Определение и юридическая характеристика

Определение. Юридическая природа. Консенсуальность, возмездность и двусторонность. Субъектный состав. Форма. Виды кредитного договора.

1. Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Авторитетное мнение

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме... Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств" (п. 1 ст. 819 ГК), а не "денег или других вещей" (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа.

(Е.А. Суханов)

2. Как уже отмечалось, кредитный договор является особой разновидностью договора займа. Закон прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор вместе с тем имеет более узкую, исключительно профессионально-предпринимательскую сферу применения, что и обусловливает особенности юридического характера сделки, субъектного состава, формы и т.д.

По своей юридической природе кредитный договор является:

- консенсуальным;

- возмездным;

- двусторонне обязывающим.

Консенсуальность кредитного договора вытекает из его предпринимательского характера и означает, что договор о кредите считается заключенным с момента, когда стороны в установленной форме достигли соглашения по всем его существенным условиям. Это отличает кредитный договор от договора займа, поскольку заем признается существующим только с момента передачи заемщику денег или заменимых вещей.

Возмездность кредитного договора также проистекает из коммерческого характера банковских отношений и выражается в безусловной обязанности заемщика выплатить кредитору в качестве вознаграждения проценты, исчисляемые в договоре из суммы и срока кредита. Проценты в данном случае - это "дополнительные" деньги (денежные средства), получаемые кредитной организацией сверх возвращаемой заемщиком суммы долга.

Двусторонне обязывающий характер кредитного договора предусматривает взаимные права и обязанности обеих сторон договора (что также отличает данный договор от общего заемного правоотношения). В частности, по общему правилу, кредитор наделяется обязанностью выдать кредит, а заемщик, соответственно - правом требования об исполнении кредитором такой обязанности.

3. Субъекты кредитного договора:

- банк (иная кредитная организация), поименованный в Кодексе кредитором;

- заемщик.

В качестве кредитора, т.е. лица, предоставляющего денежные средства, может выступать исключительно банк или иная кредитная организация при наличии соответствующей лицензии Центрального банка РФ на совершение кредитных сделок.

Правовой акт

Федеральный закон от 2.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"

Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации"

Заемщиком в кредитном договоре, по общим правилам, может быть любое лицо - физическое или юридическое, а также публично-правовые образования всех уровней. Необходимо иметь в виду, что субъекты, наделенные специальной правоспособностью (например, бюджетные учреждения, унитарные предприятия и т.д.), участвуют в кредитных правоотношениях с известными особенностями.

4. Форма договора - обязательно письменная. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

В практике банковской деятельности унифицированный проект письменного кредитного договора (со всеми приложениями к нему) заранее подготавливается кредиторами.

Авторитетное мнение

Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров.

(Н.И. Соловяненко)

Однако настойчивость кредитных организаций в отстаивании "заготовленных" условий договоров не служит основанием квалификации кредитных договоров как договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ).

5. Кредитный договор как особая разновидность договора займа также подразделяется на виды. В частности, практике банковской деятельности известны следующие виды соглашений о кредите:

а) целевой кредит (ст. 814 ГК РФ);

б) кредитование расчетного счета (ст. 850 ГК РФ);

в) кредит Банка России (рефинансирование);

г) кредиты под обеспечение (ст. 813 ГК РФ);

д) потребительские кредиты;

е) ломбардные кредиты и т.д.

§ 3. Существенные условия, содержание и исполнение

Предмет. Иные существенные условия. Права и обязанности сторон. Односторонний отказ от договора. Исполнение договора. Прекращение договора.

1. Предмет кредитного договора - деньги (денежные средства).

В литературе нет единого понимания существа денежных средств - безналичных денег как объектов гражданских прав.

Особое мнение

Безналичных денег как объекта права собственности не только не существует но и не может существовать вообще. Внесение наличных денег в банк, извлечение их из банка или изменение записей по счетам на основании состоявшихся соглашений о переводе долгов говорит только об изменении субъектов и состава прав денежного требования.

(В.А. Белов)

Между банками и их клиентурой складываются обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения. Поэтому вопрос о том, кто является собственником находящихся на счете клиента банка денежных средств, не имеет юридического смысла, ибо сами эти средства не существуют в виде фактически осязаемых вещей. Речь может идти лишь о правах требования, имеющих обязательственно-правовую природу.

(Е.А. Суханов)

При безналичных расчетах в качестве средства платежа используется имущество в форме абстрактного, безусловного и не ограниченного сроком права требования к банку о выдаче (выплате) по первому требованию денег (право на деньги).

(Л.А. Новоселова)

По кредитному договору как разновидности договора займа денежные средства передаются заемщику как раз в собственность, без чего заемщик будет лишен правового основания их последующего использования.

(О.Н. Садиков)

Судебная практика, практика договорной и банковской деятельности тем не менее выработали устоявшийся и повсеместно применяемый единый подход к существу понятия денежных средств (безналичных денег). И подход этот заключается в распространении правового режима наличных денег на деньги безналичные. Данная позиция представляется в юридическом быте наиболее правильной.

2. Помимо предмета (суммы кредита) к существенным условиям кредитного договора Гражданский кодекс исходя из сущности правоотношения относит следующие:

а) срок и порядок предоставления денег (денежных средств) заемщику;

б) срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита;

в) размер и порядок выплаты заемщиком кредитору процентов за полученный кредит.

Только при достижении сторонами соглашения по всем этим существенным условиям кредитный договор считается заключенным.

3. Содержание кредитного договора - это взаимные права и обязанности сторон.

Двусторонне обязывающий характер данного договора выражается в наделении обеих сторон правами и возложением на обе стороны обязанностей.

К основной обязанности кредитора Гражданский кодекс (ст. 819) относит обязанность банка или иной кредитной организации предоставить денежные средства заемщику. Эта обязанность кредитора корреспондирует право заемщика требовать предоставления кредита.

Обязанности заемщика, по общему правилу, исчерпываются обязанностью возвратить полученную от кредитора денежную сумму и уплатить проценты на нее. Соответственно кредитор обеспечивается правом требовать от заемщика возврата суммы кредита и уплаты процентов.

В юридическом быту договор банковского кредита, как правило, сопровождается рядом "сопутствующих" правоотношений: банковского счета, залога, поручительства и т.д.

Авторитетное мнение

У заемщика возникает обязанность принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита.

(Л.Г. Ефимова)

4. Особенности кредитных правоотношений, в первую очередь привлечение банком для кредитной деятельности "чужих" денежных средств (денег вкладчиков, средств, переданных банку по договору банковского счета и др.) повлекли законодательное закрепление возможности одностороннего отказа от договора как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

В частности, ГК предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Таким обстоятельством, например, может служить введение судом процедуры банкротства заемщика.

Взаимно и заемщик наделяется правом отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

5. Исполнение кредитного соглашения заключается в выполнении сторонами своих основных договорных обязанностей.

Кредитор зачисляет в предусмотренные договором сроки на счета заемщика сумму кредита либо перечисляет сумму кредита по заявлению заемщика непосредственно на счет третьих лиц.

Заемщик возвращает (перечисляет на соответствующий счет) в установленные договором сроки и порядке сумму кредита и процентов за пользование им.

Срок возврата кредита устанавливается договором и является существенным условием. Досрочное исполнение заемщиком обязанности по возврату суммы кредита допускается с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

6. Договор о кредите прекращается, в частности:

- надлежащим исполнением сторонами договорных обязательств;

- на основании соглашения сторон;

- в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения другой стороной договора;

- односторонним отказом от договора кредитора или заемщика (ст. 821 ГК РФ);

- по иным, предусмотренным законом основаниям (невозможность исполнения, отступное и т.д.).