Лекция №12 «Правовые отношения страхования»

План лекции

1. Финансово - правовые отношения в области государственного страхования.

2.Понятие и виды обязательного государственного страхования и обязательного негосударственного страхования.

Страхование представляет собой отношения по защите имуще­ственных интересов физических и юридических лиц при наступле­нии определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК-РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации» (с изм. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря, 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуще­ствляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзо­ра за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отно­шения, связанные с организацией страхового дела.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по ока­занию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является. Обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации иму­ниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

-проведение единой государственной политики в сфере страхования;

-установления принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Участниками отношений, регулируемых законом о страховании являются:

1)страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2)страховые организации;

3)общества взаимного страхования;

4)страховые агенты;

5) страховые брокеры;
6)страховые актуарии;
7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за де­ятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора).

Страховые организации общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензиро­ванию, за исключением деятельности страховых актуариев, кото­рые должны быть аттестованы. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в по­рядке, установленном продуктом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхово­го дела - юридического лица должно содержать слова, указываю­щие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «пере­страхование», «взаимное страхование», «страховой брокер» или производные от таких слов и словосочетаний.

Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или крат­кое наименование (фирменное наименование), повторяющее час­тично или в целом наименование другого субъекта. Указанное по­ложение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ).

В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации (абзац введен Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 50 процентов, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.(в ред. Федеральных законов от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 25.12.2012 N 267-ФЗ)Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

(п. 3 введен Федеральным законом от 20.11.1999 N 204-ФЗ)

4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного стра­хования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Страховые агенты - граждане Российской Федерации осуще­ствляющие свою деятельность на основании гражданско-правово­го договора, или российские юридические лица (коммерческие орга­низации), представляющие страховщика в отношениях со страхо­вателем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры -граждане Российской Федерации, зареги­стрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заклю­чением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика. Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, име­ющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основа­нии трудового договора или гражданско-правового договора со стра­ховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Все страховые организации независимо от форм собственности осуществляют лицензирование своей деятельности, т.е. получают лицензию-разрешение.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и стра­хования ответственности, а также перестрахования, если предмет деятельности, страховщика исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, ко­торые страховщик вправе осуществлять.

Условиями лицензирования страховой деятельности на терри­тории Российской Федерации определена Классификация по ви­дам Страховой деятельности - новшество в страховом деле в Рос­сии, которая предусматривает 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское стра­хование, страхование средств наземного транспорта, грузов, граж­данской ответственности владельца автотранспортных средств, страхование средств воздушного транспорта, средств водного транспорта и других видов имущества, профессиональной ответственно­сти, ответственности за неисполнение обязательств, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности и страхование иных видов гражданской ответственности.

Обязательное стра­хование может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета.Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств.

В обязательном госстраховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имуществ и личных интересов отдельных категорий граждан.

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно за счет средств бюджета.

Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли имущественное страхование и личное страхование.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, так и интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, т. е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

И имущественное и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

Страхование предпринимательских рисков. Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России стал Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». В случае наступления страхового случая и выплаты определен­ной обусловленной договором денежной суммы происходит пол­ное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесен­ных юридическими и физическими лицами

Выделяют и такую отрасль страхования, как страхование ответственности, В этом случае в соот­ветствии со ст. 4 Закона объектом страхования выступают имуще­ственные интересы связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Содержание страхования ответственности определяется «условиями лицензирования страховое деятельности» и включает в себя: страхование кредитов, страхование ответственности владельцев транспортных средств и страхование иных видов ответственности

Условия и порядок осуществления обязательного страхованияоп­ределяются федеральными законами о конкретных видах обязатель­ного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязатель­ного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальные размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование делится на страхование за счет страхователей:
- страхование строений;
- сельскохозяйственных животных;

- личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожно­го, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта обязательное личное и имущественное государственное страхо­вание.

Объектами личного страхованиямогут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхо­вание жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан; оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имуществен­ные интересы, связанные, в частности, с:

1)Овладением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2)обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхо­вание предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов,а также интересов, ко­торые не являются противоправными, но страхование которых зап­рещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имуществен­ного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Добровольное страхованиеосуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и на­стоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, поряд­ке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премий (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, в случаях отказа встраховой выплаты и иные положения.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном ха­рактером рыночных отношений:

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников;

2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное на­копление денег. Договоры на данный вид страхования могут зак­лючаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5,10, 15 и 20 лет, но не старше 80-лет­него возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в. пользу детей, суп­ругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников);

3.Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечителии другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет, и срок страхования определя­ется как разница между 18 годами и возрастом ребенка;

4. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно;

5.Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение;

6. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражда­нам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхо­ванию. Договор страхования транспортных средств распространяв.