Сущность страхового рынка и его участники

Страховой рынок. Этим понятием можно обозначить определенным образом организованную во времени и в пространстве встречу спроса на страховые услуги в товарной форме и их предложения; это сфера денежных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает страховая защита.

Емкость страхового рынка — показатель, характеризующий возможный объем сбыта страховых услуг на данной территории.

Страховой рынок имеет специфическую систему организации экономических отношений по обмену страхового товара (услуги) на деньги. Во-первых, продукт страховой компании нельзя купить так, как, например, покупают продукты в магазинах, услуги в банках. Во-вторых, в отличие от магазинов, банков страховщики работают преимущественно через посредников, и после продажи своего товара — страховой услуги — они не прекращают отношений с клиентами. Специфический товар, который предлагается на страховом рынке,— страховая услуга. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и стоимость.

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения.

Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе, или тарифе, который страхователь уплачивает страховщику. Страховой взнос определяется при заключении договора страхования и остается, как правило, неизменным в течение всего срока страхования. Страховая услуга может быть предоставлена на основании договора добровольного страхования или Закона об обязательном страховании. Купля-продажа страховой услуги оформляется договором страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховой полис.

Страхователь должен своевременно уплатить премию, т.е. купить услугу, и выполнять все свои обязанности, установленные в договоре.

Страховщик должен грамотно и в соответствии с законодательством распорядиться полученной премией, в первую очередь в отношении формирования страховых резервов, а при совершении страхового случая, зафиксированного в договоре страхования, своевременно и точно произвести страховую выплату для возмещения ущерба, нанесенного застрахованным лицом интересам страхователя.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном разрезах.

В институциональном разрезе структура страхового рынка представляет собой совокупность страховых компаний различных организационно-правовых форм.

В территориальном разрезе выделяют местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, рынок имущественного страхования, рынок страхования ответственности и т.д.

Экономическими лицами, или субъектами страхового рынка в РФ, могут быть:

1) покупатели услуг по страховой защите своих интересов;

2) продавцы (и производители) этих услуг;

3) посредники между данными лицами;

4) застрахованные лица;

5) выгодоприобретатели;

6) третьи лица.

Согласно экономической природе страхования и страхового законодательства покупателями страховых услуг могут быть дееспособные физические и иные лица, у которых возникла осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите чего-либо, например, имущества, личных интересов своих или третьих лиц, своей гражданской ответственности. Такие лица (субъекты) при заключении страховой сделки приобретают статус страхователя.

Продавцами страховых услуг в Российской Федерации по закону могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и по специальной лицензии, выданной Федеральной службой страхового надзора, занимаются страховым или перестраховочным бизнесом. Это страховщики и перестраховщики.

Застрахованный — лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, пенсионное обеспечение кем-либо застрахованы. Таким лицом, субъектом страхового рынка, может быть сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил договор страхования, например, ребенок, которого застраховали родители, работники предприятия, застрахованные этим предприятием.

Выгодоприобретатель — любое лицо (физическое, юридическое), которое указано страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя.

Третье лицо. Под ним подразумеваются две разновидности субъектов страхового рынка.

Во-первых, таким лицом считается субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу, имущественным и материальным интересам, личности, физическим или моральным интересам нанесен ущерб или вред субъектом, который застрахован от гражданской ответственности. Так, если водитель автомобиля, застрахованный

от гражданской ответственности как владелец автомобиля, в случае, когда его автомобиль столкнулся с другим автомобилем и нанес последнему повреждения, ущерб владельцу пострадавшего автомобиля выплатит страховая компания, в которой застрахован виновник аварии. Владелец пострадавшего автомобиля в данном случае и есть третье лицо.

Во-вторых, третьим лицом может быть субъект, не застрахованный, но виновный в нанесении имущественного ущерба или личного вреда клиенту страховой компании — страхователю или застрахованному. В этой ситуации после возмещения убытка своему клиенту страховщик по законодательству имеет право обратиться в суд с иском к виновнику, т.е. к третьему лицу. Так, в силу регрессного права лицо, не участвовавшее в сделке страховщика и страхователя, оказалось тем не менее субъектом страхового рынка, несущим экономическую ответственность перед страховой компанией.

Страховые посредники — лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К числу страховых посредников относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента заключается в продаже страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию — оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов.

Взаимоотношения между страховым агентом и страховой компанией оформляются агентским договором, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховые агенты не состоят в штате страховых компаний и образуют их внешнюю службу, или агентскую сеть. В отличие от служащих страховой компании деятельность страхового агента оплачивается в форме комиссионных, т.е. по фиксированным ставкам от объема заключенных договоров или страховых премий по ним.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. На российском страховом рынке через брокеров обеспечиваются около 5% страховых премий в отличие от Европы, где через страховых броке­ров оплачиваются 85% премий. В развитых странах вообще не допуска­ют саму возможность бесперебойного действия страховых механизмов без участия брокеров. Особенность брокерской деятельности в отличие от агентской состоит в том, что брокер чаще всего представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера — подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и подходящего страховщика. Страховой брокер выступает катализатором страхового рынка, его присутствие выгодно всем участникам страхового рынка. Страховщик, работая через брокера, являющегося оптовым покупателем его услуг, существенно снижает расходы на содержание сети собственных продаж и служб по сопровождению договоров, сосредоточивая свою активность на управлении аккумулируемыми финансовыми активами. Вместе с тем клиент получает сервисное обслуживание высокого уровня и в большинстве случаев более низкие, чем в самой страховой компании, тарифы.

Брокерская деятельность подлежит лицензированию. Существуют определенные квалификационные требования: руководитель и главный бухгалтер брокерской фирмы должны иметь гражданство Российской Федерации, высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее двух лет.

На страховом рынке действуют и другие участники — аварийные комиссары — юридические или физические лица, занимающиеся установлением причин, обстоятельств и размера убытка по застрахованным грузам и судам. Аварийный комиссар составляет и подписывает аварийный сертификат, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или об отклонении претензий страхователя. Страховые компании обычно указывают в полисе, к какому именно аварийному комиссару в соответствующей стране следует обращаться в случае необходимости.

Для более точной оценки риска страховщики могут воспользоваться услугами сюрвейреров — экспертов, осматривающих по просьбе страхователя или страховщика застрахованные или подлежащие страхованию суда и грузы. Сюрвейрер дает заключение о состоянии осматриваемого имущества — рапорт. Специалист в области морского права, официальный эксперт по морскому страхованию именуется диспашером, он составляет документ, удостоверяющий общую аварию судна и распределение убытков между грузовладельцем, фрахтователем,— диспашу.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов и осуществления совместных программ.

Объединения страховщиков существуют в форме союзов и ассоциаций. Они являются некоммерческими организациями и не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков могут быть четырех типов:

1) интернациональные;

2) национальные;

3) региональные;

4) отраслевые.

В каждой стране есть региональные и национальные ассоциации страховщиков, включая объединения в рамках отдельных отраслей страховой деятельности. В рамках ЕС действует Европейский комитет по страхованию, который занимается гармонизацией страхового законодательства и интеграцией страхового рынка. Один из самых известных международных отраслевых союзов — Международный союз морского страхования.

Страховой пул — добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основании соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени. Страховой пул не является юридическим лицом.

Страховые пулы создаются для страхования крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям. Это авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, атомной энергетики, гражданской ответственности производителей лекарств и т.д.