Споживче кредитування

Вдосконалення діяльності фінансових установ та посилення конкуренції між ними сприяли розвитку споживчого кредитування.

Відповідно до українського законодавства споживчий кредит є кредитом, який надається фізичним особам - резидентам України на придбання споживчих товарів та послуг.

Оферентами фінансових послуг зі споживчого кредитування є банківські установи, кредитні спілки та ломбарди. Проте найбільший обсяг споживчого кредитування в сучасних умовах забезпечується банківськими установами.

Об'єктами банківського споживчою кредитування є витрати, пов'язані, придбанням в особисту власність споживчих товарів тривалого користування, одержанням споживчих послуг, а також витрати інвестиційного характеру, що спрямовані на придбання і будівництво житла.

Основними видами банківських споживчих кредитів є:

1) кредити на придбання складної побутової техніки;

2) кредити на придбання автомобілів.

3) кредити на освіту;

4) кредити на лікування;

5) кредити на святкування сімейних свят;

6) кредити на купівлю житла на первинному ринку;

7) кредити на придбання житла на вторинному ринку;

8) кредити на будівництво житла тощо.

Банківські установи надають споживчі кредити на комерційній основі з дотриманням всіх принципів кредитування в межах наявних кредитних ресурсів.

Плата за користування банківським споживчим кредитом формується під впливом кон'юнктури ринку споживчою кредитування, облікової ставки НБУ. процентної ставки, що нараховується банком при формуванні своїх кредитних ресурсів, терміну кредитування. ліквідності наданого кредитного забезпечення тощо.

Погашення споживчих банківських кредитів здійснюється фізичними особами шляхом перерахування коштів з особистого вкладу, депозитного рахунку, переказами через пошту або внесенням коштів готівкою в касу банку

Розрахунок сум процентного платежу за споживчим кредитом може здійснюватись за двома способами: 1) на непогашену суму кредиту; 2) методом ануїтету. При першому способі суми процентних платежів будуть поступово зменшуватись у мірузменшення заборгованості за кредитом, при другому - платежі за кредитом будуть становити однакову суму і включати в себе процентний платіж і платіж в рахунок погашення частини заборгованості за кредитом.

Конкуренцію банкам на ринку споживчого кредитування складають кредитні спілки. Кредитні спілки надають споживчі кредити на умовах платності, строковості та забезпеченості в готівковій та безготівковій формі Одержати кредит в кредитній спілці можуть тільки її члени. Заставою за кредитами також може виступати грошове або майнове поручительство інших осіб або роботодавців, в яких працюють члени кредитної спілки.

Особливу нішу на ринку споживчого мікрокредитування займають ломбарди. Ломбарди надають позики населенню на потреби фінансування поточних витрат під заставу дорогоцінних речей. Ломбардні кредити надаються в невеликих розмірах та на короткий строк, що коливається від одного дня до трьох місяців.

Документом, що засвідчує надання ломбардного кредиту і видається позичальнику, є заставний білет, що одночасно виконує функції кредитного договору та договору застави. Погашення ломбардного кредиту відбувається шляхом викупу заставленого майна.

Питання для самоконтролю

1) Поняття кредитної послуги та її види.

2) Принципи та механізм надання кредитів суб'єктам господарювання.

3) Види та форми кредитування юридичних осіб.

4) Особливості іпотечного кредитування.

5) Зміст та особливості лізингу як кредитної послуги фінансових установ.

6) Переваги участі в лізинговій операції для її суб'єктів.

7) Види та форми лізингових операцій.

8) Зміст факторингу як кредитної послуги фінансових установ.

9) Види факторингових угод.

10) Привабливість факторингових послуг для їх оферентів та споживачів.

11) Економічний зміст довірчих послуг фінансових установ та необхідність їх надання.

12) Види довірчих операцій та особливості їх реалізації.

13) Суть споживчого кредитування та його соціальна важливість.

14) Види споживчих кредитів

15) Особливості надання кредитних послуг кредитними спілками.

16) Особливості надання позик ломбардами.

Завдання до самостійної роботи

1.Теми доповідей та завдань для самостійної роботи

1) Сучасна практика та проблеми короткострокового кредитування суб'єктів господарювання.

2) Практика та проблеми середньо- та довгострокового кредитування в Україні.

3) Аналіз вітчизняної практики іпотечного кредитування.

4) Сучасна практика та проблеми надання банківськими установами споживчих кредитів.

5) Розвиток кредитних послуг банківських установ.

6) Сучасна практика та проблеми здійснення лізингових операцій в Україні.

7) Особливості та проблеми реалізації факторингових операцій в Україні.

8) Сучасна практика та проблеми надання довірчих послуг банківськими установами.

9) Сучасна практика та проблеми надання кредитних послуг ломбардами.

10) Аналіз вітчизняної практики надання споживчих кредитів кредитними спілками.

Тестові завдання

2.1. Короткострокові кредити надаються суб'єктам господарювання на:

а) оплату рахунків за товари і послуги;

б) фінансування капітальних вкладень;

в) придбання основних фондів;

г) житлове будівництво.

2.2. Об'єктами довгострокового кредитування можуть бути:

а) поточні витрати підприємства;

б) витрати на технічне переоснащення, реконструкцію та розширення виробництва;

в) витрати на придбання товарів і послуг;

г) витрати на придбання сировини.

2.3. Об'єктами лізингу в Україні можуть бути:

а) основні фонди;

б) земельні ділянки;

в) природні об'єкти;

г) об'єкти оренди державного майна.

2.4. Відповідно до законодавства України до видів лізингу належить:

а) фінансовий лізинг;

б) пайовий лізинг;

в) зворотний лізинг;

г) міжнародний лізинг.

2.5. Суть фінансового лізингу полягає в:

а) передачі майна в оренду на термін його повної амортизації;

б) передачі майна в оренду на термін, не менший від строку, за який амортизується 60 відсотків вартості об'єкта лізингу;

в) передачі майна в оренду фінансовими органами;

г) в наданні лізингоодержувачу кредиту на термін, менший за 1 рік.

2.6. До фінансових послуг, що надаються на ринку позик належать:

а) кредитні послуги;

б) довірчі послуги;

в) гарантійні послуги;

г) всі відповіді є вірними.

2.7. Документам, що засвідчує надання кредиту ломбардною установою, є:

а) кредитний договір;

б) договір застави;

в) заставний білет;

г) договір про прийняття коштовних речей на зберігання.