачи денег из кошелька в кошелек. Таким образом, электронный кошелек – это термин для обозначения электронных денег, хранение, обработка, и передача которых реализуется аппаратными средствами.

Специфика аппаратных систем заключается в том, что информация жестко связана с ее носителем и не может быть изменена иначе как сертифицированным аппаратом. Безопасность денежной информации и расчетов в ЭПС на основе кошельковой технологии обеспечивается надежностью применяемого аппаратного комплекса. Основной аппарат - смарт-карта - обладает целым рядом характеристик, обеспечивающих защиту информации. Во-первых, в программу чипа изначально заложен алгоритм саморазрушения, поэтому попытки "взломать" микросхему неминуемо приведут к ее разрушению. Во-вторых, поскольку процесс создания смарт-карт достаточно сложен и под силу только крупной промышленной компании, изготовить дубликат в кустарных условиях невозможно. В-третьих, чип имеет встроенный кодирующий (криптографический) сопроцессор и поддерживает стойкие алгоритмы шифрования, что позволяет защитить от несанкционированного вторжения процесс обмена данными между карточками друг с другом и остальными устройствами.

Использование смарт-карточек с электронными деньгами, которые, как было показано выше, по сути своей являются наличными, дает возможность освободить банк от целого ряда дорогостоящих операций при проведении карточных расчетов. Смарт-карта хранит в памяти сумму средств (лимит), а не информацию о клиенте и его банковском счете. Проведения онлайн-авторизации здесь не требуется, достаточно лишь сравнить остаток средств на карте с суммой сделки. Процессор карточки в состоянии сам провести такое сравнение и вынести решение о проведении или отказе в проведении транзакции. Такая авторизация в режиме офлайн (off-line) позволяет экономить значительные средства и время на организацию процедуры доступа к центрам авторизации, необходимой при использовании магнитных карт. Суть офлайн-авторизации заключается в простом сравнении: если сумма операции меньше суммы остатка (лимита), то в момент ее совершения данная сумма остатка будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей расходной операции, в противном случае сделка просто не состоится. При пополнении карты лимит ее восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме. Такая карточка сама, без вмешательства третьей стороны, способна проводить операцию с контрагентом, т.е. функционирует по принципу кошелька с наличными деньгами. Именно поэтому смарт-карты, используемые для денежных расчетов, и принято называть электронными кошельками.

Главным достоинством электронного кошелька большинство клиентов считают то, что он будет удобной заменой банкнот и монет. Для успеха системы электронных кошельков важны возможности расчетов с их помощью в торговых организациях. Большинство людей станут пользоваться электронными кошельками только при условии, что их будут принимать, по крайней мере, в шести видах мест, на которые приходится большинство платежных операций (продуктовые магазины, АЗС, ларьки и киоски, парковки, таксофоны, транспорт, торговые автоматы).

Практически все проекты внедрения электронных кошельков предполагают их использование лишь для мелких платежей (телефонные звонки, оплата проезда на транспорте, покупки в торговых автоматах, парковка машин и т.п.), исходя из соображений безопасности и экономической выгоды расчетов предоплаченными продуктами для держателей карт. Вследствие этого эмитентами электронных кошельков часто вводятся ограничения на максимальную сумму транзакции по карточке. Предполагается, что более крупные транзакции будут осуществляться дебитовыми и кредитовыми картами. Крупные платежные ассоциации в этой связи выпускают так называемые гибридные карточки, снабженные одновременно магнитной полосой для осуществления крупных и средних платежей в системе счетных денег и чипом с функцией электронного кошелька для мелких платежей в системе электронных денег. Примером такого комплексного решения может служить карточка AmericanExpress "DeepBlue" или гибридная карточка VisaCash.

Электронный кошелек VisaCash. Компания Visa дает следующее определение электронного кошелька: электронный кошелек – пластиковая платежная карточка, на которой в виде данных в памяти микросхемы хранится некоторая сумма денег. Эта карточка предназначена для мелких (на сумму меньше 10 дол.) платежей и заменяет наличные (банкноты и монеты).

Существуют три вида электронных кошельков VisaCash:

– Непополняемые, одноразовые карточки с различными первоначальными суммами, номиналами, значение которых проставлено на карточке. Такие карточки идеальны в качестве подарков, "карманных денег", выдаваемых детям, "суточных" в деловых и туристических поездках.

– Пополняемые, многоразовые карточки без указания номинала. Клиент по своему усмотрению может пополнять такую карточку денежными суммами через банкомат или специальный терминал. Впоследствии такие карточки можно будет пополнять по телефону и в терминалах для пополнения за наличный расчет. Этот тип карточек реализует все функции электронного кошелька без ограничений.

– Гибридные, в виде функции пополняемого кошелька VisaCash на уже имеющейся у клиента кредитной или дебитовой карточке. Это позволяет клиентам, уже имеющим карточки, пользоваться преимуществами электронного кошелька, не добавляя в свой бумажник еще одну карточку.

Внедрение электронных кошельков VisaCash началось в апреле 1995 г. с выпуска банком Bank of America 2 тыс. непополняемых карточек для работников компании Visa. В начале 1996 г. были выпущены первые пополняемые карточки, а во время Олимпийских Игр, летом 1996 г., в Атланте прошли первые испытания системы.

Электронные кошельки VisaCash предназначены для применения в многосторонней системе, в состав которой входит множество эмитентов, эквайеров и предприятий торговли и услуг. Электронные кошельки могут использоваться для оплаты товаров и услуг, предлагаемых любыми участниками системы. Для работы такой системы необходимы клиринговые учреждения. При разработке технологии расчетов с использованием VisaCash компания Visa решила воспользоваться уже опробованным механизмом расчетов по магнитным картам и хорошо налаженным процессом обмена информацией в собственной сети. В результате проект VisaCash стал попыткой совместить преимущества наличных и безналичных расчетов.

Движение наличных VisaCash осуществляется от плательщика к покупателю напрямую, но окончательные расчеты проводятся с использованием существующей финансовой сети Visa. Благодаря этому уровень надежности таких операций достаточно высок. Однако в связи с тем что все данные проходят через единый процессинговый центр компании Visa, анонимность платежа может быть нарушена. Механизм расчета с использованием VisaCash представляет собой закрыто циркулирующую ЭПС и показан на схеме 1.

Пополнение карточки возможно только в банковской структуре: в отделениях банка или в специально оборудованных банкоматах VisaCash. Для пополнения гибридных карточек существует удобная возможность воспользоваться средствами, хранящимися на депозитном счете клиента, в случае дебитовой карточки или кредитной линией в случае карточки кредитной. Данные, загружаемые на карту VisaCash, служат средством предоплаты. Все суммы предоплаты учитываются на специальном счете в банке-эмитенте и являются для него беспроцентными ресурсами до востребования. Средства с данного счета будут востребованы у банка ассоциацией по мере использования клиентом суммы предоплаты из его кошелька.