Зависимость размера страховой выплаты от соотношения страховой суммы и страховой стоимости:

Дробление страховой суммы в имущественном страховании

Неполное имущественное страхование, т.е. недострахование.

Страховая сумма ниже страховой стоимости.

Убытки возмещаются либо пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, либо по системе первого риска.

Дополнительное имущественное страхование.

Допускается на величину страховой стоимости, необеспеченной страховой защитой по основному договору страхования

Частный случай – страхование по восстановительной стоимости, когда страховое возмещение за объект равно цене нового имущества.

Страхование по системе пропорциональной ответственности: Q = TS / W Q – страховое возмещение T – фактическая сумма ущерба S – страховая сумма по договору W – стоимостная оценка объекта страхования

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения, но в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью (первый риск), а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и выгодно также для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение премий. Для обозначения этого обязательства в договорах страхования используется термин «франшиза».

Франшиза— освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Она может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования. Существуют следующие виды франшиз:

1. Условная (интегральная или не вычитаемая) — при этом виде франшизы страховщик освобождается от возмещения только тогда, когда убыток не превышает определенной величины. Если убыток больше размера франшизы, страховщик полностью оплачивает его.
2. Безусловная (экцидентная или вычитаемая) — при этом виде франшизы убыток возмещается в размере разницы между фактическим убытком и размером установленной в договоре франшизы. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

Одной из особенностей имущественного страхования является то, что иногда страховщик имеет право после выплаты страхового возмещения требовать адекватной компенсации от лица, которое виновно в наступлении ущерба. Это право страховщика носит название суброгации.

Схема суброгации:

Страхователь по договору имущественного страхования, у которого произошёл страховой случай.

Страховщик, где был отплачен договор.

Лицо, ответственное за убытки, полученные страхователем.

Выплачивает страховое возмещение

Имеет право требовать выплату страховой суммы.

Оплачивает убытки в пределах страховой суммы

Перестрахование, вторичное возмещение риска

Страхование, первичное возмещение риска

Страхователь

Страховщик (цедент)

Перестрахование:

Перестраховщик (цессионер)

Ретроцессионер

Ретро цессия.