Процесс кредитования банком клиента

Несмотря на то, что «кредитовать» – значит «доверять», процесс кредитования банком клиента является довольно сложным и может быть разделен на несколько этапов:

1 рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим клиентом;

2 изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде;

3 подготовка и заключение кредитного соглашения;

4 контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.

Сначала клиент представляет в банк заявку на получение кредита, в которой излагает исходные сведения о требуемой ссуде: цель размер кредита, его вид и срок, предполагаемое обеспечение. По требованию банка к заявке должны быть приложены документы и финансовые отчеты, характеризующие состояние заемщика и объясняющие причины обращения в банк. В их состав обычно входят следующие:

1. Устав и учредительные документы заемщика;

2. Финансовый отчет, включающий бухгалтерский баланс клиента и счет прибылей и убытков за ряд лет.

3. Отчет о движении кассовых поступлений, изменениях различных статей и фондов, который дает картину изменения ресурсов.

4. Внутренние финансовые отчеты компании по периодам.

5. Внутренние управленческие отчеты.

6. Прогноз финансирования.

7. Налоговые декларации.

8. Бизнес-планы, особенно для реализации новых проектов и создания новых предприятий.

9. Другую документацию, определяемую персоналом банка и работниками его кредитного департамента или отдела.

В процессе изучения кредитоспособности заемщика работники банка проводят тщательный анализ представленных документов, после чего организуют беседу (интервью) с ним. В ходе беседы они сосредоточивают внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих интерес для банка, таких как:

1. Сведения о клиенте и его компании.

2. Вопросы по поводу просьбы и кредите.

3. Вопросы, связанные с погашением кредита.

4. Вопросы по поводу обеспечения займа.

5. Вопросы о связях клиента с другими банками.

При анализе кредитоспособности используются и другие источники информации:

1 сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентов (его поставщики, кредиторы, покупатели его продукции, банки и т.п.);

2 отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и агентств (консалтинговых фирм, кредит-бюро и т.п.);

3 справочники, аналитические отчеты, которые могут быть использованы в кредитной работе;

4 проверки и беседы на местах и т.п.

Помимо данных показателей многие банки используют формализованные методы определения конкурентоспособности с помощью различных финансовых коэффициентов. Примерная методика определения класса кредитоспособности заемщика приведена в таблицах 12.1 и 12.2

Таблица 12.1. Критерии оценки показателей кредитоспособности предприятия

Таблица 12.2. Пример расчета балла кредитоспособности заемщика

Данные таблицы 12.2. говорят о том, что класс кредитоспособности предприятия может быть определен как третий, то есть требования по срокам, гарантии, условиям погашения кредита будут жесткими.

Контрольные вопросы

1. Что является основным отличительным признаком построения денежно-кредитных систем?

2. Какая финансово-кредитная организация может называться банком?

3. Что такое небанковская финансово-кредитная организация?

4. Какие функции должна выполнять банковская система?

5. Какие виды операция оказывают банки?

6. Каким образом формируются активы и пассивы банка?

7. От чего зависит прибыль коммерческого банка?

8. Какова роль Центрального банка в денежно-кредитной системе?

9. В чем суть функции центрального банка «Эмиссионный центр страны»?

10. В чем суть функции центрального банка «банкир правительства»?

11. В чем суть функции центрального банка «банк для банков»?

12. Как реализуется функция центрального банка «надзор за банками и финансовыми рынками»?

13. Каким образом центральный банк проводит официальную денежно-кредитную и валютную политику?

14. Назовите и поясните основные функции кредита.

15. Назовите и поясните основные принципы кредитования?

16. Какой из принципов кредитования отличает кредит от других экономических категорий?

17. В чем различие между банковским и коммерческим кредитами?

18. Каким образом может предоставляться кредит?

19. Каким образом может предоставляться коммерческий кредит?

20. Назовите основные этапы кредитования банком клиента.

21. Почему банки проводят оценку кредитоспособности заемщика?

22. Какие методы определения кредитоспособности заемщика применяются банками?

23. Что входит в кредитное соглашение?