Договор имущественного страхования и его виды.

Договор имущественного страхования – это соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор реальный, но по соглаше­нию сторон может быть консенсуальным (ст. 957 ГК), алеаторный, возмездным, двусторонне обязывающий.

Существенные усло­вия:

Ø об имуществе либо ином имущественном интересе, являю­щемся объектом страхования;

Ø о характере события, на случай наступления кото­рого осуществляется страхование (страхового случая);

Ø о размере страховой сум­мы;

Ø о сроке действия договора.

Виды имущественного страхования.

►1. Страхование имущества, т.е. риска утраты (гибели), недостачи или повреж­дения определенного имущества. Договор может быть заключен лишь в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего осно­ванный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор считается недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Если указанная в договоре страховая сумма превыша­ет страховую стоимость, договор в части такого превышения является ничтож­ным (так как в этой части отсутствует страховой интерес).

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Если в период действия договора страхования права на застрахованное иму­ществоперешли от страхователя (выгодоприобретателя) к другому лицу, права и обязанности по договору страхования имущества переходят в силу закона к новому обладателю прав на это имущество, т.е. обязательство стра­хования следует за страховым интересом.

►2. Страхование гражданско-правовой ответственности - две разно­видности:

ØА) страхование риска деликтной ответственности, возникающей вследствие внедоговорного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Может быть застрахован риск ответ­ственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответствен­ность может быть возложена. Последнее должно быть названо в договоре — в противном случае считается застрахованным риск ответственности самого стра­хователя. Выгодоприобретателями по рассматриваемому договору являются лица, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу стра­хователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

ØБ) страхование риска договорной ответственности, возникающей вследствие нарушения условий гражданско-правового договора. Такой вид стра­хования возможен в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом, но может быть при этом как добровольным, так и обязательным. В отличие от стра­хования деликтной ответственности по данному договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий названным требованиям, ничтожен. Выгодоприобретателем во всех случаях является сторона, перед которой страхователь должен нести договорную ответственность.

►3. Страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предприни­мательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов. Может быть застрахован только предпринимательский риск самого стра­хователя и только в его пользу. Ничтожным будет договор, по которому страхова­тель попытается застраховать не свой предпринимательский риск. Если же стра­хователь укажет в договоре выгодоприобретателя, ничтожным будет лишь это ус­ловие, а договор будет считаться заключенным в пользу страхователя.

Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска выступает перестрахование. Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров, чтобы облегчить для себя несение риска, передав некоторую часть перестраховщику (перераспределение рисков).

К обязательномуимущественному страхованию относятся:

1)Страхование имущества, находящегося в залоге (ст. 343, 358)‏

2)Сданного на хранение в ломбард (ст. 919 ГК).

3) Вкладов граждан в банках (ст. 840 ГК). ст. 11 ФЗ от 23 декабря 2003 г № 177-ФЗ «О страховании вкладов физ. лиц в банках России» - до 1 400 000 руб.

4)Страхование в пользу получателя рентыриска ответственности за неисполнение обязательств плательщиком ренты (ст. 587 ГК).

5)Страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и переданного во владение и пользование (например, религиозным организациям).

6)В некоторых случаях аренда тр.-ных средств (ст. 637 ГК – с экипажем).

7)Риск гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». – ОСАГО)

Страховая сумма по договору страхования имущества или предпринимательского риска не должна превышать страховую стоимость. Страховая стоимость имущества — это его действительная стоимость в месте его нахожденияв день заключения договора страхования; страховая стоимостьпредпринимательского риска — это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Если предусмотренная договором страховая сумманижестраховой стоимости, то такое страхование называется неполным и страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительноестрахование как у того же, так и у другого страховщика. При этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховой стоимости,в противном случае на стороне страхователя (выгодоприобретателя) может возникнуть неосновательное обогащение. Если жестраховая сумма, указанная в договоре или нескольких договорах,превышаетстраховую стоимость, то договор по общему правилу является ничтожным в той частистраховой суммы, котораяпревышает страховую стоимость. При единовременной уплате страховой премии излишне уплаченная ее частьвозврату не подлежит. При уплате премии в рассрочку страховыевзносы, оставшиеся на момент установления превышения страховой суммы, должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), то каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. От двойного страхования следует отличать страхование от разных страховых рисков. Такое страхование может осуществляться как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как у одного, так и у разных страховщиков.

При наступлении страхового случая страхователь (или намеренный воспользо­ваться правом на страховое возмещение выгодоприобретатель) обязан в первую оче­редь незамедлительно уведомить об этом страховщика и принять разумные и доступ­ные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Подлежащая выплате сумма страхового возмещения зависит от согласованной сторонами страховой суммы, прежде всего от соотношения ее со страховой стои­мостью. Если они совпадают, речь идет о полном имущественном страховании. Но имущество или предпринимательский риск могут быть застрахованы на меньшую, нежели страховая стоимость, сумму (страховую сумму). В этом случае возникает не­полное имущественное страхование, по которому сумма страхового возмещения может рассчитываться по одной из двух систем:

1) пропорциональная (общее правило). Страховая выплата пропорциональна соотношению страховой суммы и страховой стоимости;

2) система первого риска - возмещаются убытки в полном объеме, но не больше страховой суммы.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием:

Ø по требованиям из договора страхования риска деликтной ответственности - общий срок – 3 года;

Ø по всем иным требованиям, вытекающим из имущественного страхования - специальный срок – 2 года.

Суброгация - представляет собой частный случай перемены лиц в обязательстве на основании закона, а не сделки. Сфера ее исполь­зования ограничивается имущественным страхованием. При этом после выплаты страхового возмещения к страховщикупереходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страхов­щику все документы, иные доказательства и сообщить сведения, необходимые для реализации перешедшего права. Право суброгации может быть исключено лишь при неумышленном причинении убытков.

С одной стороны, суброгацию следует отличать от замены кредитора в обязательстве согласно договору (цессия, факторинг, индоссамент), так как в отличие от договорных форм замены кредитора правовое основание суброгации — не в договоре, а в законе. С другой стороны, суброгацию следует отличать от регресса. На практике суброгация отличается от регресса тем, что при суброгации течение срока исковой давности заново не начинается, и должник может заявить о пропуске этого срока точно так же, как если бы вместо нового кредитора действовал старый. (В качестве примера, чтобы было более понятно: Суброгация - это право страховой компании предъявить счет-претензию виновнику (или его страховой компании) после выплаты возмещения своему клиенту-стахователю (например, Вы застрахованы по КАСКО И ОСАГО. Произошло ДТП и Вы - пострадавшая сторона. У Вас есть выбор - получать возмещение по КАСКО в своей компании или идти за выплатой в компанию виновника ( по ОСАГО). Если Вы выбрали первый вариант, то Ваша компания потом предъявит суброгацию компании виновника.), а регресс-это предъявление счета своему же нерадивому клиенту при нарушении им условий договора. (например, страховаель-виновник ДТП был нетрезвым за рулем-пострадавшему его компания выплатит, а ему предъявит регресс.)

ВОПРОС 95.