Сущность страхового рынка и его участники

Многообразие видов страхования и форм их реализации формирует страховой рынок и определяет особенности его функционирования в России.

Современный страховой рынок Российской Федерации с возникновения в 1988 г. находится в стадии становления и развития. Спрос на этой стадии возрастает (например, с 1,1 трлн руб. в 1993 г. почти до 30 трлн неденоминированных рублей в 1996 г. и до 471,6 млрд руб. в 2004 г. , в 2006 г. - 610,6 млрд руб., на 1 января 2008 г. - 763,6 млрд руб.). При этом около 85% сборов приходится на долю 100 крупнейших страховщиков. Однако доля страховой премии в объеме российского ВВП в течение последних лет не превышает 3%, а показатель страховой премии на душу населения в 2007 г. составил 5369 руб., или 149,4 евро, по сравнению с 2006 г. значение показателя увеличилось на 26,7%.

Несмотря на резкое увеличение за 2006 и 2007 гг., значение показателя средней страховой премии на душу населения остается незначительным. По данному показателю Россия отстает не только от высокоразвитых рынков, но и от рынков стран Восточной Европы и Латинской Америки. В частности, страховая премия на душу населения в России в 27 раз меньше, чем в Швейцарии, и в 20 раз меньше, чем в США. Это существенно ниже среднестатистических показателей развития мирового страхового рынка (например, в странах ЕС - соответственно 8,53% и 1341 дол. США). Доля российского страхового рынка в совокупной страховой премии мирового страхового рынка составляет менее 0,5%.

Приведенные суммы уплаченных страховых взносов за 1993, 1996, 2004 и 2007 гг. показывают размеры потребности и платежеспособности покупателей страховых услуг.

Динамично и противоречиво развивается предложение страхового товара - услуг по страховой защите. Так, до середины 90-х гг. шел бурный процесс экстенсивного роста субъектов, предлагающих страховые услуги на продажу. Число страховых компаний, прошедших государственную регистрацию, превышало в этот период 3500. Однако затем данный процесс повернул в обратную сторону, и в 1995 г. число зарегистрированных страховых компаний составляло уже 2700, с 1996 г. их количество продолжало сокращаться, и в 2004 г., по данным департамента страхового надзора, их было 1280, в 2006 г. - 1180, в 2008 г. - 857.

Приведенные статистические показатели свидетельствуют о том, что на страховом рынке Российской Федерации наблюдается колоссальный потенциальный спрос, однако емкость страхового рынка, возможности его освоения через адекватное предложение зависят от общеэкономического положения в стране.

Емкость страхового рынка - показатель, характеризующий возможный объем сбыта страховых услуг на данной территории.

Страховой рынок. Этим понятием можно обозначить определенным образом организованную во времени и в пространстве встречу спроса на страховые услуги в товарной форме и их предложения; это сфера денежных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает страховая защита.

Страховой рынок имеет специфическую систему организации экономических отношений по обмену страхового товара (услуги) на деньги. Во-первых, продукт страховой компании нельзя купить так, как, например, покупают продукты в магазинах, услуги в банках. Во-вторых, в отличие от магазинов, банков страховщики работают преимущественно через посредников, и после продажи своего товара - страховой услуги - они не прекращают отношений с клиентами. Специфический товар, который предлагается на страховом рынке, - страховая услуга. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и стоимость.

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения.

Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе, или тарифе, который страхователь уплачивает страховщику. Страховой взнос определяется при заключении договора страхования и остается, как правило, неизменным в течение всего срока страхования. Страховая услуга может быть предоставлена на основании договора добровольного страхования или Закона об обязательном страховании. Купля-продажа страховой услуги оформляется договором страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховой полис.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь должен своевременно уплатить премию, т. е. купить услугу, и выполнять все свои обязанности, установленные в договоре.

Страховщики - это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке от органа страхового надзора. Страховщик должен грамотно и в соответствии с законодательством распорядиться полученной премией, в первую очередь в отношении формирования страховых резервов, а при совершении страхового случая, зафиксированного в договоре страхования, своевременно и точно произвести страховую выплату для возмещения ущерба, нанесенного застрахованным лицом интересам страхователя.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном разрезах.

В институциональном разрезе структура страхового рынка представляет собой совокупность страховых компаний различных организационно-правовых форм.

В территориальном разрезе выделяют местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, рынок имущественного страхования, рынок страхования ответственности и т. д.

Экономическими лицами, или субъектами страхового рынка в Российской Федерации, могут быть:

1. покупатели услуг по страховой защите своих интересов;

2. продавцы (и производители) этих услуг;

3. посредники между данными лицами;

4. застрахованные лица;

5. выгодоприобретатели;

6. третьи лица;

7. страховые актуарии.

Согласно экономической природе страхования и страхового законодательства покупателями страховых услуг могут быть дееспособные физические и иные лица, у которых возникла осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите чего-либо, например имущества, личных интересов своих или третьих лиц, своей гражданской ответственности. Такие лица (субъекты) при заключении страховой сделки приобретают статус страхователя.

Продавцами страховых услуг в Российской Федерации по закону могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и по специальной лицензии, выданной Федеральной службой страхового надзора, занимаются страховым или перестраховочным бизнесом. Это страховщики и перестраховщики.

Застрахованный - лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, пенсионное обеспечение кем-либо застрахованы. Таким лицом, субъектом страхового рынка, может быть сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил договор страхования, например, ребенок, которого застраховали родители, работники предприятия, застрахованные этим предприятием.

Выгодоприобретатель - любое лицо (физическое, юридическое), которое указано страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя.

Третье лицо. Под ним подразумеваются две разновидности субъектов страхового рынка.

Во-первых, таким лицом считается субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу, имущественным и материальным интересам, личности, физическим или моральным интересам нанесен ущерб или вред субъектом, который застрахован от гражданской ответственности. Так, если водитель автомобиля, застрахованный от гражданской ответственности как владелец автомобиля, в случае, когда его автомобиль столкнулся с другим автомобилем и нанес последнему повреждения, ущерб владельцу пострадавшего автомобиля выплатит страховая компания, в которой застрахован виновник аварии. Владелец пострадавшего автомобиля в данном случае и есть третье лицо.

Во-вторых, третьим лицом может быть субъект, не застрахованный, но виновный в нанесении имущественного ущерба или личного вреда клиенту страховой компании - страхователю или застрахованному. В этой ситуации после возмещения убытка своему клиенту страховщик по законодательству имеет право обратиться в суд с иском к виновнику, т. е. к третьему лицу. Так, в силу регрессного права лицо, не участвовавшее в сделке страховщика и страхователя, оказалось тем не менее субъектом страхового рынка, несущим экономическую ответственность перед страховой компанией.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в заключении, представляемом в страховой надзор. Требования к проведению квалификационных аттестатов должен устанавливать страховой надзор

Страховые посредники - лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К числу страховых посредников относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента заключается в продаже страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию - оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов.

Взаимоотношения между страховым агентом и страховой компанией оформляются агентским договором, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховые агенты не состоят в штате страховых компаний и образуют их внешнюю службу, или агентскую сеть. В отличие от служащих страховой компании деятельность страхового агента оплачивается в форме комиссионных, т. е. по фиксированным ставкам от объема заключенных договоров или страховых премий по ним.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории России не допускается.

Российское страховое законодательство пока не очень жестко регламентирует деятельность страховых агентов в отличие, например, от белорусского, которое регламентирует работу агента только в одной страховой компании, или узбекского, запрещающего агенту совмещать агентскую работу с другими видами работы в страховой компании.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность пo страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. На российском страховом рынке через брокеров обеспечиваются около 5% страховых премий в отличие от Европы, где через страховых брокеров оплачиваются 85% премий. В развитых странах вообще не допускают саму возможность бесперебойного действия страховых механизмов без участия брокеров. Особенность брокерской деятельности в отличие от агентской состоит в том, что брокер чаще всего представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера - подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и подходящего страховщика. Страховой брокер выступает катализатором страхового рынка, его присутствие выгодно всем участникам страхового рынка. Страховщик, работая через брокера, являющегося оптовым покупателем его услуг, существенно снижает расходы на содержание сети собственных продаж и служб по сопровождению договоров, сосредоточивая свою активность на управлении аккумулируемыми финансовыми активами. Вместе с тем клиент получает сервисное обслуживание высокого уровня и в большинстве случаев более низкие, чем в самой страховой компании, тарифы. Особенно велика роль брокеров в страховании промышленных рисков. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Вместе с тем брокер, как правило, не несет юридической ответственности перед клиентом и перед страховой компанией. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой компании, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.

Конкретный перечень обязанностей брокера и его ответственность оговариваются в соглашении, которое брокер заключает с клиентом и (или) страховщиком. В обязанности брокера может входить не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и консультационные услуги, предоставление экспертных услуг и участие в оформлении документации при наступлении страхового случая, инкассация страховых взносов по договорам страхования.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховщиками или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Брокерская деятельность подлежит лицензированию. Существуют определенные квалификационные требования (табл. 13.1): руководитель и главный бухгалтер брокерской фирмы должны иметь гражданство Российской Федерации, высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее двух лет.

На страховом рынке действуют и другие участники - аварийные комиссары - юридические или физические лица, занимающиеся установлением причин, обстоятельств и размера убытка по застрахованным грузам и судам. Аварийный комиссар составляет и подписывает аварийный сертификат, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или об отклонении претензий страхователя. Страховые компании обычно указывают в полисе, к какому именно аварийному комиссару в соответствующей стране следует обращаться в случае необходимости.

Для более точной оценки риска страховщики могут воспользоваться услугами сюрвейреров - экспертов, осматривающих по просьбе страхователя или страховщика застрахованные или подлежащие страхованию суда и грузы. Сюрвейрер дает заключение о состоянии осматриваемого имущества - рапорт. Специалист в области морского права, официальный эксперт по морскому страхованию именуется диспашером, он составляет документ, удостоверяющий общую аварию судна и распределение убытков между грузовладельцем, фрахтователем, - диспашу.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов и осуществления совместных программ.

Объединения страховщиков существуют в форме союзов и ассоциаций. Они являются некоммерческими организациями и не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков могут быть четырех типов:

1. интернациональные;

2. национальные;

3. региональные;

4. отраслевые.

В каждой стране есть региональные и национальные ассоциации страховщиков, включая объединения в рамках отдельных отраслей страховой деятельности. В рамках ЕС действует Европейский комитет по страхованию, который занимается гармонизацией страхового законодательства и интеграцией страхового рынка. Один из самых известных международных отраслевых союзов - Международный союз морского страхования.

Страховой пул - добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основании соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени. Страховой пул не является юридическим лицом.

Страховые пулы создаются для страхования крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям. Это авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, атомной энергетики, гражданской ответственности производителей лекарств и т. д.

Российское законодательство допускает создание пулов, работающих на принципе совместного страхования с солидарной ответственностью участников. За рубежом существуют пулы, работающие на принципе перестрахования. Большая часть крупных пулов действует на обоих принципах.

Максимальная ответственность участника по отдельному риску по договору страхования не должна превышать 10% его собственных средств. Все страховые компании - члены пула должны руководствоваться едиными правилами страхования и едиными тарифами.

Договор страхования, заключаемый от имени участника пула, отличается от обычного договора тем, что содержит перечень всех страховщиков - участников пула и долю каждого из них в страхуемом риске. Поступающие страховые взносы распределяются между участниками в соответствии с их долями, страховые резервы формируются каждым участником в соответствии с принятыми обязательствами. При наступлении страхового случая по договору страхователь имеет право требовать исполнения обязательств от любого из участников пула или от всех их вместе. Страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом участникам пула и представить им документы постраховому случаю. Согласно принятому порядку урегулирования ущербов каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения на расчетный счет страховой компании, на которую возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования.

Процесс концентрации и централизации капитала в страховой отрасли ведет к постепенному вытеснению организационных форм, характерных для мелкого бизнеса, таких, как хозяйственные товарищества. Наибольшее распространение имеют следующие формы хозяйственных обществ: закрытые акционерные общества (55%), открытые акционерные общества (21%), общества с ограниченной ответственностью (24%). В страховании работают компании всех форм собственности: государственной, частной, смешанной, кэптивной, причем доля негосударственных форм собственности составляет более 80%.

По характеру выполнения операций страховые компании можно подразделить:

1. на специализированные;

2. универсальные;

3. перестраховочные.

По зоне обслуживания выделяют следующие страховые компании:

1. местные;

2. региональные;

3. национальные;

4. международные.

По величине уставного капитала страховые компании группируются так:

1. крупные;

2. средние;

3. мелкие.

В связи с вступлением в силу соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС, а также со вступлением России во Всемирную торговую организацию в ближайшие годы предстоит решать сложные задачи развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков. При этом основной целью должно быть сохранение инвестиционного потенциала страхового сектора, его использование в интересах национальной экономики. В настоящее время иностранным страховщикам открыт доступ на российский страховой рынок, но с рядом ограничений. Страховым компаниям с преобладающим иностранным участием запрещается заниматься страхованием жизни, обязательным имущественным страхованием, связанным с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхованием имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Юридические и физические лица могут создавать для страховой защиты своих имущественных интересов общества взаимного страхования (ОВС). Это форма организации страхового фонда на основе паевого участия его членов. Участники ОВС одновременно являются и страхователями, и страховщиками. В большинстве стран ОВС относятся к числу некоммерческих организаций.