СТРАХОВЫЕ ВОЗМЕЩЕНИЯ

К страховым случаям в имущественном страховании относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании - дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. В более широком смысле личное страхование трактует травму (смерть) человека как несчастный случай. Иными словами, несчастный случай, а точнее его вредоносные и опасные последствия для здоровья человека рассматриваются в качестве страхового случая применительно к личному страхованию.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Такой стоимостью считается применительно:

1) к имуществу - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

2) к предпринимательскому риску - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая;

3) к договору личного страхования и договору страхования гражданской ответственности - страховая сумма определяется сторонами по виду риска.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, уведомление быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, ли не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законодательством могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Если договором имущественного страхования и страхования ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуветвления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

По требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать его страховой стоимости. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, докажет, что он был умышленно введен в заблуждение страхователем. Не допускается заключение договора страхования имущества, в котором страховая сумма превышает действительную стоимость имущества на момент его заключения.

Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в совокупности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать страховой стоимости данного имущества. При этом каждый страховщик выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным страхователем договорам страхования указанного имущества.

Страховое возмещение не может превышать страховую сумму (лимит ответственности), установленную законодательством или договором страхования, если иное не предусмотрено законодательными актами.

В договоре страхования ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению с учетом специфики, характера и объема деятельности страхователя, характера ущерба, который может быть причинен, максимально возможной суммы ущерба, а также норм о договорной и внедоговорной ответственности, содержащихся в законодательстве. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховое обеспечение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, причитающихся ему по другим доворам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение, причитающееся указанному в договоре выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, не входит в состав наследства.

В мировой практике существует две основные системы выплаты страхового возмещения:

1 Система первого риска. При наступлении страхового случая выплачивается возмещение в пределах страховой суммы, на которую заключен договор, но не больше суммы ущерба. (Таким образом, если страховая сумма составляет 5 000 евро, а ущерб после наступления страхового случая составил 11 000 евро, то выплачивается страховое возмещение в размере 5 000 евро).

2 Система пропорционального риска. В этом случае выплачивается только та часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение (стоимость объекта составляет 30 000 евро, страховое обеспечение назначено в размере 50 %, следовательно, страховое возмещение составит 50 % ущерба).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

При наступлении страхового случая необходимо факт данного события зафиксировать в компетентных органах (органах ГАИ, дорожной полиции, МВД, пожарной службе и т. д.) и принять меры к уменьшению ущерба от происшествия. В течение кратчайшего срока (устанавливается в зависимости от видов страхования) уведомить устно страховщика о случившемся и следовать его рекомендациям. Страхователь вправе рассчитывать на юридическую, техническую и медицинскую помощь страховщика в зависимости от вида страховой защиты. Письменное заявление, которое составляется также в ограниченные условиями страхования сроки, является основанием для начала действий по урегулированию ущерба. Оно составляется в страховой компании с одновременным описанием происшедшего, указанием участников происшествия и объективных данных. Срок подачи письменного заявления ограничен, и его увеличение может обосновываться только существенными причинами либо страховщика может обязать принять к рассмотрению материалы по урегулированию ущерба судебный орган путем выне­сения определения. После получения заявления о происшествии страховщик назначает эксперта (аджастера) для осмотра поврежденного имущества Эти специалисты могут являться сотрудниками компании, а могут быть экспертами, с которыми страховщик заключил договор об оказании услуг по сбору документов, осмотровой деятельности и оформлению страхового случая. Как правило, при проведении работ по урегулированию работ на территории иностранных государств страховщик задействует своих партнеров или специальные сервисные службы ассистанса. Сроки назначения эксперта и осмотра ограничены сроками рассмотрения претензии как по действующему законодательству нашейстраны, так и по нормам международного права.

Осмотр и экспертиза ущерба поврежденного имущества проводится в строгом соответствии с принятыми правилами по определению стоимости, например, транспортных средств, недвижимого имущества и т. д. Для выполнения экспертных действий владелец имущества (либо его уполномоченное лицо) может самостоятельно оформить заказ в экспертном (сервисном) бюро по определению стоимости поврежденного или погибшего имущества. На осмотр имущества могут приглашаться иные заинтересованные лица. Приглашение их осуществляется заказчиком услуги либо страховщиком персонифицировано, содержит дату, время, место проведения экспертного осмотра (по предварительному согласованию со страховщиком приглашение может осуществляться извещением (телеграммой) с уведомлением, которая вручается адресату за определенный срок до проведения осмотра имущества. Обычно заказчиком услуг выступает страховщик, иначе оплата возлагается на владельца имущества, а расходы по проведению экспертного осмотра и составления калькуляции включаются в сумму страховой выплаты. При проведении осмотра заявитель совместно со страховщиком должен создать необходимые условия для его проведения (обеспечение, сохранность и пр.).

Цель и задачи осмотра:

- обнаружение и фиксация следов и повреждений, имеющих отношение к происшествию;

- определение состояния имущества;

- выявление повреждений, неисправностей и условий, которые могли оказать влияние на происшествие.

Например, при внешнем осмотре транспортного средства как снаружи, так и внутри салона (грузового отсека, багажника и т. д.) устанавливаются:

- модель, марка автомобиля, наличие прицепов и полуприцепов;

- способы крепления груза;

- повреждения на транспортном средстве (поломки частей, вмятины, царапины, разбитые стекла, и т. п.), определяются их размеры и расположение;

- наличие посторонних предметов и веществ (тканей, краски и т. п.).

Тщательное исследование гладких поверхностей механизмов и частей машины выявления отпечатков пальцев и иной следовой информации. Этот осмотр обязателен, если водитель транспортного средства скрылся с места происшествия;

- наличие следов скольжения и всевозможных наслоений (устанавливаются их размеры, расположение на транспортном средстве и относительно уровня дорожного полотна);

- состояние органов управления транспортным средством и показания контрольно-измерительных приборов.

Для оценки определения размера материального ущерба критериями могут также служить следующие основные письменные материалы: 1) справки ГАИ; 2) акты осмотра аварийного ТС; 3) сметы затрат восстановительного ремонта ТС; 4) калькуляции; 5) заключения о стоимости ремонта; 6) договоры на оказание услуг по оценке; 7) акты приемки-сдачи по договорам и др. Вышеперечисленные документы, вместе с квитанциями об оплате услуг и государственной пошлины, прилагаются затем к исковым явлениям, подаваемым в суды в случае несогласия с результатами разбирательств, произведенных страховщиком, или при выявлении страхового мошенничества.

Определение стоимости ремонтных работ осуществляется по источникам зарубежных государств: каталогам цен на автомобили "SuperSchwace", "Schwacke Nutzfahrzeuge", справочникам цен на запасные части "Schwacke Kalkulation", программам "Eurotax", "Audatex" и другим, рассчитанным yf ремонт транспортных средств в специализированных условиях европейских государств. Такой подход не всегда отражает сложившиеся в республике расценки на ремонтные работы.

При определении стоимости запасных частей и ремонтных работ для автомобилей европейского производства эти каталоги и программы, справочники цен на запасные части, которые общеприняты и, как правило, всех удовлетворяют на практике, используются экспертами-оценщиками. Эксперты-оценщики при определении стоимости ремонта автомобилей производства СНГ используют различные противоречивые источники информации (стоимость запасных частей по станциям технического обслуживания, каталогам НАМИ, данные магазинов и т. д.). Разнообразие исходных данных приводит к различным выводам в оценке транспортных средств.

По некоторым данным право производства оценочных действий по определению стоимости транспортных средств в нашей республике имеют около 400 экспертов-оценщиков. Они имеют профессиональную подготовку и получили свидетельство на оценку транспортных средств, зарегистрированы в республиканском реестре экспертов-оценщиков. Прошли аттестацию в Белорусском бюро по транспортному страхованию для производства с оценочных работ для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Только по городу Минску занимаются оценкой стоимости ущерба несколько десятков организаций: совместное белорусско-польское предприятие «Интербау», ОАО «Минск-Лада», частное предприятие бюро автоэкспертиз «АВТОБЕЛ», ООО «Бюро автоэкспертиз РиМиАВТО», экспертное бюро по оценке имущества, дочернее предприятие «ГАММАТЕСТ» и др. Некоторые страховые компании, например БРУСП «Белгосстрах», осуществляют осмотр поврежденных транс-отных средств в 60 % случаев собственными силами, поскольку име­ют в своем штате экспертов-оценщиков (с сентября 2005 года БРУСП «Белгосстрах» создал Центр урегулирования убытков (начальник Угляница Александр Степанович), который объединил всех экспертов и специалистов, занимающихся урегулированием убытков).

Процедура осмотра заключается в выполнении аджастером своих профессиональных обязанностей по изучению документов, идентификации и установлении степени повреждений имущества, фиксации (фотографировании, видеосъемки и т. п.) повреждений и т. д. Присутствующие на осмотре заинтересованные лица не должны вмешиваться в процесс экспертизы и создавать эксперту помехи для ее проведения. Они могут только уточнять некоторые обстоятельства происшедшего, давать объективные пояснения и помогать иным образом при проведении осмотра. За качество проведения осмотра, составление стоимостной калькуляции по величине ущерба эксперт несет ответственность согласно законодательству той страны, в которойпроизводится осмотр и урегулирование ущерба.

Профессионально грамотное применение в ходе осмотров средств фото-и видеосъемки позволяет полно и качественно провести фиксирование следовой информации, содержащейся на месте происшествия, а также намного сократить время, необходимое для ознакомления с нею лицами, непосредственно не принимавшими участия в осмотре.

Особое значение приобретает фото- и видеосъемка при осмотре транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии. Это связано с тем, что ликвидация последствий аварии, в том числе буксировка транспортных средств, может привести к существенному изменению первоначальных повреждений или к появлению новых. Поскольку необхомая для интерпретации события дорожно-транспортного происшествия или его правовой оценки информация представлена в повреждениях (их расположении , характере и т. д.), то своевременной фотографической фиксации места происшествия по возможности в неизменном состоянии должно придаваться первостепенное значение.

Все преимущества применения фотографии и видеосъемки реализуются лишь при соблюдении определенных требований, предъявляемых к данному виду фиксации информации.

Во многих случаях требуется последующий осмотр некоторых объектов в лабораторных условиях специалистами различных областей знания, что возможно лишь при выполнении требований, предъявляемых к изъятию хранению и транспортировке транспортных средств.

Правила фотографирования сводятся в основном к следующему:

1 Обязательное соблюдение условий съемки, при которых максимално исключены возможности искажения объекта на снимке. Специальные правила съемки места происшествия особо предусматривают такое расположение съемочного аппарата по отношению к объекту, чтобы предельно исключить возможности перспективных искажений на снимке. При съемке объектов фотографическое изображение близких и дальних предметов должно быть таким, каким их видит невооруженный глаз. Для этого, в частности оптическую ось объектива следует направить, если это возможно, перпендикулярно плоскости съемки, чтобы она совпадала с центром фотографируемого предмета (рисунок 1).

Рисунок 1 - Отображения повреждений на передней части автомобиля с масштабной линейкой

При соблюдении всех правил съемки достигается не только высокая степень документальности снимка, но и появляется возможность произвести по нему необходимые измерения. Для этого снимки должны быть изгот лены с четким и резким изображением.

2 Обязательное соблюдение таких условий и способов фотографирования, которые обеспечивают оптимальное количество сведений об объекте на снимках. К ним относятся: правила фотографирования объектов с нескольких точек, выбор самих точек съемки; выбор масштаба изображения; знание и применение законов освещения; последовательность съемки и т. д.

При осмотре транспортных средств из всего многообразия видов и методов фотосъемки в подавляющем большинстве случаев оказывается достаточным применения масштабной съемки.

Масштабная съемка - это универсальный метод измерительной съемки, относящейся к группе запечатлевающих способов фотографирования. Фотоснимки, выполненные данным методом, несут повышенную информацию: они позволяют получить количественные данные о свойствах и признаках заснятых объектов, в частности - определять линейные размеры сфотографированных предметов посредством изображения масштаба. Такие снимки, приложенные к протоколу следственных действий, являются надежным источником доказательной информации, особенно при расследовании дорожно-транспортных происшествий.

Применяя масштабную фотосъемку, в плоскости фотографируемого предмета, обращенной к фотоаппарату, укладывают измерительный масштаб с миллиметровыми или сантиметровыми делениями - рулетку, линейку или другой предмет, линейные параметры которого известны заранее.

При необходимости запечатлеть детали одного или нескольких предметов, находящиеся в плоскостях, разноудаленных от фотоаппарата, применяют несколько масштабов, располагаемых в каждой из этих плоскостей.

Во всех случаях масштаб располагается так, чтобы он не загораживал особенностей строения предмета, которые могут иметь значение для дела, не коробился и не искривлялся. Фотоаппарат устанавливают так, чтобы главная оптическая ось объектива проходила через середину объекта съемки, а задняя стенка камеры была параллельна плоскости масштаба.

Во всех случаях перед началом осмотра, проверки и фиксирования повреждений конкретных деталей, узлов и агрегатов транспортного средства следует произвести фотосъемку его общих видов. Такие снимки показывают общие наружные повреждения транспортного средства, дают приблизительное представление о характере, направлении и величине сил, действовавших на него при происшествии.

Данная съемка может осуществляться двумя способами: панорамным фотографированием транспортного средства из нескольких точек либо масштабным фотографированием транспортного средства спереди, сзади, справа и слева.

При панорамном фотографировании достигается большая степень наглядности изображения, однако из-за разноудаленности различных точек транспортного средства от объектива изображение получается в перспективе, что затрудняет установление реальных размеров повреждений. Поэтому с точки зрения информативности снимков целесообразно использовать масштабную съемку (рисунок 2). Полученные таким образом изображения позволяют восстановить по масштабной линейке размеры повреждений, но проигрывают в наглядности.

Отдельно в экспертной практике устанавливаются (выявляются) неисправности:

- тормозной системы;

- рулевого управления;

- внешних световых приборов;

- шин и колес (ходовой части).

Видеосъемка выгодно отличается от фотосъемки, а также от другихсредств запечатления зрительного восприятия своей быстротой воспроизведения как динамичного, так и статического их изображения. Видеозапись обладает большой точностью, объективностью и позволяет решить ряд задач, которые в процессе расследования не могут разрешиться с помощью других технических средств, в том числе и фотографии. Применение видеосъемки при осмотре транспортного средства позволяет решить coвершенно новые самостоятельные задачи:

1 Применение видеосъемки в значительной степени повышает возможности сохранения и восприятия для других лиц событий и явлений, которые наблюдались.

2 Видеосъемка точно передает время развития того или иного события, скорость движения объекта, объемное впечатление об объектах. Если фотография, запечатлевая действительность, является как бы ее моделью в двух измерениях, то видеосъемка дает возможность представить модель объективной действительности в трех измерениях. Такая мысленная модель создается в ходе зрительного восприятия видеозаписи, отснятой в ходе движения камеры вокруг объекта.

3 При фиксировании транспортного средства посредством видеосъемки осуществляется запись изображения объектов (их действий) в совокупности со звуковой информацией (звуки при проверке и диагностировании систем транспортных средств), возникающей в процессе проведения действия.

4 При просмотре видеозаписи с различной скоростью можно изучать недоступные обычному восприятию очень быстро или очень медленно протекающие события и процессы.

5 С помощью несложных расчетов можно определять по видеозаписи действительные размеры объекта, на видеозаписи можно воспринимать соотношение цветов по яркости, контрастности и т. д.

Подобный перечень этапов видеосъемки можно указать для каждой диагностируемой системы транспортного средства. Возникающие при проверке и диагностировании какой либо системы характерные звуки и шумы, которые записываются параллельно с видеоизображением, дают возможность при последующем воспроизведении более объективного восприятия технического состояния исследуемой системы.

При исследовании технического состояния автомобиля на месте происшествия далеко не всегда удается обнаружить следы на нем, необходимые для установления обстоятельств расследуемого происшествия, а также установить конкретную неисправность какой-либо из систем и деталей автомобиля, а тем более причину их возникновения. В связи с этим предполагается, что в дальнейшем транспортное средство в целом либо отдельные его узлы и агрегаты могут быть подвергнуты осмотру и исследованию специалистом. Данное обстоятельство предполагает максимальную сохранность транспортного средства в том виде и состоянии, которое оно имело на момент осмотра на месте происшествия, что предъявляет определенные требования к изъятию, хранению и транспортировке с места происшествия транспортного средства и поврежденных деталей.

При проведении действий по установлению соответствия случившегося страховому случаю прибегают к помощи различного вида профильных экспертиз, связанных с установлением степени вины участников происшедшего и вообще виновности отдельных лиц, причины совершенного происшествия и много другого. Причем в большинстве случаев решение вопроса о том, кто же из участников дорожно-транспортного происшествия виноват, не однозначно.

Производство автотехнических экспертиз осуществляется в экспертных учреждениях системы Министерства юстиции РБ (Научно-исследовательс­ким институтом проблем криминалистики, криминологии и судебных экспертиз), государственным экспертно-криминалистическим центром МВД РБ, Белорусским национальным техническим университетом и некоторыми индивидуальными предпринимателями. Автотехническая экспертиза производится по заданиям органов предварительного следствия, прокуратуры и судов в связи с расследованием и рассмотрением уголовных и гражданских дел, административных материалов, по личным обращениям граждан и страховых организаций, а также предприятий разных форм собственности. Исполнение экспертных заключений (будь-то по оценке ущерба от ДТП, или по обстоятельствам происшествия, или по качеству обустройства автомобильной дороги, или введению светофорного регулирования и т. п.) не требует специальных разрешений (лицензирования), за исключением cyдебно-экспертной деятельности. Объектами исследования эксперта-автотехника являются: механические транспортные, средства, городской электротранспорт, трактора и иные самоходные машины и механизмы, участвовавшие в дорожно-транспортном происшествии, их агрегаты, детали и следы на них; место дорожно-транспортного происшествия (дорога, поле, двор и иные места, где осуществляется движение транспортных средств); материалы дела и вещественные доказательства, предоставляемые в распоряжение эксперта.

В процессе производства комплексных исследований по установлению причины аварии могут производить исследования эксперты-химики и эксперты по криминалистическому исследованию волокнистых материалов, судебные медики. С их помощью возможно решение вопроса, как по отношению к транспортному средству располагался потерпевший в момент начального контакта и в какую часть тела был нанесен первоначальный удар, - это, прежде всего, установление размещения на проезжей (участке местности) транспортного средства и человека относительно друг друга в момент контактирования выступающих частей транспортного средства с телом потерпевшего. Данный вопрос решается в процессе комплексного исследования экспертом-трасологом, судебным медиком, специалистами лаборатории химических исследований. Также специалисты-химики исследуют следы материалов и веществ (микроналожения) с установлением механизма их образования и выявляют, например, истинность идентификационных номеров на транспортном средстве или контейнере и пр.

Причина возгорания, техническое соответствие оснащения имеющимся аналогам и прочие вопросы призвана решать пожарная экспертиза.

Как видно, экспертное исследование помогает не только уточнить обстоятельства, установить форму и действия участников происшедшего, но и выявить возможные фальсификации и подтасовки. ■

При страховании грузов для определения причин возникновения страхового случая и оценки ущерба применяется техническая экспертиза. Принято, что не может быть предъявлено требований перевозчику при следующих обстоятельствах:

- утрата груза при целостной упаковке или неповрежденных пломбах отправителя;

- утрата или повреждение груза из-за упаковки, неадекватной характеристике груза;

- пересортица.

По мнению активных страховщиков, более 50 % зафиксированных убытков можно было бы предотвратить при проведении необходимых мер улучшению качества упаковки.

При анализе нагрузок, влияющих на перевозимые грузы, следует принимать во внимание ряд важных факторов, оказывающих определенное влияние на сохранность груза: например, путь от поставщика до получателя (условия движения); каким транспортным средством осуществляется доставка груза; предполагается ли контейнерная отправка; в каком месте транспортногосредства размещается груз; условия и время ожидания до разгрузки в пункте назначения; условия разгрузки и перемещения грузов в пункте назначения; условия складирования; климатические условия при транспортировке и в пункте назначения (влажность воздуха, температурные колебания и т. д.)- Весь этот анализ при осмотре грузов с выявлением дополнительных рисков проводит эксперт (аджастер).

При перевозке автомобильными средствами действуют такие нагрузки, как тряска, вибрация, удары во время движения по неровным дорогам, смещение груза от резкого торможения или разгона.

При железнодорожных отправлениях имеют место нагрузки как по вертикали, так и по горизонтали, особенно в процессе погрузки в железнодорожные загоны. Кроме того, в пути груз подвергается воздействию качания, вибрации и центробежных сил, которые также часто недооцениваются.

При морских перевозках возникают нагрузки вследствие удара или падения груза, а также горизонтальные удары во время размещения груза, давление в штабелях, усиленное сжатие груза вследствие килевой или бортовой качки судна. Особенно это ощущается при международных морских перевозках. На груз оказывает влияние вибрация, а также вода (особенно на палубе судна и при складировании под открытым небом) и конденсированная дующаяся внутри упаковки из-за высокой относительной влажности и при быстрой смене температур (что особенно характерно для контейнерной упаковки).

Часто существенным испытаниям поступивший груз подвергается в пунктах назначения.

Заключительным этапом оформления упаковки грузов является маркировка. Ее наличие и состояние является важным элементом при предъявлении страховщику заявления об убытке. В случае убытка безупречная маркировка может стать решающим фактором для заявления требования страховщику о возмещении.

Маркировка должна производиться согласно ГОСТ 14192 и включает манипуляционные знаки, основные, дополнительные и информационные надписи, а также иные обозначения, например, связанные с опасными или скоропортящимися грузами. Нанесение рекламы на грузовые места должно быть исключено, так как это может побудить к хищению содержимого упаковки. Важнейшие данные маркировки должны быть нанесены, по меньшей мере, с двух сторон упаковки в виде хорошо читаемых водостойких надписей. При консолидированных отправках дополнением к маркировке служит упаковочный лист, прикрепленный к внешней стороне упаковки в непромокаемом конверте. В процессе экспертного осмотра, который осуществляется уже по факту заявленной претензии, выясняется качество упаковки, степень повреждения грузового отсека, вероятность недосмотра в процессе подготовки груза к перемещению, степень поврежденности грузового отсека и стесненности пространства кузова, целостность пломб, вероятность повреждения груза при нормальной его транспортировке, возможность частичного, (полного) дальнейшего использования груза (его части) или восстановления его первоначальных свойств. Результатом осмотра и проведения экспертных действий является аварийный сертификат (акт), на основании которого выносится решение об удовлетворении претензии (признании страхового случая) и выплате страхового возмещения.

В общем случае не подлежит выплате страховое возмещение, если страховой случай произошел в результате: умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленных на наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в о стоянии крайней необходимости или необходимой обороны; всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей; прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием расщепляющихся материалов; введения в действие законов (подзаконных актов), принятых после заключения договора страхования.

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь: сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрытые таким образом обстоятельств находятся в причинной связи с наступлением страхового случая; не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба; не принял возможных мер к предотвращению и сокращению ущерба, что привело к возникновению страхового случая или увеличению размера ущерба; допустил грубую небрежность, а также нарушение правил противопожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов.

Как правило решение об отказе в выплате страховой суммы принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это в порядке наследования. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьих лиц, его права и обязанности переходят к этим лицам. Если третьи лица являются недееспособными, то выполнение действий по такому договору страхования возлагается на опекуна или попечителя. В случаях перехода застрахованного имущества другому собственнику права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика.

В случае утраты страхователем в период действия договора страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации права и обязанности по договор