Вопрос 3: Развитие огневого страхования в России

Преобразовательная деятельность Петра 1 коснулась и пожарного дела на Руси. Появились указы о строении домов с соблюдением правил пожарной безопасности. Правительство приходило на помощь пострадавшим от огня и выдавало ссуды и пособия на различных условиях. В 1775 г. были созданы Приказы общественного призрения, которые определяли отношения в сфере имущественного страхования при огневых рисках.

Первый этап начинается с создания в 1786 г. при Государственном Банке была создана Страховая Экспедиция с функцией страхования имущества и строений от огня. С этого момента можно рассматривать страхование в России как организованный экономический институт - установилась государственная страховая монополия, носившая явно выраженный фискальный характер. Страхованию подлежали "каменные дома и фабрики" в пределах 75% их оценки. Страховые взносы составляли 1,5% страховой суммы в год.

В дальнейшем, в 1827г. Страховая Экспедиция трансформировалась в "Первое Российское от огня страховое общество", которое получило исключительное право на страхование в Москве, Петербурге, Одессе и прибалтийских губерниях. Появление такого страхового общества, как и огневого страхования в целом, было обусловлено тем, что подавляющее большинство строений в городах были деревянными. Пожары жестоко разоряли собственников торговых лавок, складов, домов. Для банкиров собственники такого имущества, в качестве заемщиков ссуд, были ненадежными клиентами. Эта ситуация создавала благоприятную перспективу для страхового предпринимательства.

В 1835 г. было создано "Второе российское от огня страховое общество", проводившее аналогичные операции. В том же году положено начало частному страхованию - было организовано частное акционерное страховое общество "Жизнь", занимавшееся личным страхованием. Развитие производственных сил и отмена крепостного права в 1861 г., замена натурального хозяйства денежным, послужило новым стимулом к активизации страхового предпринимательства. В короткое время были образованы новые страховые общества и товарищества: "Cаламандра", "Надежда", "Русское", "Россия", "Коммерческое", "Варшавское", "Русский Ллойд", "Якорь", "Волга", "Русское транспортное и страховое общество" и другие. Активно работали и представители крупнейших иностранных страховых компаний. Одновременно развивалось и земское взаимное страхование (после принятия Положения о взаимном земском страховании). К концу ХIХ века им было охвачено 34 губернии. Государственный надзор осуществлялся министерством внутренних дел. Была введена обязательная публичная отчетность страховых обществ.

К концу ХIХ века кроме русских и иностранных акционерных обществ, городских и земских обществ, в стране действовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях. Первое место по сбору платежей имело взаимное страхование от огня. Второе - транспортное страхование судов и грузов. Перестрахованием занимались "Общество русского перестрахования" и общество "Помощь". В 1913 г. русские акционерные общества собрали 129 млн. руб. страховых платежей, иностранные - 12 млн. руб. , городские взаимные около 14 млн. руб., губернское страхование и государственные кассы - 15,5 млн. руб. Всего по всем видам страхования было собрано 204,9 млн. руб., совокупные активы страховых обществ составляли 374 млн. руб.

Страхование представляло весьма слож­ное дело. Для успешного его ведения необ­ходим был, прежде всего, опыт в такого рода деятельности, отработанный страховой ме­ханизм, учет местных особенностей, гиб­кость в руководстве и отлаженная согласо­ванная работа центра и специальных ор­ганов. Поэтому, начав страховое дело земст­ва столкнулись с рядом трудностей.

Степень пожарности губерний, уездов и отдельных местностей была различной. Очень различно горели и строения (в зави­симости от материала построек и, в особен­ности, крыш). Предстояла громадная, очень сложная работа, чтобы при таких разнооб­разных условиях учесть: насколько можно понизить платеж, повысить вознагражде­ние и сделать справедливую раскладку так, чтобы не заставить владельцев менее опас­ных имуществ платить столько же, сколько владельцев опасных. Только путем опыта здесь можно было достигнуть справедли­вости. Постепенно она достигается и земст­ва все более и более выравнивают платель­щиков.

Не менее важно было установить раз­меры выдачи пожарного вознаграждения – соответственно действительной стоимос­ти сгоревшего имущества. Для этого зем­ствами производилась постоянная оценка и переоценка страхуемых строений. Если крестьяне считали сумму "нормальной" страховки, назначаемую для всех, недоста­точной, они могли страховать свои стро­ения дополнительно — по особой оценке и за особый страховой платеж. Чтобы страховой капитал выдержал пожарные вознаграждения, чтобы дело страхования стояло твердо, надо было, чтобы все пла­тежи окупали возможные от пожаров убыт­ки и чтобы сумма пожарного вознагра­ждения (обыкновенного и дополнительно­го) никак не была выше действительной стоимости имущества и даже несколько ниже ее. Как правило, пожарное возна­граждение устанавливалось в две трети или в три четверти действительной сто­имости. При таких условиях хозяин все-таки терпел в случае пожара некоторые убытки и поэтому в его интересах было охранять имущество от огня. Итак, задача земства ведущего страхова­ние, состояла в том, чтобы учесть все внеш­ние, объективные факторы, влияющие на пожарную ситуацию губернии; отработать и детализировать системы страховых пре­мий, норм страховых вознаграждений и другие механизмы страхового дела с уче­том этих факторов, с тем, чтобы, с одной стороны, избежать лишних расходов и, с другой — создать стимулы населению к улучшению пожарного состояния как от­дельных строений, так и целых местностей.

Выход из создавшейся ситуации был найден в лице института страховой агентуры. В начале 90-х годов XIX века повсе­местно учреждаются должности страховых агентов-специалистов, непосредственно за­нимавшихся страховым делом и всеми опе­рациями, с ним связанными и требующими специальной подготовки. Это нововведение самым благотворным образом сказалось на судьбе всего страхования. В течение нес­кольких лет страховые агенты во всех гу­берниях провели огромную работу по пере­оценке строений, перестрахованию, составлению необходимой документации и т.д. I Страхование, освободившись от сдерживавших его ранее факторов, стало развиваться колоссальными темпами. Резко возросло число дополнительных страхователей, уве­личиваются финансовые обороты страхо­вых операций. Соответственно, с ростом страховых капиталов укрепляется и эконо­мическая устойчивость страхования, что позволяет понижать тарифы страховых премий и одновременно увеличивать сум­мы страхового вознаграждения/} (Нижний его предел только за 10 лет, с 1890 по 1900 гг., увеличился в среднем с 30 — 50 руб. до 100 - 120 руб.).

Добровольное страхование можно рас­сматривать, как альтернативу обязательно­му, рассчитанную на более состоятельную часть населения. Оценочная стоимость строения, страхуемого в добровольном страховании, должна была быть не ниже 1000 руб. Соответственно, весьма высокими были и нормы страхового вознаграждения, а весь механизм страхования четко отла­жен. И хотя число страхователей в этом виде страхования не могло исчисляться сотнями тысяч, как в обязательном, суммы оборотов в нем были очень большими. \Д 1914 году земства превратили страхо­вание от огня в мощную и эффективную организацию, охватывающую практически все население земских губерний. Так, в 1871 г. земства брали с крестьян страхо­вых платежей 1,5 копейки с рубля страхо­вой суммы (около 26 коп. в среднем со строения), в 1890 г. — 1 1/3 коп. с рубля страховой суммы (около 29 коп. со стро­ения), в 1893 г. — 1 копейку с рубля страхо­вой суммы (около 50 коп. со строения). За 1912 г. в земства поступило страховых пла­тежей 34 млн. 90 тыс. руб., из них по оклад­ному (обязательному) страхованию — 14 млн. 46 тыс. руб., по дополнительному стра­хованию — 12 млн. 412 тыс. руб., по доб­ровольному страхованию недвижимых имуществ — 6 млн. 145 тыс. руб., по доб­ровольному страхованию движимых иму­ществ — 1 млн. 487 тыс. руб.

В 1871 г. земства платили в среднем за сгоревшее строение 17 руб., в 1890 г. — 23 руб., в 1903 г. - 45 руб. В 1909 - 1913 гг. в среднем ежегодно выдавалось земствами 3 млн. 851 тыс. руб. пожарного вознагра­ждения. %% премий в 1895-1907 гг. в зем­ском добровольном страховании составля­ли 1,51 (для сравнения: страховые акци­онерные общества — 1,18), а %% страхового вознаграждения — 1,29 (для страховых ак­ционерных обществ — 1,16). К 1 марта 1910 г. на земской службе находилось 887 стра­ховых агентов, 38 инструкторов по страхо­ванию и 59 делопроизводителей. К 1917 г. земский страховой персонал приближался к 4 тыс. чел.

Каждое земство в организации пожарно­го дела имело свои особенности. Образцо­вой считалась организация противопожар­ных мер в Вятском земстве. Вятское земст­во начало с изучения причин высокой сго­раемости — провело ряд статистических ис­следований. Затем оно приступило к распланированию селений, которое, правда, за­тянулось и было завершено к 1910 г. Одно­временно земство интенсивно занималось выдачей населению ссуд и безвозвратных денежных пособий на различные противо­пожарные цели: на перенос построек на плановые места, на приобретение пожарно­го инвентаря и техники, на возведение по­строек из несгораемых материалов и т.д. Эти мероприятия были настолько хорошо организованы, что позволили уже в 70-е годы выделить их в отдельную форму про­тивопожарной работы земства. Одних толь­ко ссуд к 1902 г. было выдано населению на сумму 410 883 руб. Уже в 1871 г. земство начало закупать пожарные машины круп­ными партиями для последующей раздачи их сельским обществам. Закупка велась у оптовых торговцев и фабрикантов, выби­рался наиболее пригодный тип машин. Ежегодно губернское земство выделяло на эти цели сотни тысяч рублей. Вятское зем­ство первым в России организовало изго­товление пожарных машин на месте, в мас­терской земского сельскохозяйственного и технического училища. В дальнейшем эта мастерская была преобразована в самосто­ятельное земское предприятие, а губерн­ское земство ежегодно размещало в нем крупные заказы на производство различной пожарной техники. Починка пожарных ма­шин также была организована на высоком уровне. В земской мастерской в 1892 г. работало 22 высококвалифицированных мастера. Пожарные машины распределя­лись губернским земством по уездам про­порционально суммам вносимых страховых платежей.

Таким образом, развитие пожарно-стра­хового дела в сельской местности почти всецело обязано было земским учреждени­ям. Земствам удалось обуздать большие всплески пожарности в 80-90-е гг. XIX века, сделать селения своих губерний на­много безопаснее от огня (благодаря прове­дению распланирования). Однако оконча­тельно сбить волну пожаров было невоз­можно, они полыхали в деревне довольно часто. Это был естественный процесс, неиз­бежный при бурном расширении хозяй­ственной деятельности, которая происходи­ла в России в то время. Он был вызван также и обширным дроблением крестьян­ских хозяйств, увеличением количества дворов и построек. Так, в 1905 — 1909 гг. в России был 375 тыс. пожаров, сгорело 1 млн. 5 тыс. дворов, был нанесен ущерб на 452 млн. руб. Только за август-сентябрь 1914 г. в земских губерниях произошло 7436 пожаров, а в среднем за пятилетие 1909-1913 гг. было 13916 пожаров в год. Тем не менее, деятельность земств по борь­бе с пожарами имела огромное значение. Только земства, как органы самоуправления на местах, призванные решать местные про­блемы, могли с максимальной эффективнос­тью вести эту работу. Бесспорная заслуга земств состоит в том, что они, благодаря налаженной системе страхования, значи­тельно смягчили для крестьян последствия пожаров и организованной широкой сетью противопожарных мероприятий снизили число пожаров и их опустошительность.